第三方移动支付行业研究——以财付通和支付宝为例.docxVIP

第三方移动支付行业研究——以财付通和支付宝为例 一、第三方支付的定义 根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。其中第三方支付机构主要是经由与银行等金融机构的合作，并且基于银行的支付结算的便捷功能，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。 二、第三方支付行业的现状 我国第三方支付行业具有交易额高速增长的特点。自2008年以来，我国第三方支付交易规模不断扩大，移动支付现已成为第三方支付行业的主要组成部分。据艾瑞咨询的统计数据显示，2015年移动支付规模已达到50.7%，超过了占比49.3%的互联网支付，而2017年已达到78.5%，经预测，至2019年将有望达到85.2%，远远高于互联网支付。目前我国比较成熟的第三方支付公司主要是支付宝和财付通，两者累计市场份额已达92%，占据了绝对的市场优势。微信因其作为社交软件，积累了大量用户资源，使得财付通能迅速占领市场，而支付宝也是大型电商为满足自身日益增长的支付需求而开发的，具有先发优势，在发展之初就拥有大量的潜在客户 。其他企业要想步入这一领域已有较高的壁垒。 三、第三方支付发展的优势 1.移动设备和移动互联网的普及 移动互联网技术的发展以及移动设备价格的下降，带动了移动支付用户规模的增长，促使人们对移动终端的依赖程度日益提升。无论是商务应用还是日常生活应用，其重心都在向着移动终端转移。移动支付受益于移动设备快捷、便携的特点，使其相对于PC端具有更大的优势。 据艾瑞市场的统计数据显示，2016年，在我国的7.3亿的移动互联网用户中，使用移动终端进行支付的用户规模达到7.0亿，占比约95.1%。但较前几年的快速增长，近年增速普遍放缓。据预测，2019年，移动网民将与整体网民持平，达到7.8亿。而支付宝的月度独立设备为48171万台，日均独立设备为11612万台，月度总有效时长也已达到55892万小时，且在持续增长。 2.银行卡和现金的劣势 信用卡与第三方支付相比存在很多缺点，如需要到账时间、申请门槛高、无法快速交易、在使用时需要刷卡机进行刷卡消费等。同时，在进行转账、汇款时会产生一定的手续费。而随着第三方支付与网上银行的发展，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行线上交易。现金交易存在着小额支付不够快捷、大额支付携带风险高、只可当面交易、容易丢失等劣势，在早期已经逐渐被银行卡业务所替代，也远远不如第三方支付便利。 3.政策支持和政策规范 国家相关职能部门为第三方移动支付提供了较为宽松的发展环境，给予了政策支持。2015年由中国人民银行、中国证监会等出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》支持金融机构开展互联网金融业务，为第三方支付机构等提供资金存管、支付清算等配套服务。自2011年央行开始发放第三方支付业务许可证以来，已有269家第三方支付机构获得服务牌照，在国内的金融市场上得到更好发展。 同时，相关政策法规为第三方移动支付提供了较为完善的规范，使得行业更好发展，成为一种优势。国家制定并出台的《非金融机构支付管理办法》中提出看针对非金融机构提供支付服务的准入批准、监控管理、处分处罚等管理措施；《中国人民银行关于建立支付机构监管报告制度的通知》中规定要对支付机构的公司治理，业务运营、内部控制、系统运行、风险管理等事项进行定期披露；和《关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制文件的通知》等法律法规致力于规范支付风险，保障当事人的合法权益，从而促使第三方移动支付合法合规、健康有序地发展。 四、后续第三方支付发展的趋势 1.线上支付与线下支付并重 支付宝目前正在大力布局线下消费，2016年9月联商网数据显示，沃尔玛、家乐福、7-11等在内的知名连锁超市和便利店，已经全都入驻支付宝口碑，总共接入的超商便利店超过10万家。支付宝在全国推进其“无现金”城市战略，蚂蚁金服与杭州、武汉、福州和天津市签署合作协议，共同推进 “无现金城市”建设，推动“互联网+政务”智慧升级，预计2017年内，将逐步实现交通、医疗、教育、社保等线下领域的无现金化。支付宝也瞄准国际市场，在欧美、日韩、东南亚等26个国家和地区已经接入了12万多家海外线下商户门店。 2.更多场景应用于用户黏性 随着移动设备的普及和移动互联网技术的提升，移动支付以其便利性、快捷性优势覆盖了用户生活的各个场景。各式各样的自动收货机可以通过手机扫一扫售货机上的二维码进行支付，饭店消费可以利用手机支付，电影票可以使用手机钱包远程购买，转账信用卡还贷可以不用去银行排队。 第三方移动支付平台具有着成本低廉、时间快、即时性以及确认方便的优点，能够快捷人们的生活。支付宝中提供