2024中东北非地区先买后付报告.pptx

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5;新兴支付方式成为主流

自本世纪初电商兴起以来，在传统支付方式之外，新兴支付方式迅速崛起，这包括数字钱包、账户到账户(A2A)支付以及最近的先买后付解决方案。这一转变;先买后付引领变革，初创企业竞逐商机

先买后付的创业热潮席卷全球，许多公司竞相涌入这一领域。2015年至2022年，新成立的先买后付公司从44家增至279家，按年增长38%[7]。每年，先买后付的独角兽企业在全球层出不穷，足证这种模式的成功。截至2023年末，已有17家单纯从事先买后付服务的公司跻身独角兽之列，其中不包括传统的支付技术公司。它们的崛起不仅证明了先买后付商业模式的的可行性，而且强化了这些初创企业的影响;从庞大的应用下载量和网络流量数据可以看出，先买

后付的受欢迎程度蒸蒸日上，其下载量和网络流量是海合会地区许多数字银行和传统银行的2-3倍[20]。消费者义无反顾地转向先买后付服务，其每月活跃用户(MAU)规模是许多一线传统银行和数字银行的9倍[9]。如此强势的用户参与度证明，先买后付服务提供商在客户至上这一策略的运用上取得了长足进步。未来几年，先买后付的MAU基础将从目前的300-400万[20]增加到1,000-1,400万，特别是在先买后付服务提供商向超级应用模式转型的趋势下[9]。;00ChapterTitle

13;先买后付的飞轮效应

飞轮效应是一个自我强化的循环，其中积极的结果会产生进一步的积极结果，让顾客和零售商都能获益。

随着顾客越来越多地采用先买后付服务，更多的企业将先买后付纳入到支付选项之中。每一笔交易都会产生有关顾客消费习惯、偏好和信用状况的宝贵数;17;00ChapterTitle

18;根据海合会地区主要市场的这些统计数据，我们可以

得出两个主要结论：区内存在提高金融普惠性的真实需求，以及与传统的解决方案相比，更简单、更方便、更经济的替代信用方式蕴含着巨大的商机。先买后付的资格要求简单，服务质量优异，可以弥补这两方面的差距。在沙特和阿联酋，先买后付的渗透率已达31%，短短几年就比信用卡渗透率高出10个百分点[9]。先买后付以简单的流程、数字化特性以及宽松的资格要求，赢得了银行服务不足人群和寻求灵活信用方式人群的欢迎。这种大规模采用表明，消费者希望“延迟支付”，并在结账时获得即时流动性，从而促进消费和刺激经济。

消费行为的转变

海湾地区的宏观经济环境有一定的不确定性，在蓬勃发展的电商领域，这种不确定性表现为人们消费习惯的变化。沙特和阿联酋政府曾承诺，到2027年通胀率每年增长2%[26]，尽管这个数字看起来不算很高，但对于占用户绝大部分的普通收入者来说，却意味着购买力的削弱，尤其是对于银行服务不足和难以获得传统信贷支持的人群而言。

麦肯锡的全球情绪调查（2023年）显示，在2022

年，沙特和阿联酋约有60-70%的消费者强烈同意;求，建立负责任的放贷实践，避免消费者陷入“债务

陷阱”，明确透明的条款和细则，并采取强有力的措施来减少欺诈行为的发生。

先买后付服务提供商应与监管机构密切合作，考虑到行业的特点，建立灵活、透明和循序渐进的法律框架，从而支持业内公司蓬勃发展，同时建立消费者信心。由于成本相对较高，先买后付商业模式在充分发挥潜力时可能会遇到一些阻碍。因此，先买后付服务提供商应与区内的监管机构合作，发展高效的债务市场和合理的成本架构，这是释放先买后付内在价值的关键。先买后付服务提供商需要有效管理信贷损失，做好定位以不断完善产品并探索新路，同时促进金融普惠，实现可持续的盈利增长。

企业也发挥着同样重要的作用。许多企业已经信任并拥抱了数字支付，对于先买后付，他们也应抱持同样的态度。此外，许多合作伙伴已经尝到了先买后付的甜头，而他们也应认识到，先买后付的好处绝不仅限于此。先买后付服务提供商和企业之间必须就各种营销和增长途径开展合作，才能从战略上释放先买后付的最大价值。

海合会地区正处于金融革命的风口浪尖。释放先买后付的真正价值需要各方共同努力——先买后付服务提供商、企业和监管机构必须齐心协力，建立一个负责任、易于使用和欣欣向荣的生态系统。这种合作不仅能帮助银行服务不足的人群，还能提升消费支出，推动经济增长，促进海合会地区金融业的良好转型。