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元宇宙在金融业的应用

一、元宇宙与行业的融合发展是大势所趋

2022年11月，工信部、教育部、文化和旅游部、国家广播电视总局、国家

体育总局联合印发《虚拟现实与行业应用融合发展行动计划（2022—2026年）》，

提出要提升我国虚拟现实产业核心技术创新能力，激发产业服务体系创新活力，

加快虚拟现实与行业应用融合发展，构建完善虚拟现实产业创新发展生态。并特

别指出要在工业生产、文化旅游、融合媒体、教育培训、体育健康、商贸创意、

演艺娱乐、安全应急、残障辅助、智慧城市等领域，深化虚拟现实与行业有机融

合。

元宇宙，指平行于现实世界并与之相通的数字虚拟世界，涉及AR、VR、云、

AI、5G、区块链等技术，是基于新计算、新显示、新交互的下一代互联网形态，

有望重塑人们的行为方式、消费习惯、价值追求，潜在应用领域十分广阔。

元宇宙目前在游戏、娱乐、社交等领域有较多应用，随着五年规划的出台和

相关技术的发展成熟，未来预计会有更多的行业与元宇宙融合发展。

二、金融作为经济的血液，亦将紧跟趋势赋能虚拟世界中的千行百业

元宇宙的探索将催生新的发展动能，推动实体经济与数字经济深度融合，助

力数字经济走向新的阶段。

金融业（尤其是银行）作为现代经济的血液，未来也将在元宇宙经济体中发

挥同样重要的作用，以更加高效的金融产品和服务更好地润泽真实世界及虚拟世

界中的千行百业。

今年8月，工商银行雄安分行推出同业首个“VR元宇宙虚拟营业厅”，整

合了业界主流的3D建模、3D渲染、3D交互及VR智能设备等前沿技术，以VR智

能眼镜为媒介，为用户打造身临其境的沉浸式体验。

工商银行作为银行业金融科技领域的风向标，其对虚拟银行的尝试和突破，

为金融行业布局元宇宙提供了模范带头作用，预计后续国有行、头部股份行也会

纷纷跟随。

三、监管部门对金融+元宇宙持什么态度

金融是个严监管的行业，金融科技的发展需要紧跟政策导向。

2021年3月，十四五规划将“虚拟现实和增强现实”列入数字经济重点产

业，提出以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革，催生新产

业新业态新模式，壮大经济发展新引擎。元宇宙（VR/AR）成为数字经济的重要

组成部分。

2022年1月，人民银行发布《金融科技发展规划2022-2025》，提出“以线

下为基础，依托5G高带宽、低延时特性将增强现实（AR）、混合现实（MR）等视

觉技术与银行场景深度融合，推动实体网点向多模态、沉浸式、交互型智慧网点

升级”，明确提出了要将元宇宙与银行场景深度融合。

两份文件的相关阐述，为金融业发展元宇宙银行奠定了良好的基调。

四、元宇宙能为金融业带来什么

金融业大多数机构都是盈利组织，除了政策引导外，也会考虑建设元宇宙银

行带来的市场效益。

一是更低的运营成本：网点虚拟化、员工数字化、服务远程化，可大幅缩减

银行网点在房屋租赁、人员工资等成本，同时突破时空限制服务更多的客户。

二是更多元的金融产品和服务模式：随着元宇宙技术的不断进步以及基础设

施的逐步完善，银行可以拓展数字货币、数字资产、虚拟资产方面的金融业务，

并通过元宇宙不断创新场景金融，为各类客户提供更加丰富多样、综合化、个性

化、虚拟化的金融产品以及服务。

三是更多的客户流量：年轻客户是银行的潜力股，未来的年轻客户群体更可

能沉浸于元宇宙线上应用和社交，银行若能通过打造无感体验、游戏化的金融产

品和服务模式，更有效地满足年轻人的需求，就能获得年轻客户群的青睐，占领

竞争制高点。

四是更高的客户粘性：元宇宙技术使客户与银行的交互模式得以创新，在提

升金融服务便捷性的同时，可进一步提升客户在办理业务过程中的沉浸感、参与

感、互动感、趣味感等，无形中增强客户黏性、提升获客率。

五、目前金融业将元宇宙技术应用到哪些场景

目前元宇宙在国内外金融业的应用和服务主要包括三部分：

（1）数字员工：提升客户体验，降低成本

虚拟数字员工可完成银行交易场景的自助应答、业务办理、问题处理、品牌

代言、直播带货、专家咨询、风控合规等全流程服务，从而有效提升金融产品服

务品质，实现降本增效。

百信银行：AIYA（艾雅）

2021年12月推出首位虚拟数字员工AIYA，作为虚拟品牌官活跃在对外普及

理财知识、推荐金融产品、在虚拟新