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第三方支付的发展对商业银行的影响研究

【摘要】随着移动互联网和信息技术的不断进步与发展，互联网所涉及的范围和领域越来越广泛，由此推动了互联网产业和和传统产业的相互融合，互联网金融应运而生。同时，市场化改革加速，且对于互联网金融缺乏严格的监管措施，在这样的背景下，互联网金融行业出现了许多新型的金融服务模式，例如第三方支付、众筹融资、P2P等。其中，第三方支付依托于在支付结算业务方面的优势，快速崛起。不但如此，智能手机的普及进一步促进了第三方支付的快速发展，第三方支付的应用场景和业务范围不断扩展，慢慢地就和商业银行的业务范围出现了重合。因此第三方支付和商业银行之间由合作关系慢慢变为既合作又竞争的关系，商业银行便不可避免的受到第三方支付的冲击。本文将主要从理论方面进行分析，并结合现实情况，研究第三方支付的发展对于商业银行的影响，并就这些影响给商业银行提出一些建议。

【关键词】第三方支付；商业银行；影响；建议

目录

摘要 i

TOC\o1-2\f\h\u引言 1

一、第三方支付概述及发展现状 1

（一）第三方支付的相关概述 1

（二）第三方支付的发展现状 4

二、商业银行传统业务与能力 7

（一）三类传统业务 7

（二）五大能力 9

三、第三方支付对商业银行的影响 10

（一）从三类传统业务角度 10

（二）从五大能力角度 17

四、对于商业银行的建议 21

（一）完善掌上银行 21

（二）进行技术创新 21

（三）进一步加强与第三方支付的合作 22

参考文献 23

引言

互联网的出现很大程度上改变了人们的生活方式，人们从原来的线下购物到了现在的线上购物，也就是我们现在所熟知电商。随着互联网技术的高速发展，线上电子商务也迅速发展起来。通过电子商务平台进行线上购物虽然很便利，但也出现了一些难题。交易应该遵循等价和同步的原则，这一点在传统的面对面交易中不难实现，但是在线上交易中很难保证。线上交易存在信息不对称的问题，买卖双方为了保证自己的利益不会受到损害而作出不同的选择，买方坚持先收货再给钱，而卖方坚持先收钱再发货。买卖双方很难达成一致，线上交易无法进行，因此电子商务的发展一度陷入了僵局。为了解决这一问题，第三方支付应运而生。在发展初期，第三方支付功能较为单一，很难吸引到大量的的客户，所以在这个阶段第三方支付对于商业银行影响不大。在发展过程中，第三方支付不断进行金融创新，同时借助于科技的力量，打造具有成本优势的丰富产品，吸引尾部客户，构建金融生态圈。[1]随后，随着互联网技术不断发展和智能手机不断普及，第三方支付进入快速发展时期，不断进行产品创新，这使得它的支付模式不再局限于线上。逐渐地，第三方支付不断占据线下的市场，包括但不限于店内消费、交通出行等，甚至连路边的小摊小贩都支持手机扫码支付。第三方支付的确给人们的生活带来了前所未有的便利，但是第三方支付的业务范围不断扩大，难以避免地和商业银行的业务发生了重合，对商业银行产生了一定的冲击。并且在未来这种冲击可能会越来越大，这就要求商业银行正确地对待这些冲击并且有效地应对冲击。本文将从商业银行三大业务、五大能力方面入手，分析第三方支付给商业银行带来的影响，并就这些影响给商业提出一些建议。

一、第三方支付概述及发展现状

（一）第三方支付的相关概述

定义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成买卖双方进行交易的线上支付模式，这是一种不同于传统交易模式的创新型支付形式。[2]在传统的交易模式中，一般采用一手交钱一手交货的形式。而现在依附于互联网的不断发展，交易双方可以不受时空的限制，不再需要严格的面对面线下交易，而是可以通过互联网进行线上购物。这样确实给人们带来了很大的便利，但是这样一来，交易的风险也会不断提升。在信息不对称的前提下，很容易产生道德风险问题。买方担心自己先付出钱不能得到商品，而卖方则担心自己先发出商品不能得到货款。第三方支付的出现增强了交易过程中的信用，有效地解决了这个问题。在第三方支付模式中，买方首先对电商平台上的商品进行挑选，选到心仪的商品后下单支付，所付款项暂时存到第三方支付平台，第三方收到付款信息后通知卖家支付结果，示意他们可以进行发货；卖方收到商品后，需要对其进行检查，确认没有产品质量等问题后进行确认收货，这时第三方方可将款项划到卖家账户里，到此交易完成，具体流程见图1.1。在交易过程中，第三方支付提供了资金担保的功能，买方支付的款项只是暂时存放在第三方支付平台，待买方确认后才能去到卖方的账户。慢慢地，经过一段时间的发展，第三方支付出现了新的模式即线下扫码支付模式，该模式不提供担保功能，大致分为两种情况，一种是消费者使用具有扫一扫功能的