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单证管理流程

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汇报人：视觉设计部门：创意设计部

◆1.目的

◆为了加强重要空白保险单证的管理，防范风险，完善

内控机制，保证资金和单证的安全，促进业务健康发展。

◆2.适用范围与定义

◆本程序所指的重要空白保险单证是指各项保险业务所

使用的印有顺序编号，一经签单即承担经济责任，产生法

律效力或以此作为收款书面依据的有关凭证。重要空白保

险单证按类型分为：1、定额保单；2、空白保单；3、批

单；4、保险证；5、有价单证；6、其他。

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案情介绍：

某保险公司于2019年6月承保了刘某的出租汽车保

险，在其尚未交付保险费的前提下，业务员将保单正本和

保险费发票一并交给了被保险人，此后其多次催张某支付

保险费，张某均以资金不足为由拖延。同年10月10日，张

某的车辆肇事，发生损毁;11日，张某向保险公司以现金

方式补交了全年保险费。为了核销挂账的该笔应收保险费，

保险公司接收了此保险费。随后张某向保险公司报案，保

险公司以其在发生事故前未及时交付保险费为由予以拒赔。

张某不服，以保险公司已接受了其保险费而未履行赔偿义

务为由，向法院提起诉讼。

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案情分析：

按照当时的我国机动车辆保险条款规定，投保人应当

在投保时一次交付保险费。在承保实务中，也可以由投保

人与保险人协商保险费交付办法。如投保人没有按照保险

合同载明的时间和金额履行义务，则保险合同不能发生效

力。投保人履行交付保险费的义务是保险人在保险期间内

履行赔偿义务的前提条件，这正是汽车保险合同是有偿合

同的体现。但本案问题很复杂，主要在于:

①保险公司在尚未收到保险费的情况下，就将保单正本连

同保险费发票一并交给了被保险人，给保险经营带来风险。

②在被保险人发生事故后，其补交的保险费又被接受了。

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对于这样一份随着投保人违反自己的义务业已无效的

保险合同，保险公司未收到保险费就将保单和发票交给了

投保人，已经将自身置于十分被动的地位，而接受补交保

险费这一行为本身，证明保险公司否认了原合同的失效，

或者说是事实推翻了机动车辆保险条款“被保险人对保险

车辆的情况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保

险费’的义务规定，给被保险人发生道德风险提供了机会。

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对于保险公司来说，当客户中途缴纳保险费

时，应当由保险公司的财务人员通知业务管理人员，查阅

此保单项下是否在此之前曾有出险索赔记录，以便明确各

自的贵任，而不是见钱就收。有的保险公司为了防止此类

事情发生，在保险单上进行了特别约定，如交纳保险费当

日保险合同生效等。对于有此类约定的保险单，由于实际

收到保险费之前，保险公司是不承担赔偿责任的，因此，

为了体现经济合同的公平性.应当自收到保险费之日至保

险合同载明的责任终了日收取短期保险费，而不能按照原

合同百分之百地收取保险费。

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案例结论

如果能够证明投保人是10月11日发生补交保险费

这一行为则保险公司可以举证，事