明清时期钱铺银号存款研究.docx

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明清时期钱铺银号存款研究

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摘要：随着商品经济的发展，资本积累增加，社会上的闲置资金必然增加，一些则开始投入各式各样的经营活动。钱铺银号作为一种能取利且风险又不太大的行业，也吸引了大量资金的投入。本文主要分析钱铺的存款来源、存款凭证以及为了吸引更多存款钱铺银号如何处理信用问题。钱铺银号的发展对百姓日常生活起到了便利的积极作用。

关键词：明清时期；钱铺银号；存款

钱铺是明代产生的新的金融机构，钱铺又称为钱店或钱肆。最早提到“钱肆”的是写于正德五年至十四年的陆粲的《庚巳编》。钱铺起源于银钱兑换，起初是以最原始的钱摊、钱桌形式经营，后来随着银钱交易的扩大发展成钱铺。钱铺最基本的业务是兑换业务。随着钱铺的发展，其业务经营范围逐渐扩大，开始经营存款、放款以及发行钱票。银号起源于熔银，后开始经营存放款业务，与钱铺的内涵上有相通之处，故文章所述以钱铺银号通称。清时除此称呼外还有称作钱局、钱庄。关于钱铺银号的业务，彭信威先生的《中国货币史》以及叶世昌先生的《中国金融通史》都对钱铺的兴起和兑换业务进行介绍；张国辉的《清代前期的钱庄和票号》一文中，考述了钱庄也称钱铺，在18世纪中叶前以经营银钱兑换的业务为主，着重论述了乾隆后期钱铺業务中明显出现的信贷活动。黄鉴晖先生的《中国钱庄史》对钱庄银号的发展做了简要叙述。目前有关钱铺银号的存款业务虽会提到一些，但总体研究还比较薄弱，尤其有关存款来源、存款凭证和钱铺担保方面。本文主要从钱铺银号的存款业务入手，分析其存款来源、存款凭证以及对钱铺银号经营的相关法律规定，希望能够对钱铺银号的研究有一定的推动作用，不足之处敬请方家斧正。

一、钱铺银号存款来源、种类

钱铺银号在经营过程中除了自己出一部分本金之外，吸收存款是其主要的经营业务。在明清时期的小说中有大量的存款业务的记载，笔者对其进行了整理，根据存款资金的来源按照进行了归类。

第一，私人款项存款，其中相对具有代表性的是官员款项存于钱铺。如乾隆四十六年查抄杭嘉湖道员王燧的家产，“现查出银九万余两，银器二千余两，又据王燧开出银四万余两，内交苏州生息银二万两，如皋生息银二万二千两。又查出契纸内田房产业，约值银八万余两。又据同王燧伙开银号之何永利供出生息银三万两，并金玉铜瓷器皿等项、及省城海塘、房屋、公所”。可见王燧家产光表现为“生息银”即存款的财产总数便达到七万两白银，如果不算其后的“金玉铜瓷器皿”、“海塘房屋公所”，由此也不难看出存款数量还是可观的。另在乾隆五十九年吉林协领诺穆三被抄家，据上谕引他人奏议言：“即据现经查出户地外，诺穆三尚有寄存帽铺银一千两、钱铺银二千两”。咸丰九年查抄叶名琛之家产，上谕要求“前据桂良、花沙纳奏，该大臣等在上海时据黄仲畬禀称，叶名琛在总督任内，有银二百万两交与伍崇曜收存，嗣闻此项银两系存于志诚信银号……并另派委员密行查访叶名琛究有存银若干，是否在志诚信银号。据实覆奏”。这些史料反映出私人存款的数额还是不小的。以上是出现于正史中的记载。在明清小说之中也有不少官员家庭在钱铺存储银钱的记录，如《红楼复梦》记载：荣府将一处房屋、花园卖给了户部刘大人，进行交兑屋价时，刘大人“在身边取出几张银票来，说道：这一张是恒泰号的三万两，这是义兴号的三万两，这是合泰号的二万两，这是祥茂号的二万两，其十万两。这一张是口儿外钱店里的五百两，他是义合字号，这是众位二爷的茶钱。这一张是资顺布字号的二千两，是送老主管的劳金”。从描述可以看出“恒泰号”、“义兴号”、“合泰号”、“”祥茂号等几家银号中有大批存款，在需要时再以票取出应用。

第二，商铺字号的存款。在明清时期的小说中，商铺字号将闲置资金存储生息亦是常见现象，如嘉庆十六年闰三月间，山东肥西县“尹文岸赴省收账，在黄秀生即黄光炳迪吉号钱铺内寄存银二千一百十五两六钱六分，立有存票”。道光年间的刑事案例云：“林会川承领已故宋文佩京钱五千吊作本开铺，亏空票存京钱一万五百余吊”。在直隶顺天府宝坻县广孝里西寨庄的苏柏呈告中有这样几句的记载：“切生在大口屯镇开设长兴号粮钱铺生理。有护路庄王纯于道光十二年十二月二十一日借使生铺东钱八十吊，买骡拴车，言明二分行息，又于十三年十二月间三次浮使东钱八吊六百七十文，均有账簿可凭……”。这是一种带有商人闲置资金存储意义的存款。

白话小说《雅观楼》里有一回讲述扬州的吴文礼娶妻赖氏，靠放债起家的故事，“他又搭台开个钱庄，店号文盛，在一卖盐西商人家对门。这西商在扬多年，卖盐为业，约有二三十万金盐本，与文盛共换银钱交易”，然而西商每年生意赚了很多钱无处寄放，所以“次日西商即检点帐簿内凡可隐匿者，或根卷纲单智头盐课等项，陆续交存文盛钱庄”。丹其后因无存钱凭证，吴文礼与妻赖氏便赖了西商之银，“次日果然过店与人，另更店号为大盛钱庄，一切照旧不动，所有西商寄放之件，都存大盛号，一分