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金融机构特约商户风险管理指引

（试行）

前言:指引目的

ﻩ随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商户

风险日渐突出。由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，我

行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。否则,

商户风险会给我行造成以下严重后果:(1)财务损失：因商户的信用风

险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致我行风险

指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚；（２）商誉损失：因

商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损;或因

商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚.鉴

于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义,加强商户管理、

建立并实施规范的商户管理制度,保障收单业务良性、健康发展.

第一章总则

1.1为了促进我行银行卡收单业务的健康发展，加强特约商户的风

险管理,规范相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督管

理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防

和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理

指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定，特制定本

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指引。

1。2本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线,重点梳理业

务各环节的风险点和防范措施，并为PＯS收单业务提供规范的操作

流程。

第二章商户拓展及审查

对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步,本章对商户拓

展的风险点及防范措施进行叙述，并重点介绍商户审查中的现场调查

措施.

2．1制订商户拓展策略

2。1．1商户拓展策略的关键因素

为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制

订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素：

▪现有业务的规模和业务量;

▪相对于本机构经营场所的商户地理位置；

▪短期和长期的经营目标；

▪能够承受的风险水平;

▪可以使用的各项人力和系统资源,等等。

2。１.2商户拓展策略的关键内容

商户拓展策略至少应包括以下内容：

▪确定禁入商户类型

▪明确目标市场和需谨慎发展的商户类型

▪商户发展的业务目标和风险控制目标

▪对新商户的最低财务和信用要求等.

2.1。3分散商户风险

拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别

的风险,并在风险倾向商户（详见2。3谨慎发展的商户类型）和低风

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险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险,影响收单业务

的赢利。

２。2禁入商户类型

根据中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》规定，经办行

禁止发展下列商户：

▪非法设立的经营组织;

▪特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务

类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、

法规相抵触的商户;

▪可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银

联的不良信息系统；

▪注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。

2。3谨慎发展的商户类型

2.3.1风险倾向商户

该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发

生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采取更

为严格的调查措施和审批程序。常见风险倾向商户类型如下:

▪易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、

珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、

酒吧、桑拿按摩服务等；

▪易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经

贸公司、各类传销机构、批发类商户等；

▪易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品

出租等；

▪易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体

商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等;

▪主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。

2.３.2对风险倾向商户的防范措施

▪设立更为严格的准