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?“望子成龙，望女成凤”是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位所占比例接近30%。?徐女士家里现有成员3名，夫妻俩一个在机关事业单位工作，另一个在外企，两人年收入共14万元，有各种保险(人身、医疗、财产)。儿子今年读初一，计划在大学阶段送儿子出国留学。家庭资产包括两套房产，其中一套135平方米的自住，另一套75平方米的父母住;汽车一辆，目前价值10万元;20万元投资股票，在下跌前已卖出，现投资有价债券;黄金投资6.5万元;现金定期存款10万元。家庭支出包括每月生活费3000元，年开销3.6万元.，每年汽车支出大约2万元;父母均有养老保险，无须徐女士家庭供养;孩子初一到高三的每年教育费用(包括课外辅导)1万元;徐女士及丈夫各种保险支出为1万元。

?第三章教育规划?3.1教育规划概述?3.1.1教育支出与教育规划?1.教育支出?教育支出是指家庭围绕子女教育活动或投资所需的必要支出。家庭的教育支出伴随子女教育活动的全部过程而时刻发生着，只要有孩子的家庭都必须要考虑到这项支出预算。?然而随着教育的重要性和费用的增加，现在孩子上学到底需要多少钱、要做多少预算，许多父母都比较迷惑。孩子从出生到全部教育过程结束，一般要经历学前教育、小学和初中阶段教育、高中教育和大学教育几个阶段。下面从子女接受教育的不同阶段入手，对家庭教育支出的构成做粗略的分析。

?这个阶段属于非义务教育时期，是各家庭教育支出较多的时期。各地、各校的收费标准也不尽相同，高中费用每年2000-3000元，如果高中阶段加上高额的择校费和赞助费等，使得高中和大学的开销差不多，每年基本接近万元。?（4）高等教育的费用支出。?①学费。?在校学习期间，大学生一般住在学校，因此，地域差别对消费的影响并不是很大。大学生的生活费主要包括住宿费、伙食费、通讯费、日用品费、交通费及其他费用。

根据教育对象不同，教育规划可分为个人教育规划和客户对子女教育费用进行财务规划两种。一方面，个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，子女教育规划特别是高等教育的规划通常成为个人家庭理财规划的核心内容;另一方面，大学教育费用普遍很高，对其进行理财规划的需求也最大。因此，主要讨论是高等教育规划。教育规划是指围绕高等教育的过程，对子女教育费用所进行的关于教育费用支出的估算、筹集和运用的全面系统的财务筹划。（1）子女教育支出是一项长期的投资，从子女出生到子女大学教育期，子女高等教育规划是理财规划的核心。（2）子女成长的每一个阶段都需要规划。无论在子女成长的哪个阶段，都有相应的教育目标需要去实现，而实现这些目标，不可避免地要涉及各种费用和支出，同时这些阶段的各目标之间都有着延续关系。（3）教育规划的主要内容是教育费用支出的估算、筹集、运用的全面系统的筹划方案，其核心内容是制定如何筹集子女教育经费的计划与实施方案。

3.1.2教育规划的必要性分析1.良好的教育对于个人意义重大随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的高等教育成为提高自身素质和适应市场变化的重要条件。在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。教育在一定程度上具有社会分配与社会分层的功能。较高的教育收益预期加上日渐增加的教育支出，使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。通常用教育负担比来衡量教育开支对家庭生活的影响。教育负担比的计算公式为教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%【例3-1】冯先生有一个女儿，刚考入国内某著名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括全年学费12000元，住宿费3000元，日常各项支出预计每月1000元，以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入为80000元，。对冯先生家庭来说，届时教育金费用和教育负担比是多少?

因此，冯先生女儿就读大学所需要的费用占家庭税后收入的31.5%，对冯先生家庭来讲尽管可以承受，但显然会影响到家庭的其他财务安排。通常情况下，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行规划，以免影响孩子来之不易的大学生活。另外，在运用教育负担比指标时应注意，由于学费增长率可能会高于收入增长率，以现在水准估计的负担比可能会偏低。3.高等教育金的特性（1)没有时间弹性。一般子女到了18岁就要步入大学,届时父母就应该准备好至少一年的高等教育金.(2)没有费用弹性。高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同。(3)高等教育