《理财规划实务（第2版）》课件 项目三 家庭形成期理财 任务二 保障规划.pptx

理财规划案例导入Part 1李先生今年29岁，已婚，李太太26岁，有一女儿3岁，上幼儿园。目前李先生在浙江一家贸易公司上班，月收入7000元（税前），年终奖约相当于2个月工资（税前），已工作6年，有社保，没有其他保险；李太太也在浙江一家广告公司工作，做文员，月薪5500元（税前），年终奖约相当于2个月工资（税前），已工作4年，有社保，没有其他保险。三险一金相当于个人工资的23%，税后家庭全年收入130925元。目前开支有：月日常消费3500元，房租1800元，年旅游费10000元。目前有活期存款50，000元，定期存款70，000元，股票基金市值130000元，没有住房。李先生希望有自己的住房（80万左右），孩子受到好的教育，自己和太太在规定的时间退休，家庭生活安稳，希望有一部自己的汽车（16万左右）。目前5年以上商业贷款年利率5.94%，按月计息，5年以上期限公积金贷款年利率3.87%。目前社会平均工资年2800*12=3.36万元，年收入增长率按7%计算，股票、基金投资报酬率按10%计算，债券基金按6%计算，货币市场基金按3%计算，退休前退休准备金投资按8%报酬率，退休后生活备用金投资按4%报酬率计算，生活费用考虑通胀和社会进步每年增加5%，退休后的开支按退休前的75%计算。学费和生活费高中目前按1年1.2万元计算，大学目前按1年1.6万元计算，学费上涨率按年率4%计算，留学费用按20万元/年计算（留学2年），上涨率也是按4%计算。案例导入Part 1案例导入Part 1根据上述材料，请采用财务需求法对李先生夫妇进行定期寿险规划。1.判断家庭生命周期及保险规划理财重点；2.分析家庭财务状况；3.选择保险产品并估算保额费用；保障规划1分析保险需求2选择保险产品1分析保险需求风险无处不在家庭风险分析人生不同阶段的保险需求分析1.1 风险无处不在Part 1客观偶然损失2月16日，尼泊尔一架载有18人的飞机坠毁3月8日，马航MH370失联载227名乘客3月25日，新西兰一架飞机起飞后不久从雷达上消失7月17日，马航MH17被击落，298人遇难7月23日，台湾复兴航空GE222迫降，48人遇难7月24日，阿航AH5017坠毁，116人遇难8月10日，伊朗一客机坠毁，39人遇难12月28日，亚航客机失联，载有162人 1.1 家庭风险分析Part 11.2 基本保险需求Part 1责任保险需求人身保险需求财产保险需求1.2 人生不同阶段的保险需求分析Part 1 人生每个阶段面临不同的风险,可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和家庭衰退期四大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同.表3-13不同人生阶段的家庭保障侧重点对应的家庭期家庭主要理财目标风险承受能力保障重点单身期结婚,购买第一套房高个人意外及意外医疗险、定期寿险家庭形成期迎接即将出生的宝宝较高家庭成员的高额意外险、终身寿险、定期寿险家庭成长期购屋换屋,子女教育金较高家庭支柱的高额意外险、终身寿险、定期寿险,家长的重大疾病保险,子女的教育金保险家庭成熟期子女婚嫁、创业金,退休规划中等家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险家庭衰退期颐养天年低个人医疗费用保险、意外医疗保险2选择保险产品保险种类双十原则人寿保险和意外险的保额2.1 保险种类Part 12.1.1 财产保险Part 22.2.1财产保险Part 2自然灾害动产意外事故不动产责任风险2.2.1 财产保险Part 2房屋保险、房屋装修保险家用电器保险、家具服装保险、床上用品保险附加室内财产盗抢险附加管道爆裂及水渍险附加现金首饰盗抢险附加租房费用损失险附加信用卡盗窃损失险附加门、窗、锁恶意破坏损失险2.1.1 财产保险Part 2基本险 房屋保险：保险金额等于房屋价值的30%房屋装修保险：保险金额等于装修总费用30%室内物品保险：家内物品费用30%附加险室内财产盗抢险30%管道爆裂及水渍险30%案例分析Part 2基本情况：老张夫妻收入不高，每月的家庭收入为3000元左右，在维持了基本生活后所剩不多，老张夫妻目前居住在一套两居室的老公房内，20多年，地点比较好，楼内居住的人员比较杂，走道内也堆满了杂物，电线也像蜘蛛网。老张夫妻家中装修一般，没什么值钱的金银，也没有存放现金的习惯。分析：老张夫妻经济实力不强，相对而言对风险承受能力比较低，一旦发生风险整个家庭可能因此而雪上加霜，但房屋比较陈旧，潜在的风险又比较大。案例分析Part 2保费每年仅150元2.1.2 人身保险Part 22.1.2 人身保险Part 22.1. 人身风险Part 2病老死生残2.1.2 人身风险Part 2每个人一生中可能遇到的危险机会——受伤：危险概率1/3 难产（行将生育的妇女）：危险概率1/6车祸：危险概率1/12 因受二手烟