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征信系统应用成效分析及效率提升建议

征信系统的建设是改善农村金融服务的有效方式，也是农村普惠金融创新发展的重要组成部分。在实际使用过程中，征信系统中的共享信息对于降低金融机构与客户之间的信息不对称、规避道德风险及逆向选择、预防和化解信用风险等方面发挥了重要作用。但是，也存在异议处理不及时、费用偏高等问题，需要进一步完善征信系统，提升使用效率。以A县农村信用合作联社为例，具体介绍征信系统的使用情况，对几个案例的使用效果进行了剖析，并提出应规范征信工作流程、及时主动处理异议信息、改革征信查询收费制度等以提高征信系统使用效率。

A县农村信用合作联社征信系统的使用流程

A县农村信用合作联社定位于“立足”三农“，面向县域，服务中小企业，成为服务”三农“的零售银行、支持县域的社区银行、扶助企业的便捷银行”。在发放贷款过程中，A县农村信用合作联社积极使用征信系统并上报企业的相关信息，降低了贷款风险，同时为征信系统的建设提供了支持。2014年度，A县农村信用合作联社的征信系统查询量达到了月均132次，在所有信贷业务开展过程中都将征信系统查询到的信用报告作为参考。

贷前--登录征信系统查询客户信用

在客户提出授信申请时，明确告知申请人在整个信贷业务周期内会查询其征信信息，用于核实其身份信息及其他信用进行信贷业务风险管理，并会在发放贷款后将其信贷信息上报征信系统，如若产生不良信贷信息，也会将不良信贷信息上报征信系统。此种方式在客户刚开始申请时就起到了一个警示的作用，避免了其提供虚假信息骗贷及存在可以违约的侥幸心理。查询客户征信报告及上报信贷信息前均会告知客户并得到客户授权同意。

贷中--再次查询确认

在贷中审查、审批阶段，为了避免因申请人产生新的不良记录、或是在其他银行办理了新的信贷业务、或是发生了申请人股东变更等重大事项，导致申请人的信贷资质变化、出现多头借贷，风险承担能力和还款能力变化等情况的发生，河北省A县农村信用合作联社有查询权限的人员会再次登录中国人民银行的企业征信系统进行企业信用报告的查询。审查人员通过再次查询到的企业信用报告审核通过后，再进行贷款的审批。

贷后--上报信息并进行贷后管理查询

在贷款审批通过并发放成功后，按照中国人民银行相关制度文件的要求，及时、准确、完整地将该客户的信贷信息报送至中国人民银行企业征信系统，并及时、准确、完整地对相关数据信息进行更新，实现信息数据的共享。为了更好地对已发放贷款进行管理，A县农村信用合作联社有查询权限的人员会根据客户经理的需要，登录企业征信系统，对借款人的信用报告进行贷后管理查询。客户经理根据信用报告反映的情况，对借款人的诚信记录和风险信息进行非现场的调查了解，同时快速及时地掌握借款人是否在异地或是跨行办理了新的信贷业务，是否有违约信息产生等情况，全面了解借款人的整体还款能力，根据情况有针对性地进行现场检查，提高检查效率，及时发现潜在风险，做好风险防范措施。以此来控制信贷风险，防止产生不良贷款，确保贷款的安全。

征信系统使用效果的案例分析

识别客户身份，破解信息不对称

案例1：甲公司是进行皮革加工的公司，因购入一批蓝湿皮缺少流动资金，特向A县农村信用合作联社申请授信，由一家商贸公司乙公司提供保证担保。甲公司提出授信申请时，甲、乙两个公司均提交了各自的证件资料，并授权A县农村信用合作联社进行信用报告查询。从这两个公司提供的资料看不出他们有任何的关系，但是A县农村信用合作联社通过查询企业征信系统却发现，甲、乙两个公司均与丙公司是出资人关联的关系。据此，该社客户经理认为甲公司存在自贷自保的嫌疑，因此，客户经理要求甲公司提供新的、有经济实力的、符合条件的担保公司之后，才会对甲公司予以考虑授信。

案例分析：由于农信社与信贷客户之间存在只可能减少不可能全部消除的信息不对称现象，信贷客户永远会比农信社更了解自己企业的状况。信贷客户基于各种原因的考虑，其有些信息会不愿意让农信社知晓，客户经理通过信贷客户提供的资料并不能了解到这些信息，尤其是关联企业的信息。农信社就可以通过登录企业征信系统查询客户的信用报告了解客户信用状况及其他信息，来减少与客户之间的信息不对称现象。本案例中，该社利用企业征信系统查询到，虽然借保双方不是关联企业，但是借保双方均与同一企业是关联企业，这就有自贷自保的嫌疑。自贷自保是不符合规定的，所以必须更换提供担保的公司，从而提高信贷质量，化解信用风险。

准确评估风险，减小风险敞口

案例2：甲公司是对毛皮进行加工的公司，因更换了机器设备，造成流动资金短缺，特向A县农村信用合作联社提出授信申请，从其提供的相关材料看，其经营较好，还款能力较强。按照信贷制度