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中国银联移动支付产品优化研究：以云闪付为例 摘 要 目前，社会上普遍的非现金支付工具主要有信用卡和移动支付。随着智能终端的广 泛应用，各类手机支付 APP 应运而生。第三方支付平台主要面向移动支付行业市场， 领先提供各项优惠活动与便民支付服务。以蚂蚁集团的支付宝和腾讯金融的微信支付为 主，第三方移动支付产业发展迅速。银行业和其他商业金融机构也开始纷纷布局移动支 付服务市场。支付行业是国民经济发展最基本的金融服务产业之一，它直接关乎着我国 的经济发展与金融安全。 本文首先分析研究了移动支付的发展历程以及我国移动支付行业现况。以中国银联 云闪付为主要分析对象，选取了第三方移动支付市场中的代表产品，支付宝与微信支付。 以对比分析的方法得出云闪付如何在竞争激烈的移动支付市场环境中发展和创新。支付 宝和微信支付为代表的移动支付方式在中国境内移动支付市场发展并迅速普及，加上在 各行业的内容交互拓展与其原本庞大的用户资源直接对接。因用户资源优势与银行产生 的巨大议价力也使得支付宝与微信得以进一步获取额外的交易服务费价差，从而使得移 动线上交易的价值优势进一步形成对线下交易市场的套利，造成了国内移动支付交易市 场的双寡头争夺的局势，并严重冲击到了国内市场以中国银联为网络核心的传统银行卡 交易市场的四方模式的价格体系。 本文通过中国银联移动支付产品云闪付与支付宝、微信支付的市场占有率和第三方 移动支付市场在用户侧方面的研究结果，进一步分析这三款移动支付产品在产品功能、 运营模式、目标客户、产品优劣势及线上线下消费场景的区别。以PEST 和SWOT 分析 法对中国银联移动支付产品云闪付在宏观环境下的产品形态，包括云闪付的优劣势以及 产品生命周期理论的分析阐述云闪付今后的发展方向。中国银联移动支付若要长远发展 需要结合政策的扶持和人工智能技术的进步以及满足不断变化的市场需求，强化优势不 断创新，努力成为有全球影响力的中国自主支付品牌。移动支付的发展对提升我国公众 金融支付体验，维护金融市场秩序，发展国民经济具有非常现实的指导意义。最后通过 上述分析研究，对银联云闪付在移动支付应用领域更好地发展，提出了以下意见：完善 线上线下使用场景、提高应用体验、完善和第三方支付机构合作、加强宣传推广力度、 推进产品技术创新步伐，完成金融数字化转型等。 关键词：移动支付；云闪付；产品优化 I 目录 目 录 1 绪论 1 1.1 研究背景和意义 1 1.1.1 选题背景 1 1.1.2 选题意义 2 1.2 国内外研究现状 2 1.2.1 国外研究现状 2 1.2.2 国内研究现状 4 1.3 研究内容和研究方法 5 1.3.1 研究内容 5 1.3.2 研究方法 6 1.4 创新点和不足 6 1.4.1 创新点 6 1.4.2 论文的不足 7 2 我国移动支付发展状况 8 2.1 移动支付的相关理论 8 2.1.1 移动支付的定义 8 2.1.2 移动支付的种类 8 2.2 我国移动支付发展历程 9 2.2.1 移动支付缓慢发展阶段 11 2.2.2 移动支付飞速发展阶段 12 2.3 我国移动支付发展现状 13 2.3.1 移动支付的发展趋势 14 2.3.2 疫情下的移动支付 15 3 云闪付产品案例分析 18