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金融消保的牙与刺——

金融消费者权益保护调研报告（2024）

联合发布：零壹智库北京大学普惠金融与法律监管研究基地

2024年3月15日

主编：柏亮，顾雷

研究团队：顾雷，张倩茹，马荣，苏越，赵金龙

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导语1

一、金融消保新局势2

（一）金融消保监管概况2

1、消保新机制2

2、实施新办法3

3、处罚新力度4

4、平台金融新征程6

（二）个人信息保护是监管重点7

二、直面挑战：打击黑灰产9

（一）金融黑灰产现状与趋势9

（二）2023年典型：反催收产业链10

1、反催收：呈现“产业化”“扩散化”之势10

2、负债人被“二次收割”：榨取“剩余价值”11

3、打击反催收黑灰产，需靠“组合拳”12

三、技术新迭代，消保新挑战13

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（一）人工智能：消保新风险13

（二）数字人民币，被“盯”上了14

（三）年度热词“崩了”，金融终端宕机事件频发14

四、应对策略与创新16

（一）监管成果16

（二）企业在行动16

（三）打击黑灰产17

五、展望与建议19

（一）金融消费者隐私权保护最为优先19

（二）重塑我国金融消费者权益保护机构19

（三）推广方便、高效、多元的在线纠纷非诉解决机制21

参考文献24

II

导语

中央金融工作会议明确，中国特色金融发展之路必须坚持以人民为中心的价值取向。金融消

费者权益保护是金融工作中以人民为中心的价值观的具体体现。

2023年以来，我国金融消费者权益保护发生了里程碑式的变革。

重中之重是监管架构的改革：2023年3月，中共中央、国务院印发《党和国家机构改革方案》，

将中国人民银行有关金融消费者权益保护职责和中国证监会的投资者保护职责划入国家金融

监管总局，由此形成一个统一的金融消费者/投资者保护机构。

2024年1月，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局首度发文，详细阐述了金融消保

工作的实施重点——构建金融消保新机制，建设“大消保”工作体系。

金融消保也面临一些新特征：比如，金融黑灰产在2023年变本加厉，同时，行业内打击金融

黑灰产也在加大力度，行业协作不断加大加深；新技术给金融消费者带来了新型风险，给消

保带来新挑战。

中央金融工作委员会要求让金融监管真正“长牙带刺”，在消保领域，我们看到过去一年处罚

和整改的力度，我们也将看到，牙与刺将进一步体现在新的消保体系建设中。

零壹智库、北京大学普惠金融与法律监管研究基地联合推出《金融消费者权益保护调研报告

（2024）》，对金融消费者权益保护现状、数字时代金融黑灰产的进化与治理、消保在数字时

代面临的挑战和应对进行了观察与分析、提出一些展望与建议，以供参考。

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一、金融消保新局势

（一）金融消保监管概况

金融消费者权益保护的涵盖的范围比较广，金融产品营销宣传、投资者适当性管理，信息披

露、格式条款，客户投诉举报、个人信息保护等等，都属于金融消保的范畴。

我们从监管机制、法律法规、执行力度等角度简要分析2023年以来我国金融消费者权益保护

的监管概况。

1、消保新