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对互联网金融背景下中小企业融资问题对 策及分析 、中小企业融资概述 （一）企业融资概括 中小企业融资是金融机构根据中小企业的生产经营状 况及现有资金对中小企业开展的针对性融资解决方案。即企 业展示自身发展状况、现有资源、未来规划等，通过相应的 融资渠道，说服企业的投资者及债权人以便筹集到企业所需 资金的经济活动，从而实现资源配置的过程。 （二）中小企业传统融资渠道 .银行借款融资渠道 银行贷款作为传统的融资方式通常是企业的首选融资 渠道。中小企业的市场与其他大型企业相比，更容易被市场 淘汰，因此银行贷款给中小企业将承担比大型企业更大的风 险。从实际情况来看，中小企业选择银行贷款的可操作性较 小。 .金融租赁渠道 金融租赁是一种较为新颖的企业融资方式，能够有效解 决我国中小企业融资难的问题，采取分离租赁物品的所有权、 使用权的特殊方式利用其特殊优势条件进行信贷、贸易、租 赁等活动。租赁物的所有权可以根据承租方选择的租赁设备 以及供应厂商，对承租方提供一定的资金。承租方与出租者 签订合同，在此期间，设备的一系列所有权、使用权、收益 权都转交于承租者所有。 .民间融资渠道 民间融资相对于其他融资方式，它的优点是：更能对借 款方的信用程度和收益状况进行清晰了解，有效解决信息不 对称带来的一系列融资风险。这有效地缓解了银行信贷资金 短缺的问题。由于民间融资利率杠杆较为敏感，审批流程方 便快捷，资金的使用率高，所以民间融资对于大多中小企业 来说是一种较为有效的融资渠道。但是同时，民间集资的不 完善制度、法律的不明确规定等不足也使得部分民间借贷处 于不合法或失控的状态，目前来说不够规范。 .典当贷款 典当作为历史上最为古老的行业，近年来，以其特有的 优势在中小企业融资中重新拥有了一定的市场地位。典当贷 款以实物作为抵押，一定时间内将实物所有权进行转移，获 得临时贷款。中小企业出现商品滞销的状况下，采取典当方 式把当前闲置的资产抵押给典当行，以此盘活企业流动资金, 在一定程度上缓解了资金短缺的压力，发挥了促进商品流通 的积极作用。 二、互联网金融对中小企业融资模式的创新 互联网金融通过结合大数据、移动支付和区块链等计算 机技术，不仅提高融资效率，还降低融资成本。互联网融资 平台作为中小企业互联网融资的主要载体，其中，P2P平台 融资、众筹融资和大数据金融将成为中小企业融资的主要创 新模式。所以互联网金融业的不断创新，可以有效解决融资 难的问题，为中小企业的长远发展注入新动力。 （一）P2P平台融资 P2P网络借贷平台是指借贷双方通过第三方平台来满足 各自的需求，在借贷过程中，交易撮合、信息咨询、支付结 算和贷款管理等服务都是通过网络实现的。与传统金融融资 相比，它只作为中介平台，不直接承担风险，更适合对贷款 期限短、贷款频繁、资金需求小且急的中小企业。 由于P2P网贷借贷的资金需求方以中小企业为主，这类 客户本身的信用风险就较高，难免会因经营不善而出现逾期 违约的现象。平台在对借款人进行资信审核时，有一些不满 足条件的借款人在专业人士的指导下通过伪造或误导性资 料“美化”自己，制造合格的假象，加大了平台辨识难度。 （二）众筹融资 众筹融资，是由某个活动或者项目，借助平台向公众筹 集资金的一种模式。 众筹融资相比于传统的金融融资门槛大大降低，投资人 能够不受时间与场所的束缚，对感兴趣的创意项目展开投资 交流，而只需要严格按照众筹平台的标准即可。此外，众筹 融资无需抵押担保物，只要项目足够吸引人，投资者就可以 通过众筹参与到该项目中，而中小企业为降低偿还债务压力 一般是通过提供非货币类的报酬。 尽管众筹融资有很大的比较优势，但也有一些风险。众 筹项目的成败，取决于融资方的信用，如果融资方不按协议 使用资金，将会给投资者带来损失；中国的相关法律法规尚 不健全，在投资者遭受损失时，难以通过法律手段对其进行 保护。 （三）网络小额信贷 网络小额信贷，是采取“电商+小贷”的模式指电子商 务公司通过自身网络平台累积的信息形成的数据库，利用互 联网、云计算等方式，对数据进行整理、分析和研究，并与 银行合作，在其平台上推出向中小企业提供小额贷款的服务。 比如我们熟悉的淘宝网，从消费者买商品到商品的货款真正 到商家手中一般都需要几天的时间，而这段时间里大部分的 商家是没有足够的资金进行周转去生产其他产品的，且淘宝 上的商家大多数都是小商户，达不到银行的融资条件，而且 通常银行的利息都偏高，这时，阿里巴巴集团利用自己的平 台优势，为淘宝上的店家提供额度较小、利息较低的贷款。 由于网络小额信贷仅凭用户在电商平台的信用记录就 能获得贷款，没有抵押物的担保，存在很大的风险，一旦用 户找不着平台将难以收回贷款；因为网络小额信用贷是以自 有资金为中小企业提供贷款，所以无法满