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第三方支付的发展现状综述

目录

TOC\o1-2\h\u16918第三方支付的发展现状综述 1

2622（1）非银行支付机构网络支付业务规模快速增长 2

29089（2）第三方移动支付业务规模急速增长 3

6870（3）第三方移动支付市场平台梯度分明 4

25674（4）市场监管力度不断加强 5

跟国外相比，我国第三方支付产业起步较晚。1998年底，由我国央行与北京市政府联合创议的首都电子商务工程开动，首都电子商城被议定为我国首家网络交易示范平台。随后，首都电子商城升级改造为普信易支付，成为国内首家支持多种类银行卡和远程交易的在线网络支付平台。相比之下，美国线上购物网站eBay自1995年就已上线，其旗下的PayPal也早已经成为了全球性的第三方支付平台。2004年，国内阿里巴巴集团将支付业务从淘宝网中抽离，正式推出支付宝，开始独立运营。此举对我国第三方支付和电子商务的发展起到了共同促进作用。同年，第十届全国人民代表大会通过了《中华人民共和国电子签名法》，确定了电子签名的法律效力，并于2005年4月起施行。2005年被称为我国的“电子支付元年”。2005年，中华人民共和国信息产业部（现已被整合纳入中华人民共和国工业和信息化部）和国家密码管理局依据该法案制定了《电子认证服务密码管理办法》和《电子认证服务管理办法》。同年10月，央行颁布《电子支付指引（第一号）》，是我国首部对电子支付业务进行规范的部门规章，而该规章的主要目的为规范我国网上银行的发展，在第三方支付的相关规定方面并不清晰。同月，央行又发布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，于是支付市场开始推度电子支付牌照的颁发。直到2010年6月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付机构的定义明确划分为非金融机构，并规定第三方支付企业在提供支付服务前需依法取得《支付业务许可证》。次年5月，包括支付宝和财付通在内的27家第三方支付企业获得央行颁发的支付牌照，成为我国首批合法支付企业REF_Re\r\h[28]。当前我国第三方支付市场发展整体现状有以下特点：

（1）非银行支付机构网络支付业务规模快速增长

根据我国央行数据，自2012年以来，我国非现金支付业务规模持续增长。非现金支付业务包括银行卡、票据、贷记转账等其他结算业务和电子支付，第三方支付归属于电子支付范围内。根据我国央行于2021年3月发布的《2020年支付体系运行总体情况》，2020年，我国非银行支付机构网络支付业务处理笔数共计8272.97亿笔，总金额达294.56万亿元，与2019年相比分别增长了14.9%和17.88%。截至2020年末，网联清算平台共接入133家非银行支付机构和560家商业银行。2020年，网联清算平台业务处理笔数达5431.68亿笔，总金额达348.86亿元，较同期分别增长了36.63%和34.26%REF_Re\r\h[29]。

图2.12012-2020年我国非现金支付业务笔数及增速（数据来源：中国人民银行官网公开资料整理）

图2.22013-2020年我国非银行支付机构网络支付业务笔数及增速（数据来源：中国人民银行官网公开资料整理）

从图2.1和图2.2中可以看到，我国非现金支付业务笔数从2012年的411.41亿笔持续上涨至2020年3547.21亿笔，涨幅高达762%；非银行支付机构网络支付业务笔数从2013年的153.38亿笔持续上涨至2020年的8272.97亿笔，涨幅高达5294%。第三方支付的出现使得非现金支付的应用越来越广泛，第三方支付的扫码收付款、线上实时转账等功能逐渐替代了传统现金职能。第三方支付的发展大大推动了我国非现金支付业务规模的增长，促进了货币的电子化。与此同时，第三方支付的金融理财功能吸引了大批用户将银行内资金转移至第三方支付平台中，在一定程度上也对银行的存储、理财、信贷等业务造成了冲击。

（2）第三方移动支付业务规模急速增长

第三方支付的支付情形通常有两种，一是PC端支付，二是移动端支付。第三方移动支付是指用户借助手机等移动通讯设备上的第三方支付应用端完成支付操作的行为，即第三方支付的第二种支付情形——移动端支付。

图2.32011-2020e年我国PC端和移动端第三方支付交易规模及增长率（数据来源：艾媒咨询）

从图2.3可以看出，2011年至今，我国PC端第三方支付交易规模增长速度一直非常平稳，而2015年后，我国移动端第三方支付交易规模骤增，呈现出一日千里的增长态势。2015年以前，我国第三方支付应用场景较狭窄，局限于线上电商平台的网络购物支付，2015年后，随着移动通讯技术的发展和移动设备的更新，凭借高效、便捷、安全的特性，第三方移动