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个人理财策划书

声明：招商银行金葵花理财经理将本着诚信、专业、严谨和保密的原则根据您的风险承受能力、财务状况以及金融市场环境为客户提供投资理财建议，本规划所提供的投资建议仅供您参考，由此引起的投资收益的不拟定性招商银行不承担责任。根据市场的变化情况，招商银行也将及时调整投资策略。

尊敬的刘先生：

您好！

非常荣幸能有机会和您一起合作，对您的财务目的进行探讨。

这份理财计划是采用您向我行提供的数据进行编制的，重点是帮助您实现您的财务目的。人到中年，随着子女诞生、购置房产等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增长财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目的。目前，您对您家庭投资组合的设想已经具有了初步的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。

根据您所提供的信息和规定，我们将您的理财目的归结为：

希望在三年内达成资金目的27万，还清住房贷款；

4年后女儿上大学，合理规划，准备孩子上大学的费用

希望能进行有效的金钱管理和为实现目的（涉及赡养父母、退休计划等）进行投资

我们对您的资产结构、钞票流状况进行了分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。

因书面素材信息有限，在未与客户进行会谈交流的情况下，为了加强案例的现实性，特对相关信息参照一般情况进行假设设计，予以补充。

一〔方案摘要〕

家庭成员基本资料：

家庭成员

年龄

工作单位

工作性质

月收入

奖金

保险

张先生

4444

著著名外资公司

高高级管理人员员

12023

30000

社保（养老医疗）

张张太太

42

政府机关

公务员

2023

5000

1010万重大疾病病和医疗保险险

女儿

1616

重点中学九年级学生

父父母亲

没有收入来源

家庭每月开支如下：

女儿的家庭教师辅导费用：500元，每月给父母赡养费1000元。其他家庭每月生活开支2023元左右。每月还房贷1500元，每月支付汽车维护费用1000元。

张太太每年支付保费940元，享受10万元保额的重大疾病和30万元的意外伤害险。

家庭财务状况：

已购买无贷款住房一套，价值25万；按揭购买住房一套，首付15万；家用汽车一辆，价值14万。

银行存款50万，多为定期储蓄；开放式基金10万

二、客户需求分析

当前财务状况和钞票流分析

家庭资产负债表：

资产

?

负债

?

钞票及活期存款

1万元

房屋贷款余额

27万元

定期存款

30万元

其他

?

股票及股票基金

10万元

?

?

自用房地产

35万元

?

?

自有车产

14万元

?

?

资产总计

90万元

负债合计

27万元

家庭月度收支表：

收入

?

支出

?

张先生收入

12023元

教育费

500元

张太太收入

2023元

赡养费

1000元

?

?

房屋贷款支出

1500元

?

?

平常生活支持

2023元

汽车维护费用

1000元

收入合计

14000元

支出合计

6000元

家庭年度收支表

收入

?

支出

?

张先生年终奖

30000元

保险费

940元

张太太年终奖

5000元

?

?

收入合计

35000元

支出合计

940元

根据以上数据，我们对您的财务状况进行分析：

按照目前的生活标准，您目前的月收入为14000，月支出6000，每月可节余8000元，年盈余34060元，年度合计净收益8000*12+34060＝130060元。每月支出中房屋贷款支出1500元，负债收入比率1500/14000＝0.11〈0.33。在安全的范围之内。

家庭支出构成中，平常支出和其他支出占月总收入6000/14000＝42％，家庭控制开支的能力较强。

家庭储蓄率=（8000*12+34060）/（14000*12+35000）＝64％，储蓄率明显偏高，属于高收入高储蓄的家庭，理财策划中提高储蓄收益率是关键。

偿付比率＝63/90＝70％，高于50％的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。

家庭的钞票及活期存款与月支出的比例是10000/6000＝1.67，低于合理水平。

家庭的投资资产（股票型基金）与净资产的比例是15.8％，低于50％的合理水平。

保险状况

按照目前家庭的生活状况，您家庭的保障计划比较缺少，您只有单位缴纳的社会保险和医疗保险，太太额外有一份10万元的重大疾病险和30万的重大意外险。家庭保障额度明显局限性，应当在理财策划中新增长您本人的寿险和意外险额度，刘母养老保险以及女儿的保险。

2、目的需求计算

1、计划在3年内还清住房贷款。

当前加息预示着中国已经进入了升息周期，利率市场化改革迈出实质性一步。国家对货币宏观调控的重要手段涉及诸如公开市场操作