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国际金融科技监管实践及对我国的启示
摘要:金融科技是以科技驱动金融创新,用技术改
进金融体系,实现“金融+科技”高度融合。金融科技发展
迅速,世界各国和地区在推动金融科技发展的同时,对其风
险监管也取得成效。本文通过对国际金融监管实践总结分
析,旨在对进一步推动我国金融科技监管发展有所启发。
关键词:金融科技;监管实践;国际经验
中图分类号:F832.2文献标识码:B文章编号:
1674-0017-2018(2)-0022-05
一、我国金融科技发展实践及存在的问题
当前,我国的金融科技发展已实现科技技术与金融业深
度融合,通过运用大数据、云计算、人工智能和区块链等新
技术,我国的金融科技取得了显著成效。我国金融科技发展
经历四个阶段。第一阶段是金融业务的电子化,从银行信贷、
清算等系统入手,实现金融业务电子化和自动化。第二阶段
是金融渠道的电子化,主要指自助设备、移动终端和网上银
行等,金融业务便利化提高,业务种类和数量大大提升。第
三个阶段是金融服务的变革。这一阶段主要指企业进入金融
市场,凭借自身在网络、技术等方面的优势,向金融机构提
供金融服务,例如网络服务外包、系统运维服务等。此时的
企业只是提供了金融服务技术支持,并未参与或开展真正的
金融业务。金融服务的变革转变了传统的金融管理理念,借
助企业专业技术做维护,金融机构发挥自身优势,更集中精
力发展金融业务,这一阶段有效促进了资源的优化配置和利
用。第四阶段是金融科技完全融合。利用大数据、区块链、
人工智能等新技术,实现科技与金融行业的深度融合,进入
到金融服务、产品、金融交易等各个领域,相互发展、相互
影响。金融科技的发展过程是随着科学技术的发展而发展
的,是技术与业务共同发展、融合的结果。
概括地看,我国的金融科技发展凸显以下特点:
(一)投融资增长快
据了解,2016年,我国金融科技投资额增速为42%。投
融资的快速增长为我国金融科技发展提供了坚实的资金支
撑,反映了国家对金融科技发展的高度重视和支持,以及金
融科技发展的良好前景。
(二)金融科技企业发展迅速
目前发展较快的金融科技企业主要包括两类,一类是以
技术为核心,强力进入金融市场并提供金融服务的金融科技
企业;另一类是主要为金融机构提供科技服务,但自身不开
展金融服务的金融科技企业,包括基础IT供应商、数据类服
务商、互联网金融门户、前沿科技整合供应商。如采用某融
信云服务的中小金融客户已经遍布国内26个省(市),覆盖
200多家法人中小银行和城市商业银行、农村商业银行、外
资银行和民营银行。
(三)发展环境好
主要表现在:消费方式呈现出跨越式发展,从现金消费
直接进入电子消费。据了解,2016年,第三方支付机构共处
理移动支付业务970亿笔、金额高达51万亿元。互联网信
贷蓬勃发展,在个人消费信贷方面,我国的消费信贷占整个
金融机构信贷的20%左右,发达国家这个比例超过了一半,
我国的个人消费信贷市场具有巨大的发展空间。新型消费市
场的兴起,为金融消费者带来了福利,金融消费者多样化、
便捷化的消费需求促进了金融市场的快速发展,优越的金融
市场环境有效推动了金融科技的发展。
目前,我国金融科技发展势头迅猛,发展成果世界领先,
发展前景一片向好,但存在的四大问题急需关注。一是发展
与风险平衡问题。金融科技是市场发展的客观产物,带来的
成果和存在的风险是并存的,处理好发展和风险监管尤为重
要,在推动发展的同时避免系统性风险发生。二是风险复杂
化问题。金融科技推动了传统金融业转型,优化资源配置、
提高服务质量,但是基于金融科技背景下的服务方式虚拟
化、参与主体复杂化、业务内容混业化等进一步加深,隐藏
的信用风险、系统性风险更加复杂。主要表现在:跨行业、
跨部门的服务快速渗透,业务关联性越来越强,金融风险越
来越错综复杂,传染性、影响力更大;金融科技利用大数据、
云计算、人工智能等新型技术,将传统的业务流转变为信息
流,提高了效率,同时也加快了风险传导速度;过度包装的
金融科技新产品,不易被正确识别,往往存在更大风险隐患,
传统的风险防范措施不再发挥作用。三是技术依赖性问题。
金融科技发展是以大数据、云计算等技术为基础的,在金融
科技发展下,金融行业与大数据深度融合,数据资源成为发
展的核心竞争力,数据采集、数据存取已成为常态化。对于
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