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招商银行小额贷业务现状及存在问题研究

TOC\o1-3\h\z\u一、小额贷款基本范畴 2

（一）小额贷款定义 2

（二）小额信贷机构的含义 2

（三）小额贷款的特点 2

二、招商银行小额贷款业务发展现状 3

（一）招商银行小额贷款行业分布 3

（二）招商银行信用卡业务发展现状 3

三、招商银行信用卡业务存在的问题 4

（一）数据资源丰富，利用效率偏低 4

（二）客户群体定位存在偏颇 4

（三）互联网技术对业务流程升级改造还有较大空间 4

四、招商银行信用卡业务的发展建议 4

（一）整合更多外部资源 4

（二）准确定位发展阶段，把握发展方向 5

（三）结合“互联网+”，创新优化信用卡全流程 5

参考文献 6

摘要：近年来众多银行纷纷将视线转移到个人消费信贷市场上，不断加大对于信用卡业务的投入，加剧了信用卡市场的竞争。而随着移动互联网的迅速发展，以消费金融公司、互联网金融公司为代表的众多企业纷纷将目光瞄准这一市场，推出了众多互联网消费信贷产品，这些产品在性质上与银行信用卡业务极为相似，成为信用卡业务在行业外部的竞争者。

关键词：信用卡；小额贷款；招商银行；消费

一、小额贷款基本范畴

（一）小额贷款定义

小额信贷指专门面向中低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务活动，这一贷款又称微型金融(Microfinance)。从事小额信贷的工作世界银行扶贫协商小组(C招商AP)，把“专门向贫困者提供诸如信贷资金、储蓄服务等能提高他们收入水平，改善生活等方面，作为小额信贷的定义为。小额信贷作为在传统正规金融体系之外的一种补充金融方式，是站在前人的肩膀上，总结经验，吸取教训发展起来的金融创新产品。

从主流观点可以看见，小额信贷以贫困和中低收入群体为目标客户的选取，提供不同客户适合的金融产品，这是与传统金融服务和传统扶贫项目最大的区别，也是本质上的区别。同样，中国知名学者如吴国宝、姚先斌等都对小额信贷进的定义进行过阐述，其中认为小额信贷是特定的环境内，在既定方针制度下，按设定好的目标，向中低收入者直接发放信贷资金以及综合技术服务的一种特殊的信贷方式是较为全面的一种定义。在所有对小额贷款定义的界定中，虽然表述各具特色，但殊途同归，简单的归纳，小额信贷其实就是向中低收入者发放的一种贷款。其价值核心关键词是收入者、小额贷款(有时也包含储蓄等金融服务)、信贷方式。低收入者，是指贷款的对象，小额贷款，是提供的信贷产品种类，小额信贷方式，表示在健全的制度下操作。从本质分析，小额信贷是把扶贫工作和信贷工作结合在一起，投入特定的金融市场中，打开了贫困者的金融市场服务大门。

（二）小额信贷机构的含义

小额信贷机构(MicrofinanCeInstituti.n)是指提供小额贷款资金渠道的机构，其业务产品涵盖小额贷款，银行和非金融机构都能够开展小额贷款业务。小额信贷机构具有以小额贷款业务作为盈利来源，以中下低收入者为贷款主主体，建立信贷市场，用信用做担保，设定贷款利率的特点。一家正规的金融机构，如商业银行，“通过设立小额贷款办理部门，或者小微贷款中心等手段，都可以称为小额贷款机构。”从利润角度来看，小额信贷的利率高于央行公布的基础利率，其利差收入可观；另一方面以信用做担保，降低了贷款机构的交易成本，无形中把贷款机构的交易成本转移给贷款者以降低整个信贷业务开展成本。

（三）小额贷款的特点

小额信贷面向中低收入者，这决定了其贷款额度不会太高，交易金额也相对较小，对此，通常贷款金额不高于贷款地国内生产总值。虽说市场上小额贷款品种己有上百种，但其都有一定的特点:

1.贷款对象都为中下低收入者。一方面，该类群体普遍收入不高，迫切希望改善生活水平，有着强烈的资金需求。另一方面，传统商业贷款门槛较高，该类人员不符合要求。

2.贷款用于创业或者是生产经营而不是消费。小额信贷是帮助中下低收入者提高收入，解决资金压力，而不是用作消费。

3.贷款金额小、贷款周期短。小额信贷一般是为根据中下低收入者的生产经营内容不同而发放具有行业性或季节性的贷款，贷款期限通常在12个月以内，主要用于购买一些生产经营所缺物资，金额一般不大。

4.不需要抵押，以信用做担保、还款周期短。贫困户没有资产作为抵押是商业银行拒绝贷款的最重要原因。小额贷款却恰恰解决了这个问题，这一点在农村金融环境中显得特别突出。但相应的违约后风险处置工作难以继续，为了控制风险，还款方式大多采用分期还款或等额还款，周期较短，有利于贷款机构收回贷款，降低了贷款结构的风险，减轻了机构的资金压力，同时收益见效快。

5.利率高于传统贷款利率，高于市场水平。风险和