《不良资产逾期个人债务清偿管理规范》.docxVIP

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T/HASXXX—2024

不良资产逾期个人债务清偿管理规范

1范围

本文件规定了不良资产逾期个人债务清偿管理规范的术语和定义、处理原则、逾期个人债务分类、处理流程、服务交付要求、监督与考核。

本文件适用于个人债务重组从业人员在处理不良资产逾期个人债务清偿过程中的管理。

2规范性引用文件

本文件没有规范性引用文件。

3术语和定义

下列术语和定义适用于本文件。

3.1

不良资产non-performingassets

属会计科目中的坏账科目，主要包括但不限于银行的不良资产、政府的不良资产、证券、保险、资金的不良资产、企业的不良资产等。金融企业为不良资产的源头，无论是债权方或债务方，所有逾期的债，均为不良资产。

3.2

逾期债务overduedebt

一般包含银行不良资产、企业(上下游欠款)、民间个人贷款三大类，银行不良资产又主要包含个人债务、企业债务、机构债务、政府债务四小类。本文件所述逾期债务为银行不良资产中的个人债务。

3.3

清偿payoff

借款人通过支付欠款、利息、违约金等方式，履行偿还债务的行为。

4处理原则

4.1依法合规原则

个人债务重组从业人员应遵守国家法律法规，确保清偿活动的合法性和合规性。

4.2公平公正原则

清偿过程中应坚持公平公正，保护债权人和债务人的合法权益，不得偏袒任何一方。

4.3信息透明原则

确保清偿过程中的信息透明，及时向债权人和债务人提供必要的清偿信息和进展情况。

4.4效率优先原则

在保障清偿质量的前提下，提高清偿效率，降低清偿成本，促进债务的快速解决。

5逾期个人债务分类

根据债务情况一般分为以下三类：

a)信用卡逾期：指信用卡持有人未能按照约定的还款日期或最低还款额进行还款，导致债务逾期未还的状态。逾期的时间越长，产生的利息和罚息越多，对债务人的信用记录造成的损害更严重；

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b)消费信贷逾期：指个人从银行或其他金融机构获取的用于购买商品或服务的贷款，且债务人未能按照约定的时间偿还贷款而产生的逾期；

c)房贷或车贷逾期：指借款人未能按照贷款合同约定的还款日期或金额偿还房屋或车辆的贷款。通常涉及较大的金额和长期的还款周期。若债务人无法按时偿还房贷或车贷，会影响其信用记录，严重可导致房屋或车辆被收回。

6处理流程

6.1债务梳理与分类

6.1.1从业人员应协助债务人收集并整理所有债务信息，包括债权人、债务金额、利率、还款期限等，形成清晰的债务清单。

6.1.2根据债务的性质和特点，将债务进行分类，如信用卡逾期、消费信贷逾期、房贷或车贷逾期等，以便后续进行针对性的处理。

6.2债务人的资产评估与诉求

6.2.1了解债务人的财务状况、逾期原因、还款能力以及期望达成的目标。

6.2.2对债务人的资产进行全面评估，包括流动资产、固定资产、投资资产等，以确定债务重组的可行性。分析客户的财务状况和债务结构，包括欠款金额、利率、逾期时间等，以明确债务重组的需求。

6.3债务情况分类与优先级

6.3.1根据债务的紧急程度、金额大小、利率高低、法律风险等因素，对债务进行分类，并确定处理的优先级。

6.3.2优先处理对债务人信用记录影响较大或法律后果严重的债务。

6.4方案制定

基于债务人的财务状况和债务结构，制定个性化的债务重组方案，方案包括但不限于债务重组、延期还款、降低利率、减免罚息等措施。方案制定应考虑到债务人的实际困难和承受能力，确保方案的可行性和可持续性。

6.5方案调整

与债务人充分讨论方案，根据其反馈和实际情况进行必要的调整，以确保方案能最大限度地满足债务人的诉求，同时保障债权人的利益。

6.6协商与谈判

代表或协助债务人与债权人进行沟通，解释债务重组方案的必要性和可行性。争取债权人的理解和支持，为达成协议创造条件。

6.7谈判与达成协议

通过谈判，达成对双方都有利的债务重组协议，协议包括但不限于还款金额、利率、还款期限、还款方式等方面的调整。

6.8方案实施

6.8.1协助债务人按照达成的协议实施债务重组方案，确保还款计划得到执行。

6.8.2监督债务人的还款行为，确保按计划进行。

6.9监控与调整

6.9.1定期监控债务重组方案的执行情况，评估方案的有效性。

6.9.2根据实际情况进行必要的调整，以应对可能出现的新问题或变化，确保方案的有效性。

6.10后续服务与支持

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6.10.1在债务问题解决后，为客户提供财务建议和规划，帮助建立健康的财务管理习惯。

6.10.2提供持续的财务咨询服务，帮助债务人避免再次陷入债务困