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第二章信用

复习思考题

1.什么是信用？信用是如何产生的？

所谓信用就是以偿还和付息为特征的借贷行为，具体来说就是商

品或货币的所有者，把商品或货币让渡给需要者，并约定一定时间内

由借者还本付息的行为。

私有制出现以后，社会分工不断发展，大量剩余产品不断出现。

私有制和社会分工使得劳动者各自占有不同的劳动产品，剩余产品的

出现则使交换行为成为可能。随着商品生产和交换的发展，商品流通

出现了矛盾，“一手交钱一手交货”的方式由于受到客观条件的限制

经常发生困难。例如，一些商品生产者出售商品时，购买者却可能因

自己的商品尚未卖出而无钱购买。于是赊销即延期支付的方式应运而

生。赊销意味着卖方对买方未来付款承诺的信任，意味着商品的让渡

和价值实现发生时间上的分离。这样，买卖双方除了商品交换关系之

外，又形成了一种债权债务关系，即信用关系。当赊销到期、支付货

款时，货币不再发挥其流通手段的职能而只充当支付手段，这种支付

是价值的单方面转移。正是由于货币作为支付手段的职能，使得商品

能够在早已让渡之后独立地完成价值的实现，从而确保了信用的兑

现。整个过程实质上就是一种区别于实物交易和现金交易的交易形

式，即信用交易后来，信用交易超出了商品买卖的范围。作为支付

手段的货币本身也加入了交易过程，出现了借贷活动。从此，货币的

运动和信用关系联结在一起，并由此形成了新的范畴——金融。现代

金融业正是信用关系发展的产物。在市场经济发展初期，市场行为的

主体大多以延期付款的形式相互提供信用，即商业信用；在市场经济

较发达时期，随着现代银行的出现和发展，银行信用逐步取代了商业

信用，成为现代经济活动中最重要的信用形式。总之，信用交易和信

用制度是随着商品货币经济的不断发展而建立起来的；进而，信用交

易的产生和信用制度的建立促进了商品交换和金融工具的发展；最

终，现代市场经济发展成为建立在错综复杂的信用关系之上的信用经

济。

2.商业信用的特点、局限性有哪些？

商业信用的特点

商业信用的特点表现为以下几点：

（1）商业信用的债权债务人都是企业经营者。由于商业信用是以

商品形式提供的信用，是在商品交易中产生的，所以其债权债务人都

是从事商品生产和流通活动的企业经营者。

（2）商业信用所贷放的资本是处于产业资本循环过程中最后一个

阶段的商品资本，而不是暂时闲置的货币资本。

（3）商业信用的基本规模与经济周期变化密切相关，在经济繁荣

时期，商业信用规模会增大；当经济衰落时，商业信用的规模会缩小。

商业信用的局限性

商业信用的上述特点，也决定了它的存在和发展有一定的局限性。

这些局限性具体表现在：

首先，商业信用授信规模的限制。商业信用的规模受商品买卖量

的限制，生产企业不可能超出自己所拥有的商品量向对方提供商业信

用，所以大额的信用需求很难通过商业信用来满足。

其次，商业信用授信方向的限制。由于商业信用的客体是商品资

本，所以提供商业信用是有条件的，它只能向需要该种商品的企业提

供，而不能倒过来向生产该种商品的企业提供。例如，造纸厂在购买

造纸机械时，可以从机器制造商那里获得赊购的商业信用，但机器制

造商却无法反过来从造纸厂那里获得赊销或赊购的商业信用，因为机

器制造商不需要造纸厂生产的纸张作为原材料。

最后，商业信用在管理调节上有一定局限性。商业信用是在众多

企业之间自发产生的，经常形成一条债务锁链，如甲欠乙，乙欠丙，

而丙则欠丁等。如果这一条锁链的任何一环出现问题，不能按时偿债，

整个债务体系都将面临危机。而国家经济调节机制对商业信用的控制

能力又十分微弱，商业信用甚至对中央银行调节措施预期的反应完全

相反。例如，中央银行紧缩银根，使银行信用的获得较为困难时，恰

恰为商业信用活动提供了机会；反过来，当中央银行放松银根，使银

行信用的获得较为容易时，商业信用则会相对减少。因此，各国中央

银行和政府都难以有效地控制商业信用膨胀所带来的危机

3.银行信用的特点有哪些？

（1）银行信用的主体与商业信用的主体不同。银行信用不是一般

企业之间相互提供的信用。银行信用是一种中介信用。银行及其他金

融机构作为服务中介，以债务人的身份，通过存款信用将社会上的闲

置资金聚集起来，再以债权人的身份，利用贷款信用将货币资金贷放

出去，所以银行信用发生在银行与企业、政府及个人之间。

（2）银行信用不受授信规模和授信方向的限制。银行信