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C

信用卡运营

reditCardOperation

关于应用金融科技手段

防控信用卡分期业务风险的思考

☐中国银行银行卡中心韩丽君

随着我国消费规模持续增长，消费对经济增长的贡献日益凸显，消费

金融亦随之呈现出井喷式发展态势。信用卡分期业务作为消费金融的典型

产品，在产品规模不断增大的同时，风险敞口也随之扩大。相对于传统信

贷业务，分期业务和信用卡支付结合在一起，不仅面临传统信贷的信用、

操作等各类风险，还伴有持卡人否认、商户合谋等风险。如何应用大数据、

人工智能、云计算、移动互联等科学创新技术防控信用卡分期业务的各类

风险，是发卡行当下需要思考的问题。

和技术手段的更新，分期业务在促诈损失占整体欺诈损失的52%，其

一、分期业务面临的主要风险

进消费、支持经济增长方面发挥积中占比高的为身份欺诈。信用卡业

信用卡分期业务是指持卡人极作用的同时，也越来越面临着传务一直执行“三亲见”作为强监管

持卡消费或取现后分次还款，或持统风控手段无法有效防范风险的要求，即银行客户经理需亲见客

卡人使用信用卡大额消费时，发卡问题。户、亲见签名、亲见证件，2008～

行给予持卡人一次性额度，用于向1.身份欺诈风险2018年的十年间，信用卡（含分期）

指定商户一次性消费、分次还款的信用卡分期业务的欺诈风险与申请欺诈的占比虽然从64%降至

业务。分期业务在我国发展十余年信用卡欺诈风险类似，分为身份欺52%，但仍为信用卡及分期业务的

以来，成为了各家商业银行信用卡诈和交易欺诈两大类。根据中国银主要欺诈方式，“三亲见”措施在

收入的主要来源。随着市场的变化联数据，2018年，贷记卡申请欺防范信用卡虚假申请方面的作用

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2019.09

中国信用卡

CreditCardOperation

信用卡运营

并不明显。一方面是由于客户经理行、中信银行、兴业银行等多家银

对申请人身份的识别能力有限，另行已经或即将调整信用卡预借现金

一方面是客户经理在业务量和服的还款规则，显示了对此类信贷发

务质量考核的压力下，仅做到形式放的趋紧。在授信环节，仅靠查询

合规，而并未真正做好实质性的风人行征信评估申请人的信用状况远

险验证。不能防范在当前宏观经济压力加大

2.交易欺诈风险的背景下不断升高的共债风险。

交易欺诈风险即利用虚假交4.操作风险

易套取银行资金的欺诈行为。信用消费金融市场竞争日益激烈，

卡分期业务是嵌入消费支付环节来自银行客户经理端的风险随之

的融资业务，该场景中除银行、客增大。客户经理因考核压力等因素

户外，消费商户的存在增加了来自与商户或客户合谋导致分期金额

商户端的风险，如商户与客户合的道德风险上升。客户恶意否认消

谋，伪造虚假交易或抬高消费品价费交易、分期业务的行为同样会给

格以套取银行资金；或商户自身伪商业银行带来更大的风险和损失。

造虚假客户、虚假交易欺诈银行，

二、应用金融科技防控分期

套取银行分期资金。与身份欺