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商业银行个人碳账户的探索实践、存在的问题及建议

在“双碳”战略目标的引领下，多家商业银行拓宽绿色金融

服务场景，试点推出“个人碳账户”，将金融服务与用户碳减排

行为有效衔接，促进银行业绿色转型发展，开启全民低碳时代。

目前，商业银行“个人碳账户”运行处于探索阶段，制度建设、

数据采集、隐私保护、场景运用、宣传推广等方面存在不足，仍

需政策端、监管端、平台端多维驱动，协同推进“个人碳账户”

体系建设进一步升级完善。

一、国内商业银行个人碳账户实践

商业银行推出个人碳账户，既有助于引导消费者树立绿色低

碳理念，也可进一步拓展自身金融服务场景，增强存量用户粘性

并获得优质新用户。2022年以来，我国多家商业银行加快个人

碳账户探索，已涵盖十余种常见的绿色低碳行为场景，实现了对

客户绿色低碳行为的实时量化和积累。

（一）建设银行“个人碳账本”——低碳生活个人生态圈

作为国内首家在全国范围内试点个人碳账户的银行，建行的

“个人碳账本”产品已对白名单客户开放测试。该产品采用联邦

学习、大数据及机器学习等技术，在客户授权前提下，可实现内

部数据与外源碳减排行为数据共享，并遵循最小必要原则获取所

使用数据，通过数据监测及隔离保障数据安全。对获取的多源数

据，采用北京绿色交易所构建的计量方式，量化客户的低碳行为，

记录碳减排量并支持兑换权益。该产品支持记录、展示及查询客

户在线上渠道办理业务、数字人民币支付，以及低碳出行等场景

下所积累的碳减排量，利用累计的碳减排量可用于信用卡额度升

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级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠及积分商场礼品兑换

等。“个人碳账本”除在建行手机银行APP展现外，还接入了建

行生活APP，该平台主要从餐饮外卖、单车出行、商超购物等消

费场景出发，打造个人低碳生活服务体系。

（二）平安银行“低碳家园”——首个借信双卡碳账户平台

平安银行与中国银联、上海环境能源交易所共同打造了个人

碳账户产品“低碳家园”。该应用平台支持平安银行银联信用卡

和借记卡，并构建了绿色能量和碳减排量双重价值体系：一方面，

用户可通过绿色出行、生活消费、数字金融等方面的16项行为

积累绿色能量。另一方面，用户通过6种指定场景进行消费，经

银联系统转接清算，每日限前3笔消费可积累碳减排量，碳减排

量由上海环交所提供科学算法支持。累积的绿色能量和碳减排量

可兑换植树公益项目等权益，后续平台将增加打车券、公交地铁

券、数字藏品和动物救助等兑换权益。

（三）浦发银行“绿色低碳专区”——个人碳账户+绿色低

碳主题信用卡

浦发银行在2021年率先构建了企业碳账户体系，随后延伸

至个体客群。个人碳账户体系推出后，随即首发了绿色低碳主题

信用卡。2022年7月下旬，浦发银行信用卡APP上线“绿色低

碳专区”，开放个人碳减排量查询服务，并新增信用卡绿色积分。

通过6种绿色消费，用户可获得碳减排量和专区绿色积分；还可

通过办理购买新能源汽车分期、无纸化业务办理、环保答题或绿

色消费等15种绿色行为获得专区绿色积分。

（四）中信银行“中信碳账户”——打造多方合作生态联盟

2022年4月“中信碳账户”上线，依托中信银行信用卡“动

卡空间”APP，通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的

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低碳行为数据，实现个人碳减排数据的资产化、价值化。当前，

“中信碳账户”已实现基础功能应用，包括碳账户开通、碳减排

量记录、碳值社交分享、低碳知识宣导、碳排放计算器等功能模

块，并识别和引入电子信用卡申请、电子账单及线上生活缴费等

金融场景。为保障用户数据安全，该产品采用“AaaS开放生态+

国密算法”的技术组合。其中，AaaS基于API开放生态服务，

可实现绿色生态合作伙伴快速无缝接入，打造以“中信碳账户”

为服务核心的开放银行生态圈；同时使用国密算法对数据全程加

密，保障用户信息隐私和安全。

二、已有实践存在的不足

从实现碳账户可持续发展的目标来看，我国商业银行个人碳

账户尚缺少统一的管理规范，在碳核算、信息采集和产品推广等

方面存在不足。

（一）碳减排行为计量及积分转换缺乏统一标准

统一合理的碳减排量核算和转换为绿色积分的标准，是充分

发挥个人