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科学辩证地认识和解决农村信用社不良贷款问题

农村信用社大量不良贷款的产生，是新旧经济体制转换过程

中深层次问题的综合症结和集中表现；是农村信用社信贷管理制

度、员工整体素质长期与业务开展规模、速度不相匹配的积聚爆

发和突出反映；是农村经济运行风险和农村金融生态环境不佳的

滋生蔓延和内在根源。用科学辩证的思想认识和解决不良贷款问

题，应当看到这是一个弱化农信社效劳功能，影响农村金融主力

军作用发挥，必须认真对待和有效控制的问题；也是在扶持农业

这一弱质产业中无法防止的问题。应当看到不良贷款问题无论是

其成因还是解决问题的途径，都是与农村经济金融的整体运行密

不可分的。应当认识到解决不良贷款问题的根本出路,在于农村

经济开展和金融创新。因此，那种放任不良贷款积聚或期望消灭

不良贷款的思想是立不住脚的；那种仅仅就不良贷款本身研究不

良贷款、纯粹从农村信用社内部寻求解决问题的方法，或者把责

任完全归咎于外部因素的思想是不利于问题解决的；那种人为地、

不切合实际地、一厢情愿地下达清收指标的做法，那种“一朝被

蛇咬，十年怕井绳〞的惧贷做法，都是不够务实的。

一、用全面辩证的思想认识农村信用社不良贷款问题

农村信用社是高风险行业。农村信用社的风险性，源于农村

经济活动的风险性。既然农村经济活动是有风险的，则为农村经

济主体提供金融效劳，并成为农村金融主力军的农村信用社，非

但不可能没有风险，而且必然成为高风险行业。不良贷款问题则

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是农村信用社经营风险的主要表现。我们不仅要认识到不良贷款

问题的危害性，也要认识到问题本身的不可防止性。不良贷款问

题，不仅是农村信用社有，商业银行也有。不仅现在有，而且过

去就有，将来也还会有。以后农村信用社高度开展了，也不是没

有不良贷款了，而是得到了有效控制。我们说不良贷款不可防止，

绝不是说可以放任不良贷款的积聚。相反，有效控制不良贷款，

降低不良贷款比例，不仅是当务之急，更是长远大计；不仅是农

村信用社经营管理的重要任务，也是增强持续竞争力、发挥支农

主力军的迫切要求。值得警醒的是，农村信用社放贷中一些极端

片面性的做法时常上演。我们要求加大对“三农〞的信贷投入，

于是就有一些信用社一哄而上，无重点无目的地随意发放。还有

的信用社资金一旦富裕，便把营销贷款变为了推销贷款，简直就

把信用社资产当粪土，无视市场风险和贷款条件而盲目放贷。有

的信用社一提起放贷，从主任到信贷员都皆大欢喜，但一提到清

收贷款，便千般理由万般难的搪塞，就是收不回。“重放轻收〞，

“放款为人收贷惹人〞的思想根深蒂固。这些做法，是对信用社

资产的极端不负责任，是极其有害的。

二、用科学务实的态度分析农村信用社不良贷款产生的根源

马克思主义哲学告诉我们，只有找出*一事物或现象产生的

原因，才能认识其本质和规律，提出解决问题的有效方法。农村

信用社不良贷款问题也不例外。分析农村信用社形成不良贷款的

原因，其直接诱因是系统管理问题。如贷款审查的缺陷、信息捕

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获的不完整和前瞩预则不准确等，也包括法人治理构造不完善、

内部控制不力，考核指标不合理；还包括信贷员素质不高，企业

文化导向存在偏差等。还有一点重要的是，农村信用社是置身于

农村经济活动当中的。农村经济活动对信用社不良贷款问题发挥

着主要的、在一定程度上甚至是决定性的作用。农村社会信用观

念淡薄，地方政府对信用社正常业务经营的不正当干预，形形色

色的地方与部门保护主义，以及司法机关执法不力等等，无不对

农村信用社不良贷款的形成和积聚产生巨大、现实和深刻的影响。

解决不良贷款问题，需要我们用科学务实的态度探究其产生的根

源。

〔一〕体制变更，农村信用社背上了沉重的坏账包袱。1980

年后，农村普遍实行家庭生产承包责任制，农业生产的组织体制

和管理机制发生了变化。集体财产全部发给了社员，而对信用社

的债务却没有相应落实到户。有的虽落实了，但农户不认账，形

成了“双呆〞贷款.在农行管理信用社期间，曾将自身承当的“扶贫