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银发经济发展面临的困难挑战和对策建议

党的二十大报告指出，实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业。当前，我国人口老龄化程度持续加深，老年人口规模不断扩大，成为老年人口最多的国家。面对“银发浪潮”，我们既要看到人口老龄化带来的挑战，更要把握其中蕴藏的宝贵发展机遇，积极激发银发经济活力、拓展银发经济发展新空间。

一、银发经济发展面临的困难挑战

发展银发经济既是人口老龄化的演进结果，也是积极应对人口老龄化的重要抓手。银发经济是为满足50岁及以上银发人群特有需求的经济活动的总和，其中为老年人提供适老化产品与服务的产业经济及相关经济活动占据主要份额。2021年底，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，首次专章提出要“大力发展银发经济”，发展壮大老年用品产业，促进老年用品科技化、智能化升级，有序发展老年人普惠金融服务。党的二十大报告再次提出，要发展养老事业和养老产业，发展银发经济已被实际列入国家经济发展规划之中。我国银发经济发展刚刚起步，相关产品和服务供给仍难以满足人民群众对美好生活的需求，行业发展面临多重痛点。

（一）银发经济处于起步期，市场供给能力较弱

一是市场供求不对称。我国人口老龄化具有规模大、增速快的显著特点，日益增长的银发群体，对各类产品和服务需求不断增长，银发经济具有庞大的消费群体和市场空间。有研究预测，到2035年，我国银发经济占GDP比重将达到10.9%；2050年将超过15.9%，银发经济成为影响我国未来经济社会发展的重要变量。但同时，我国银发经济供给侧整体上仍处于起步阶段，与日益旺盛的老年消费需求相比，老年消费市场供给依然存在一些短板，有限的供给与实际需求存在较大差距，难以满足银发群体多样化消费需求。二是行业发展不均衡。从银发经济发展来看，侧重于福利性特点的养老事业发展，养老产业领域发展较为缓慢，相关产业主要集中在养老服务、康复辅助器具等方面，针对不同年龄段银发群体的个性化产品和服务供给较为短缺，对老年人文化、娱乐和社交方面的需求关注不够，缺乏对老年市场细分和老龄群体消费需求的深度挖掘，市场上针对老年人的高品质产品和服务较少。三是市场主体规模较小。受银发经济微利性影响，资本和企业投资参与到银发经济中的意愿仍不够高，市场主体规模和数量仍较少。

（二）银发经济产品和服务供给质量不高

一是银发经济相关产品质量有待提升。受银发群体勤俭节约的传统影响，市场上普遍认为老年人倾向于购买廉价的商品和服务，不重视商品质量，商家多会选择提供一些质量相对较差的产品，在服务方面也缺乏耐心与周到，这种倾向导致银发群体难以放心消费，客观上抑制了消费潜力的释放。随着生活水平的不断改善，银发群体和年轻人一样，对产品和服务的质量越来越看重，银发消费正在从生存型向发展型转变，消费过程中不再一味追求低廉的价格，而是更多关注产品的品质、实用性和体验感。二是标准体系不健全。银发经济几乎涉及日常生活的方方面面，各领域产品和服务标准主要聚焦于年轻消费者偏好，针对银发群体的特殊需求，还缺少更为具体的标准体系，导致银发经济相关产品生产无序、市场混乱。例如，老年保健品行业部分不法企业打着“义诊”“免费送药”的旗号虚假宣传，误导老年人，甚至贻误病情，其中重要原因是我国银发经济仍处于起步阶段，法律法规、标准规范、扶持政策等有待完善。

（三）银发经济消费市场环境有待培育

一是针对老年人的欺诈现象较多，老年人合法权益保障有待增强。中国银行保险监督管理委员会发布的《关于警惕“投资养老”“以房养老”金融诈骗的风险提示》指出，不法分子利用老年人寻求养老保障、对集资诈骗认识不足，打着投资养老、销售老年产品等旗号，不断向老年群体灌输金融养老、新型投资等概念，从而骗取老年人钱财；还有不法分子假借国家“以房养老”政策，诱骗老年人抵押房产，诈骗资金。近年来，还有诈骗者在乡（镇）和社区等中，以健康宣传讲座的形式吸引老年人，诱骗其购买三无保健品；另有诈骗者利用老年人热爱古物、孤独以及思念子女的心态，采用收藏品市场套圈和情感欺诈等方式行骗，致使老年人频频受骗且损失重大，老年人难以放心消费。二是市场规范化程度亟待提高。银发消费市场缺乏完善的服务标准和市场规范，产品标准化和服务规范化明显滞后，市场中的产品良莠不齐，坑老、损老、伤老现象时有发生，严重损害老年人合法权益。

（四）对银发经济的认识和研究不够深入

国内对于银发经济的探讨主要集中于发展银发经济的必要性和重要意义、行业发展趋势等方面的分析，对银发经济的核心内涵、主要内容、行业类型、统计规则等缺少系统科学研究。银发经济往往和老龄事业、养老服务、养老产业等主题混淆联系在一起。企业和消费者对银发经济的理解尚不够深入，对老年市场不断攀升的发展前景认识不足，难以为整个老年群体提供多层次、高品质、专业化的产品与服务，无法