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金融科技背景下商业银行财富管理业务

发展启示

摘要：随着移动支付、云计算、大数据和人工智能等新技术迅速更新互联网

金融产品，传统金融部门，特别是支柱行业的商业银行面临着各种冲击和挑战，

对财富管理的2C端影响尤为显着的是，由于大幅降低了边际成本，并且在这种

背景下作出了全面和及时的反应，传统商业银行开始关注互联网金融对自身金融

业务的影响，许多商业银行创建了自己的金融技术分支机构，这给资产管理带来

了巨大的挑战，即反复能力，重视客户体验与网际网路运作，让未来商业银行

的资产管理公司能够在竞争中维持生存与成长，就必须考虑商业转型中的创新，

而不仅仅是“互联网+”思维，并有效地回应网路金融的冲击与挑战。

关键词：金融科技；商业银行；财富管理业务

引言

我国金融科技将在未来五年对财富管理行业产生深远影响：一方面，财富管

理手段及投资渠道更加多样化。5G、物联网、云计算等技术手段的运用，提升了

财富管理机构内部组织运作效率，加强前、中、后台及管理层的高效协同，将有

力提升银行业财富投资管理能力；另一方面，财富管理价值服务更加便捷高效。

以人工智能、大数据、生物识别、机器人流程自动化等技术为驱动，对客户精准

画像、洞察客户需求、创新金融产品、智能化配置资产，持续不懈地为客户提供

高效、便捷的财富管理服务。

1我国商业银行财富管理业务发展的价值分析

1.1实现金融业务的差异化竞争，提升商业银行的盈利能力

发展财富管理有助于商业银行在金融业务上取得不同的竞争，从而提高商业

银行的盈利能力，这是我们财富管理业务的首要价值，众所周知，我国的商业模

式长期以来依赖于巨额存款利率和贷款来获得更好的利润，因为存款和信贷公司

具有一定的经营风险，商业银行就代表着一定的坏账风险，限制商业银行盈利

能力的提高，从而导致商业银行必须受到越来越严格的商业银行监管，而其新兴

资产管理业务的增长相对较差，可以通过其高增长、低资本比重和高收益来提高

商业银行的盈利能力，从而实现商业银行的健康、效率和可持续性。

1.2把握居民理财的历史性机遇，提振商业银行的转型信心

新兴财富管理公司可以抓住历史机遇，随着我国居民收入的持续增长，这一

财富管理业务的核心价值之一——商业银行转型，可支配收入正在迅速增加，人

们可以投资于金融的财富正在迅速增加，随着我国经济的进一步发展，能够投资

于资产和高净财富的投资者数量正在迅速增加，这一数据说明了我国财富管理

的重要历史机遇，因此，商业银行在转型发展过程中必须把握好广阔的发展空间，

充分利用市场趋势，提高经营质量，增强企业转型发展的信心。

2财富管理市场宏观趋势

从监管层面来看，传统获客手段及运营模式难以满足银行经营需要，为保障

资管新规能够得到有效实施，央行正式将资管新规过渡期顺延至2021年底。自

资管新规发布以来，银保监会持续完善财富管理业务相关监督制度体系，先后发

布并实施了《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行理财子公司理财产品

销售管理暂行办法》《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》等，同时

证监会体系也陆续出台了私募资管新规、信托新规、保险资管新规等一系列资管

行业规范文件，这些新规的出台将引导银行财富管理行业走向成熟和规范。从个

人金融资产层面来看，个人金融资产总量将持续稳步提升，财富管理向个性化、

智能化演变也势不可挡。从2015年至2020年，我国个人金融资产平均每年以13%

的速度增长，普通家庭个人金融资产占比逐年下降，富裕家庭以上的个人金融资

产从逐年上升，预计到2025年我国个人金融资产总量将达到332万亿元，富裕

家庭资产占比将达到46%。该报告同时也指出，我国个人金融资产配置结构呈现

多元化发展态势，传统的银行存款、银行理财占比逐渐下降，而各类基金、保险、

债券及股票投资占比将不断上升。

3银行同业财富管理发展研究

3.1加大考核资源投入

一是充分发挥评估指挥棒的作用,将资产管理业务加速发展的要求纳入制度

和线性评估,全面实现“三比三看三提高”。首先是与自己进行纵向比较,看自己

的进步速度,找出不足之处,以提高业务绩效的增长。二是横向单位和兄弟单位之

间的关系,以便看到自己在系统中的位置,以澄清现有的差距,并提高自己的系统

的贡献。最后,外部与市场的关系,要看到自己的优势和不足,了解行业的最新发

展,才能全面提高营销能力。二是要在预算执行中加强“三比三看三提