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银行业务外包风险评估工作实施方案

近年来，随着银行业务的快速发展、同业竞争的日益加剧，银行业务外包

呈现较快的发展态势。业务外包可以有效解决用工压力、提高专业化服务水

平，但同时也产生了外包风险。应如何加强业务外包管理，防范外包风险成为

银行关注的热点问题。

业务风险需警惕

承包方业务处理不规范引发风险。承包方因业务处理不规范而出现重大差

错、因人员管理不到位发生重大违规事件，这就会给银行造成经济损失。有的

承包方在业务承接过程中侵犯他人知识产权，导致银行使用其产品后被第三人

诉讼侵权，易引发法律纠纷。在业务外包过程中，如果承包方属于垄断行业或

单一业务来源的，容易造成外包价格的不合理，导致其成本过高而难以发挥业

务外包的优势。

承包方缺乏外包资质引发风险。主要表现为承包方因本身不具备独立法人

资格，缺少具备专业资格的从业人员、缺乏从事相关项目的经验而无法完成所

承接的外包业务。此外，一旦银行对承包方准入要求不严格，易使报价较低的

承包方中标，这样就容易导致因外包业务质量不达标而无法满足银行的业务需

要。承包方因缺乏资质极易引发违约风险，具体表现在，一方面因为承包方自

身资历和能力有限无法按合同约定的要求，持续提供优质服务。另一方面承包

方在履行合同期间因其经营管理、财务状况等发生重大变化导致丧失履约能

力，无法继续提供合同约定的服务义务。

银行未规范评估体系引发风险。在操作过程中，银行尚未形成规范统一的

评估体系、科学合理的定价机制和先进有效的管理模式。这也容易造成对外包

人员的管理疏忽，如外包押运业务中，之前的提解人员是银行员工，言行举动

等相关信息银行都能及时掌握，实行业务外包后，对人员管理、问题纠改的针

对性不强，造成管理滞后;在现金清分整点外包过程中，对外包员工疏于管理，

员工的责任心不强，在需要突击工作任务时无后备人员，存在大额整点差错等

风险隐患。

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客户信息被泄密引发风险。主要包括银企集中对账、贷记卡资料录入、贷

记卡不良委托催收中因外包人员工作疏忽而导致的客户信息泄密。如，客户对

账单在由第三方邮寄时，由外包方打印封装并邮递，对账单中写有客户个人重

要信息，在贷记卡资料录入时，外包人员掌握申请客户的资料信息，这些环节

一旦监管不善，易产生客户信息被泄密风险。

银行监管不全面引发风险。即对外包机构是否按照外包合同的约定履行义

务，这点银行缺乏规范的监督和管理办法。如，对外包机构与外包服务人员订

立书面劳动合同、薪酬支付、社会保险(放心保)费缴纳等履行义务事项的监督

不到位;对外包公司的外包服务人员进行岗前公共职业培训的监督不到位等。再

如外包协议明确规定外包人员劳动关系归属外包公司，工资福利保险均由外包

公司发放缴纳，但在实践中也发现部分外包人员未与外包公司签订用工协议，

外包公司没有全部替外包人员缴纳社会养老保险等非法用工情况的发生。

外包合同违约引发风险。一方面表现为承包方资历有限无法按合同约定要

求持续提供优质服务等违约行为，致使银行业务优势在外包业务中难以发挥。

另一方面表现为承包方在履行合同期间由于经营管理、财务状况等发生重大变

化而丧失履约能力，无法继续提供合同约定的服务义务，银行若未采取有效应

对措施，很有可能遭受重大损失。

风险防范对策

随着银行业务规模扩张和提高效率、降低成本等业务需求的增强，部分非

核心业务的外包运作模式呈扩张趋势。对此，银行必须结合风险可控的管理要

求，制定规范的操作办法，平稳有序的开展外包业务。

建立完善的外包业务制度。合理确定业务外包的范围，根据银监会发布的

《商业银行外包风险管理办法》中规定的外包业务进行分类，以突出管控重

点。同时明确业务外包的方式、条件、程序和实施等内容，在避免将核心业务

外包的同时，还要确保方案的完整性和可持续性。在认真听取外部专业人员对

业务外包的意见后，根据其合理化建议来完善实施方案。

加强业务开展前的调查工作。银行在业务开展前应深入调研，确保承包方

的主体合法性。调查承包方的专业资质、技术实力及其从业人员的职业履历和

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专业技能。此外，要综合考虑内外部因素，对业务外包的人工成本、营销成

本、业务收入、人力资源等指标进行测算分析，合理确定外包价格，严格控制

业务外包成本。同时严格按照规定的