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担保风险控制措施

担保业是一个社会公认的高风险行业。担保风险有导致损失的也许性，但没有必然性。公司全体员工要树立对的的风险观念，结识担保经营风险的内容和产生因素，采用有效措施加以防范和加强对风险的衡量、分析、控制、处置等管理，保证公司的健康发展。

一、担保风险的控制体系

1、内部控制机制

实行分级负责制

实行严格的审、保、偿分离制度

认真进行保证申请时的信用调查与保证审查

加强放款后保证期内的项目跟踪管理

建立风险转移机制

通过反担保措施转移风险。

银行和担保公司之间按一定比例承担风险。

建立分保和联保体系

建立科学的系统的专业担保业务程序、风险评审体系、监管体系。

建立各项业务规章制度。

2、经营风险控制

制定合理的担保规模，根据担保的额度、期限、偿还日期合理安排担保计划；

3、政策风险和市场风险控制

二、担保风险的防范与管理

1、担保风险的辨认

担保风险的辨认目前通行的方法重要有以下四种：

（1）德尔菲法

是通过对富有经验的专家的意见进行收集、整理、分析，从而对比较复杂、难以辨认的风险源进行辨认的一种方法。其环节为：先由公司把重点债务人需要辨认的风险材料提供应有关专家，专家对材料进行分析或实地考察，然后提出意见或建议。公司将意见整理后再反馈给有关专家，并进行磋商，最后取得较为一致的意见，对风险进行处置。

（2）古德曼法

这种方法是以三个紧相联系的环节进行循环来辨认担保风险的。以发明人古德曼而命名。其进行程序是：

筛选：分析检查----症兆鉴别----疑因估计

监测：疑因估计----分析检查----症兆鉴别

诊断：症兆鉴别----疑因估计----分析检查

（3）预警法

担保业务出现风险时，象地震有前兆同样，也会有预警信号出现。公司通过对债务人经营状况的透析，可以发现端倪，及时加以控制、防范和消除。预警的内容涉及公司财务状况和公司管理状况。

第一，公司财务状况预警信号

公司财务状况预警信号反映公司财务活动运营是否正常，收支是否平衡，正常支出是否困难。具体表现为：

A、未收款增长较快，收帐期延长；

B、流动资产比例下降，营运资本总量减少；

C、资产负债率大幅度上升；

D、产品净销售额下降；

E、成本上升；

F、出现过多坏帐及各种损失等等。

第二，公司管理状况预警信号

公司管理状况预警信号是一项综合质量指标体系。重要有：

1）行业风险方面

A、行业整体衰退或属于新兴行业；

B、出现重大技术变革，影响到行业的产品和生产技术的改变；

C、政府对行业有严格的限制；

D、经济环境变化，如经济萧条或出钞票融危机，对行业发展产生影响；

E、国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化；

F、顾客需求发生变化；

G、法律变化；

H、边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和保护。

2）公司经营风险方面

A、经营活动发生显著变化，处在停产、半停产或经营停止状态；

B、业务性质、经营目的或习惯做法改变；

C、重要数据在行业记录中呈现不利的变动或趋势；

D、兼营不熟悉的业务、新业务或在不熟悉的地区开展业务；

E、不能适应市场变化和顾客需求的变化；

F、持有大额订单，假如不能较好地履行合约，也许引起巨额损失；

G、产品较为单一；

H、对存货、生产和销售的控制能力下降；

I、对一些客户或供应商过度依赖；

J、在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度；

K、购货商减少采购；

L、公司的地区发生不利的变化或分支结构分布不合理；

M、收购其他公司或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系；

N、出售、变卖重要的生产、经营性固定资产；

O、厂房和设备未得到很好的维护；

P、建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处在停缓状态，或概算、预算调整；

Q、债务人的产品质量或服务水平出现下降；

R、碰到台风、火灾、水灾、地震、战争等严重自然灾害或社会劫难。

3）公司管理风险方面

A、债务人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；

B、管理层对环境和行业中的变化反映比较迟缓；

C、高级管理层之间出现严重的争论和分歧；

D、最高管理者独裁，听不进不批准见或者周边围绕的都是说好话的人；

E、管理层品行低下，缺少修养；

F、高级管理层或董事会成员变动频繁；

G、管理层的核心人物忽然死亡、生病或辞职，没有相应的继任者；

H、中层管理较为薄弱，公司人员更新过快或