互联网时代： 商业银行的危与机 -平安银行 孙骞.docx

互联网时代：

商业银行的危与机

平安银行孙骞

互联网+金融，发生了什么

金融互联网与互联网金融相向而行

金融互联网从网银开始，互联网已经广泛渗透

金融互联网从网银开始，互联网已经广泛渗透到金融产品营销推广、业务办理及客户服务等几乎所有的领域，金融机构业务发展越来越依赖于互联网平台

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响，形成一个既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，称为“互联网金融模式”

全球互联网用户数达到全球人口的三分之一，与此同

全球互联网用户数达到全球人口的三分之一，与此同时，B2C（企业对消费者）电子商务的全球交易量逾1.25万亿美元。

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互联网金融的模式：

金融还是金融服务

?第三方支付

?P2P网贷

?大数据金融?众筹

?电商小贷

?信息化金融机构

讨论清楚才知道自己的钱是怎么赚的，能赚多少，风险大小

能够在各个维度对持卡人的交易大数据平台拥有每天处理数千万条记录的对持卡人的交易行为和信用水平进行科学分析前沿的大多样化的多样化的决策科学

能够在各个维度对持卡人的交易

大数据平台拥有每天处理数千万条记录的

对持卡人的交易行为和信用水平进行科学分析

前沿的大

多样化的

多样化的

决策科学

产品

前沿的大

数据分析

平台

UPAScores

实时性

微粒性

数据生产利用T+1交易数据

从十余种维度，对每一张银行卡在200多种商户类型做了深入细致的分析

处理数千万条记录的云存储与计算能力，能够对交易数据进行高效的处理

金融互联网的模式：银联的大数据金融

基于中国银联跨行交易

数据计算

全面性

多家发卡机构37银行卡在超过1000150多亿笔交易

涵盖400亿张

万商户的

独特性

入侵者

商业银行的危与机

?“传统商业银行将成为21世纪最后的恐龙。”一一比尔·盖茨

?

?“如果银行不改变，我们改变银行。”

?

一一马云

?第三方支付、电信运营商、互联网公司、电商企业和银行卡组织等，都在凭着技术和商业模式的创新，蚕食本属于银行的业务领域。

?

银行家们眼中的互联网金融

?华夏银行副行长黄金老认为，互联网金融主要由四部分组成，一是支付业务；二是销售业务，如销售金融产品；三是融资；四是理财。

?建设银行行长姜建清表示，通过互联网，

银行希望实现资金流、物流、信息流统一，同时为客户提供支付、融资及其他金融服务。

互联网引入金融的优势

?成本节约（盈利）

?用户获取（获客）

?风险控制(?)

传统银行的软肋

?传统银行交易成本极高，很多交易行为扭曲。传统交易的成本一般包括，时间成本、信息收集成本、人员开支成本、网点建设成本、日常运营成本（房租、水电、设备等），签约成本、交易维护成本、社会（网络）外部负效应、信用等级评价成本、低效率成本（客户经理对客户的一对一）、风险管理成本以及坏账处理成本等。

?交易手段的网点依赖性增加了额外的交易成本

?技术和市场的垄断增加了交易的垄断成本，而大量的融资需求得不到满足从而增加了寻租成本。交易期限的单一性增大了交易的机会成本。

合作或者不合作，这是个问题

?阿里巴巴曾经以其平台上的企业网络联保的模式和银行存在密切的合作关系。这种贷款方式于2007年推出后，与建行、工行建立了合作关系，业务覆盖浙江、上海、福建等地。而建行，则被阿里巴巴内部认为是最重要的银行合作伙伴。

?阿里巴巴在2010年4月就拿到了小额信贷牌照。阿里金融总经理胡晓明甚至愿意直言不讳地对本报记者宣称：“我们和建行的合作早在2011年4月就停了”。

?建行2012年8月上线了“善融商务”平台。这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式

因为差异而结合，因为相似而分手

?双方合作的终结，一个关键原因在于建行无法从阿里巴巴那里获取想要的企业数据信息，反而感觉自己越来越退居后台，离客户越来越远，这是令银行真正感到受威胁的地方。这也正是为什么建行启动“善融商务”平台，直接走向交易前台的初衷。

?已经拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，阿里巴巴希望收取贷款资金的2%作为费用。

我们为什么崇拜技术：技术创造可能QA

我们为什么崇拜技术：技术创造可能

QA

银行向前冲

——连互联网金融都没玩过，你哪来成就感

?搭建电商平台

?涉足第三方支付

?延申到P2P服务

?直销银行

平安银行的动作

?从渠道为王变为平台为王

?平安银行四大平台“橙E网”

“口袋银行”

“行E通”

“金橙俱乐部”

依托平台、将“订单