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第四章 货币时间价值4.1 理财目标数据化 第一理财目标数据化第二理财规划计算第三财务计算工具第四货币时间价值在我们个人理财中的应用 货币时间价值货币时间价值，也称资金的时间价值，是指在无风险和无通货膨胀的条件下货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。01 FV短期目标个人理财规划认识自己投资性格梦想PV当前状况FV中长期目标设置财务目标并将其货币化购车计划旅游计划进修计划退休计划购物计划教育金计划I/Y报酬率离目标年数N届时需求额FV每月需储蓄金额PMT每月收入PMT每月支出预算PMT营生资产PV负债PV-= 理财目标数据化个人理财是用客户资源帮助客户实现目标的程序。实现目标是关键，如果理财资金供应大于理财资金需求，理财目标就能实现。02 理财目标数据化1. 画出时间轴。2. 在时间轴上标出现金流量及流动方向3. 将已知变量标在图上4. 根据题意寻找未知变量5. 用公式、查表、Excel、财务计算器计算最终答案。0230万购房首付款40万子女教育金200万退休金150万遗产年储蓄5万财富净值10万30岁 35岁 50岁 60岁 对每一个目标找出基准点基准点年储蓄生息资产年支出拟留遗产购车-购车当年购屋-交屋当年子女教育-子女满18岁上大学之年退休-打算退休当年年金终值年金现值复利终值复利现值几年后开始持续年数基准点年份 理财目标数据化把理财目标当作基准点，基准点之前我们通过累积资产来实现理财目标。02 理财目标数据化现值P（资产负债表之总资产-总负债=净资产）年金PMT（收入支出表之总收入-总资产=储蓄，储蓄是指收入中未消费的部分）来求复利终值或年金终值。02 理财目标数据化基准点之后可以理解为先借贷来实现理财目标，之后再分期摊还，是用终值（比如预留遗产额）或年金（比如每期学费、每期生活费、每期房贷）来求复利现值或年金现值。02 理财目标数据化如果前段现值与年金所累计的资产，等于后段终值与年金所算出的负债之时，就是理财目标可以实现的时间点。02