互联网支付业务流程.docx

精选资料

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具体业务流程与资金流转

客户开通流程

客户开通时，需要选择合同约定的业务类型；客户在开户时将相关信息填写完成，并接受客户开户相关协议后，客户开户状态为待审核状态，经审核通过后，客户开户才算正式完成。客户开户信息同时保存为个人客户信息和机构客户信息。

若收款方为企业客户，开通时需要参与技术联调测试环节，即我司提供标准接入接口给企业客户收款方，企业客户按接口开发接入支付平台模块后进行联调测试包括企业客户申请、资质审核、关联银行卡、开通业务等主要操作。

目前客户开通主要是线下后台录入的方式，该流程说明如下：

客户申请注册，填写基本信息，提交资质证明；

反洗钱实名认证，支付平台相关人员录入资质等基本信息，并做出风险审核；

支付平台相关人员录入客户关联银行信息；

支付平台申请银行账户验证；

银行处理验证并将结果反馈给支付平台；

支付平台做银行关联处理、银行账户实名认证处理；

支付平台开通支付账户并通知给客户；

支付平台相关人员将客户协议归档。

充值流程

客户充值以POS刷卡、网银转账、银行代扣三种不同方式。以网银转账为例，基本流程如下：

选择付款银行和充值金额

创建充值订单

拒绝交易

是

风险交易判断否

引导客户至网银网关

充值业务流程客户

充值业务流程

客户

支付平台

商业银行

提交充值请求

客户完成

网银支付流程

通知充值结果

账务处理

（充值）

银行通知处理结果

客户提交充值请求；

选择付款银行和充值金额；

平台创建充值订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

客户被引导到对应银行的网关页面，根据银行业务流程完成支付；

银行向平台发送处理结果，同时向客户展示支付结果页面；

若支付成功，则平台提交充值入账请求，进行入账处理，通知客户充值成功。

资金变化发生节点如下：

客户在银行系统完成支付，交易资金从客户的银行账户中扣减，转入在银行的结算账户中；

银行向平台发送支付成功通知，支付账户完成充值入账处理，

客户的支付账户余额增加。

支付流程

银行账户支付流程支付流程如下：

流程图说明如下：

非注册客户且客户类型支持网银支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；

客户在客户系统选择付款银行；

平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

客户在银行网银页面填写支付信息并完成支付；

银行完成扣款，通知平台扣款成功；

平台进行账务处理，并通知客户支付结果；

客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。资金变化发生节点如下：

客户在银行系统完成支付，交易资金从买方的银行账户扣减，转入公司在银行的结算账户；

银行通知扣款成功，进行支付完成后的入账处理，增加客户支付账户余额。

支付账户支付流程支付流程如下：

流程图说明如下：

客户类型支持支付账户支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；

平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；

判断余额信息，完成支付账户扣款；

平台进行账务处理，并通知客户支付结果；

客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。资金变化发生节点如下：

客户在系统完成支付，交易资金从买方的支付账户扣减，转入卖方的支付账户；

如果卖方在符合条件的情况下提出提现请求或满足卖方结算条件，则资金划转至卖方在银行的结算账户；

非实时清分业务流程

非实时清分是在联机交易完成后，日终时根据客户的交易记录，按照支付工具和资金通道进行汇总、分类、轧差后生成结算金额的过程。

未清分的交易

未清分的交易

记录

批量清分生成

会计分录

汇总、轧差

入账

批量手续费计

算

结算业务流程

客户结算数据应来源于客户的清分记录，根据客户结算周期，系统生成打款批次，财务依据打款批次，为客户结算出款；并生成客户外收手续费报表。

结算流程为如下几个步骤：

获取客户结算信息；

根据结算周期和上次结算信息取得本次结算的起止时间；

统计客户在结算区间内的未结算状态可结算的帐务历史；

汇总交易总笔数，总交易金额,总手续费，总实际发生额

根据账务历史类型进行分类汇总；

判断结算金额是否满足最低结算金额；

将结算信息及汇总数据存入结算记录表。

定期结算

是否指定

自主结算可结算金额

每日生成结算

结算日？

=提交金额

记录

Y

汇总截止到结算日之前所有可结算金额

判断结算状态结算状态

判断结算状态

结算状态

可结算

结算周期

银行代扣结算

N

N

最低起结

金额Y

承担结算手续费

Y

N

计算打款手续费

不可结算

计算打款金额

计算打款金额

生成结算记录

生成打款记录

生成当日外收