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关于农村金融存在的问题及发展调研报告

近年来，我国提出乡村振兴战略，进一步优化农村地区的金融供给势在必行。在这个大背景下，农村地区的金融机构发展迎来了千载难逢的历史性机遇。文章将首先对我国农村地区的金融发展情况进行分析，对其中出现的突出问题进行系统研究，并提出促进我国农村地区金融行业健康发展的建议，旨在促进我国农村金融健康发展。

一、现今农村金融发展中存在的问题

就金融机构而言，虽然在农村存在了较长的时间，并获得了一定的成绩，然而由于农村广大，金融环境极为特殊，部分农村经济得到了较好的提升。这种情况下便对金融业有了更为多元的需求，所以必须要从具体区域的情况出发强化对应的有效供给：

（一）农村金融生态环境欠佳

1.农村金融资源配置不合理

一般来讲，在金融机构方面，会更加倾向于那些条件较好的主体，并完成对应的放贷工作。而农业由于其自身存在的特性，这便使得很多金融机构未能够对此进行有效的资源配置，并且还存在着一些市场乱象。从宏观视角出发，某些农村区域由于经济发展的更好，所以与之对应的基础设施便得到了非常好的建设。这种情况下农业体系便会表现得更加成熟，而整体成熟度的提升则意味着有了更多资金的需求，并且也能够达成对金融的吸引，最终实现良性循环。而在一些经济发展较弱的区域，因为存在着基础设施方面的不足，再加上产业有着较高的分散度，在这种情况下便表现出了对资金支持的渴望，然而因为这些区域的资金资源存在着较大的缺失，即便进行了资金投放，也会在很大程度上导致恶性循环的出现。从微观视角进行分析，如果是一些规模较大的主体，其对应的经营模式便会表现得更好，而同时会有着更好的信誉，所以便会受到金融机构的青睐，通常他们会更容易获得金融资源。但是在别的一些农户方面，由于对应的资质相对较差，无法获得金融资源，在这种情况下他们只能借助非正规金融机构进行借贷，如此便导致监管匮乏，并且利率相对更高。

2.缺少正规的金融中介机构

在金融服务体系方面，往往中介机构起着相当重要的影响，尤其是农村市场，因为存在着众多的中介机构，因此便能够在相当程度上提升供需交易，并减少交易支出，使得市场得到发展。但是以现实的情况来看，正规的机构依旧不能够满足现实的需要。

（二）农村金融供给存在障碍

1.农村金融需求的特点限制有效供给

以农业产业的现实而言，呈现出相当程度的弱质性，鉴于此特点的影响主体便会表现的相对分散的特点，而这也就意味着在资金需求方面表现得更为多元。以现今的农村市场来看，一般的主体都呈现出实力较弱的特点，即使存在着资金方面的需求，但是以具体的现实来看，农户的贷款存在着显著的特点，主要表现为金额小，而且在使用时间上也相对较短。还有就是有的主体是企业，这类主体则是更加需要资金，而且在使用时间上也会表现的更长，需要注意的是，其在进行结算时也有着很大的不同。农村还有教育等方面的消费需求。这些意味着主体有着较强的多元性，由此会使得金融机构的成本随之提升，最终使得有效供给受到了较大的限制。

2.农村金融需求主体难以提供有效的担保

通常来看，金融机构在进行放贷时需要借款主体具备还款能力，同时还要有对应的抵押物等，但是一般农户的住宅等资源并不具备较高的抵押价值，同时在变现能力方面也极为脆弱，因此无法被金融机构认可，还有在担保人方面通常不会有人乐意担保。这种情况下便使得贷款无法有效进行，而金融机构则是为了更好地控制风险，这样很多交易便无法达成。

3.农村金融信息不对称