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商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷

难的实际调研报告

一、中小企业面对的融资问题

如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小

企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的

总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成

为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。

中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私

人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些

优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，

缺乏科学性。这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营

风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。经营风险提高了，融资也

就难了，这是一个很难解决的恶性循环。

信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体

系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造

假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，

而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身

对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。

抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和

担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发

展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。

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金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，

各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放

贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时

得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利

润，阻碍企业的发展。而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定

比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的

信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，

这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更

倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。

二、信贷客户需求下降，优质客户难寻

在L形经济下行压力下，企业的信贷热情从2014年开始到2015年达到

高峰期，之后回落到现在，雄安新区的中小企业平均生命周期为3.7年，从

2014年的40亿信贷额降到4亿，信贷数量从100户到10户，传统对的信贷

需求下降很明显，雄安新区90%的小额贷款公司倒闭。

某银行雄安分行的贷款客户需求呈下降趋势，尤其是优质的客户需求大

幅度下降。从银行的角度来说，在经济下行压力，客户流失严重，而指标压

力持续存在的情形下，如何能够发现优质的客户是最核心的问题。从这个角

度来说，商业银行是愿意给中小企业贷款的，中小企业融资难，不是所有的

企业都难，优质的客户银行是非常愿意为之提供信贷服务的。

由于近年来经济状态低迷，确实存在一些信誉不好的中小企业逾期还贷

或者彻底违约，或者存在贷款资金挪为他用。使得商业银行形成了“中小企

业风险高收益差”的信念，这种信念一旦存在，很难打破，商业银行在每一

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次新的信贷决策时会直接调用原来的信念，再累加锚定效应，使得银行对中

小企业的态度是惜贷。但一些优质而保守型的客户也大量存在，优质的客户

这几年不愿意申请贷款，加上监管的力度加大，很多小额贷款公司以及担保

公司倒闭，中小企业信贷成本高，很多优质的中小企业宁愿选择保守的策略，

而放弃投资和生产，尤其是处于转型期的企业非常难受，而对于商业银行来

说，如何挖掘这部分优质客户非常重要，既可以帮助中小企业解决融资问题，

也可以使得银行的信贷更加有效。

为了打破这种所谓的信念，商业银行信贷人员应该具有长期的思维和眼

光，主动认识行为偏好，主动尝试在小微企业中挖掘发展前景好、信用好的

企业，而不是固执的认为小企业全部都是不值得给与贷款服务的。带着这种

新的思维和观念，在当前行业竞争压力大，外部环境不乐观的情况下，才是

最适合商业银行的管理理念。

尝试用新技术来改革信贷模式，目前企业信用数据库是不完善的，例如

企业的税收数据无法得