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银行贷款业务工作调研报告

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为进一步优化贷款结构,努力提高信贷质量,近期,本人对银行信贷业

务进行了调研,现将调研情况报告如下。

一、基本情况和存在的问题

今年来,工商银行认真执行信贷政策,不断优化贷款结构,努力提高信

贷质量,减少不良贷款。截至6月底,不良贷款余额4549.1亿元,比年初减少

425.2亿元,不良贷款率1.30%,比年初下降0.28个百分点。与此同时,商业银行

拨备覆盖率进一步提高,达186.0%。从不良贷款的结构看,损失类贷款余额

649.1亿元,可疑类贷款余额2226.7亿元,次级类贷款余额1673.3亿元；从分机

构类型看,主要商业银行不良贷款余额3839.8亿元,比年初减少424.7亿元,不

良贷款率1.30%,比年初下降0.29个百分比。充足的信贷投放有力地促进经济起

暖回升。在外需萎缩、消费需求不足的情况下,信贷资金拉动投资迅速增长,固

定资产投资大幅上升,基础设施建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项

目建设的带动下,企业的投资信心正在恢复,民间投资热情逐步激发。然而在信

贷总量激增的背后,信贷资金结构尤其值得关注。在信贷投放中,有大部分资金

用于支持地方政府融资平台项目的建设,而这些项目多为铁路、公路、机场等大

型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台,在保证各地经济恢复增长的同时,却

也积累了一定的信贷风险。大企业、大项目资金多,但大量中小企业正是面临技

术改造,生产线升级换代的关键期或是寻找新项目的建设期,却苦于没有资金。

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银行在内控与合规建设方面还存在一些不容忽视的问题：如,部分制度在操作上

有缺陷,缺少上下沟通,制度的相关规定和要求落实到岗位环节不协调,导致岗

位职责不清、责任模糊等问题,有些缺乏必要的、经常性的检查,使一些基本制

约最终难以有效落实；部分员工纪律制度观念淡薄,业务操作中不能严格按规章

制度和流程操作,以习惯代替制度,“三查”制度流于形式、人情贷款、关系贷款

屡禁不止,屡查屡犯,越权放贷时有发生,有的甚至对严重违规问题视而不见或

隐瞒不报,客观上助长了一些人肆无忌惮地违规违纪,导致不良贷款不断出现。

二、经过深入分析,存在以上问题的原因主要有以下几点

（一）基层银行的授信权限上收

前几年,由于辖区银行金融资产质量较差,不良贷款居高不下,上级银

行为加强信贷风险管理,建立了严格的授权、授信管理体制,贷款的审批权限逐

步上收,大批基层行尤其是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限,相对制

约了银行的信贷投入。

（二）信贷准入标准不断提高,信贷投向定位趋向集中

近些年,银行对贷款客户的要求不断提高,贷款投向的客户评级大都

在A级以上,对标准以下的客户逐步实行信贷退出机制,同时信贷投向由分散经

营向集约化经营转变,信贷投向朝“大”倾斜,普遍实行“双大”（大行业、大企业）

和“四重”（重点行业、重点企业、重点地区、重点产品）,信贷投放集中在为数

不多的大企业。

（三）社会信用环境不尽理想,银行债权落实不到位

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前些年,一些企业在改制过程中不能有效落实银行的债权,极大地挫

伤了银行贷款的积极性,改制后的企业自然难以得到信贷再支持,而且部分企

业信用意识淡薄,恶意逃废、悬空银信机构债务的现象时有发生,信用环境的欠

缺,使得银企之间失去了相互信任的基础,促使银行信贷投放更趋于谨慎,在很

大程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新,加之诉讼执行难、受偿

率低等问题的存在,一定程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。