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中小企业主如何进行家庭理财：小企业理财--第1页 中小企业主如何进行家庭理财 一、项目背景简介 客户魏先生在2009年1月份，决定选择本人为其进行全面理财规划，本理财方案于当月 底完成，经客户同意，2月份即进入本方案的执行阶段，以下是本方案具体内容 客户魏先生现年47岁，居住地北京，某银行钻石级客户，在***电子城有三家铺面，2008 年三家铺共税前年收入70万，2008年 1月为了扩大经营，在银行办理了2年期房产抵押经 营性非期供贷款，金额300万元，到期日 2010年1月，贷款利率 4%，按年付息。 魏先生妻子宓太太现年45岁在物业公司工作，工作时间 13年，2008年税月收入3000 元，有三险，个人养老金提交8%，医疗保险金提缴2%，失业保险金提缴1%，个人养老金账 户余额2万元，医疗险账户3800元，无其它商业险。 儿子小魏15岁，现在八一中学读高一，儿子每年的教育支出3万，其它家庭年消费支出 5万元（其中魏先生消费占4万，宓太太5万，小魏1万）。 当前资产配置为现金1万元，活存5万，定存50万，国债60万元（三年期，2007年3 月到期，收益率 39%），2007年4月进入股市，累计投入本金70万，截止目前（2009年1月）市值28 万。 家有奥迪汽车一辆自用，价值20 万，自住房产一套，在世纪城，面积120平米，2004 年购买单价6500元，无贷款，当前价值300万。 客户所提需求 资产收益率低，没有地方投，不知道投什么 望子成龙，一定让小魏出国读硕士和博士 魏先生非常希望有个美好的退休生活，计划60岁就自己让自己“退休”，退休当年就将 自己的铺面全部交给儿子，退休后的生活品质和目前保持在同一个水平。 计划购买房屋， 为儿子将来结婚和创业准备 给双方父母养老，魏先生和宓太太的父母都没有养老保险，魏先生计划每年双方父母各 50000元，预期供养15年。 二、制定理财方案 确定客户的理财目标和限制条件 通过对客户家庭情况和所提需求的分析，确定其理财目标依照优先级排列如下: ● 风险规划客户作为个体工商户没有任何风险意识，也没有购买任何保险，家庭财务蕴 含潜在风险，需要首先做风险规划。保费支出方面魏先生因为没有任何保险故保费支出比例 上限为年收入的15%，宓太太则10%。 ● 子女教育金规划小魏在三年以后要上大学， 中小企业主如何进行家庭理财：小企业理财--第1页 中小企业主如何进行家庭理财：小企业理财--第2页 预期费用为高中三年学费现值 1 /年，念国内大学费用现值 2 /年，学期 4 年；出国 留学费用硕士2 年现值 30 /年，出国留学费用博士4 年现值 20 /年。小魏目前成绩很好， 出国读博士概率较大。 ● 退休规划魏先生 60 岁退休，宓太太 55 岁退休，届时夫妻生活费现值同现在一样，其 中，魏先生年支出现值40,000 元，宓太太 45000 元 ● 购房规划计划今年购买房屋一套投资，面积90 平米，2 /平米，总价 200 万，为小 魏 24 岁毕业时，准备创业资金。 ● 投资规划通过合理的资产配来提高客户资产的收益率，避免期货投资。 诊断客户目 前的家庭财务状况和财务收支结构 将魏先生和宓太太的税前收入进行扣税处理可得 说明 50 万定存*14% （08 年 1 月的 1 年期利息）=20700，60 万国债*39%=20340 存款利息税率在 2008 年 1 月任为 5%，10 月免征。 编制家庭收支表 说明 300 万经营贷款*4%=162000 元 编制家庭资产负债表