互联网消费信贷发展现状及风险分析---以蚂蚁花呗和京东白条为例.docxVIP

PAGE PAGE 7 互联网消费信贷发展现状及风险分析——以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为例 摘 要 随着政府对互联网消费信贷行业政策的鼓励和放开，消费金融市场迎来了无限的发展前景，同时随着近些年来互联网的快速发展，以互联网巨头为代表的电商企业也纷纷进入消费金融领域。以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的互联网消费信贷发展规模逐渐攀升，同时互联网消费信贷发展也存在一定的风险，本文研究的重点是对互联网消费信贷发展现状的探讨及风险问题分析。 文章使用文献分析法、案例分析法对互联网消费信贷发展现状及风险进行分析。文章首先对互联网消费信贷概念及特征以及相关理论等进行阐述；其次，对蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷规模、信贷规范、覆盖人群以及消费场景等现状进行分析；再次，互联网消费信贷的信用风险、合规风险以及技术风险进行分析；最后在此基础上提出解决的对策建议。 关键词 互联网消费信贷/“蚂蚁花呗”/“京东白条” 1.绪论 1.1选题的背景及意义 1.1.1选题的背景 随着消费者消费需求的升级增长，国内各家互联网企业纷纷根据各自市场发展战略，各自推出各种具有市场竞争力的互联消费信贷产品。以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的互联网消费信贷分别于2015年和2013年上线， 用于支持淘宝、京东商城的消费，用户申请开通之后，可以根据自身的信用等级获得一定的消费额度。随着我国消费市场的不断发展以及消费者消费需求的不断攀升，以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的互联网消费信贷规模实现快速发展，2020年由于新冠疫情的影响，消费者短期消费欲望受到遏制，但是2020年底互联网消费信贷还是达到了95460万亿，由此可见我国互联网消费信贷市场巨大。 互联网消费信贷快速发展发展的同时，也遭遇了互联网消费信贷法律法规不完善、信贷主体信用评级建落后以及由于技术原因造成了信贷消费者个人信息安全无法保障的问题，因此在这样的背景下，文章对互联网消费信贷发展现状及风险进行研究。 1.1.2选题的意义 随着互联网信贷的发展，互联网消费信贷逐渐覆盖到我们每个人的消费、购物等生活环节，其中“蚂蚁花呗” 和“京东白条”作为当前覆盖范围最为广泛的两大互联网消费信贷能够对我们的生活产生一定的影响，因此本文以“蚂蚁花呗”和“京东白条”作为对互联网消费信贷研究的对象，通过对“蚂蚁花呗”和“京东白条”发展现状及发展中存在的风险等进行研究，能够切实找出当前我国互联网消费信贷在发展过程中存在的风险，提出解决的对策建议，一方面有利于更好的促进“蚂蚁花呗”和“京东白条”等消费信贷的规范发展；另一方面有利于减少消费者在使用“蚂蚁花呗”和“京东白条”中存在的风险。 1.2研究的方法 1.2.1文献分析法 为了更好的对当前互联网消费信贷的研究成果进行借鉴，文章使用“互联网消费信贷”“风险”等作为关键词对CNKI数据库进行搜集，归纳整理互联网消费信贷的研究成果，为文章撰写提供资料支撑。 1.2.2案例分析法 文章选取“蚂蚁花呗”和“京东白条”作为研究的案例，对“蚂蚁花呗”和“京东白条”发展现状以及存在的问题及进行剖析，发现“蚂蚁花呗”和“京东白条”发展存在的风险，提出互联网消费信贷风险治理的措施。 2.互联网消费信贷概念及理论基础 2.1核心概念概述 2.1.1消费信贷 消费信贷是经济社会发展的产物，随着消费者消费需求的提升，消费信贷应运而生。消费信贷是指金融机构向个人和家庭发放的贷款，主要是让居民用来购买各种商品和各类服务。 2.1.2互联网消费信贷 当前学术界有关互联网消费信贷的概念还没形成统一的界定，本文在综合相关文献的基础上，对互联网消费信贷进行定义。本文中互联网消费信贷是指依据互联网技术而发展起来的一种新型消费信贷模式，即借助网络来进行 线上的审核、放款、消费以及还款等相关的业务流程。2.2互联网消费信贷的特征 2.2.1额度较小 无论是蚂蚁花呗还是京东白条其消费着个人能够获得的信贷额度是比较小的，这是因为消费信贷不需要动产或者不动产作为抵押，同时也缺乏对消费者本人的信用等级的严格测评，这就导致了互联网消费信贷的个人额度比较少。 2.2.2方便快捷 方便快捷体现在一是，时间快。凡是符合互联网消费信贷条件的，只需要通过网络注册登记的方式就可以获得贷款，基本上能够在10分钟之内完成，整个流程方便快捷；二是，手续比较方便。注册只需要提供身份证信息，不需要提供信用证明以及各类担保，手续比较简明，与金融机构的繁琐的贷款手续具有明显的区别。 2.2.3指向性较强 申请达到额度的顾客和消费者也可能会因此而受到某些规则约制，其中顾客和消费的平台必须都是在自己的平台或者说是合作店等平台下才能够进行消费，其中的消费空间具有一定的局限性。虽然可以说电商平台推广出来的这种属于个人消费类型的信贷