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不同年龄段居民对理财产品选择的研究

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周晓雯

【摘要】本文首先归纳了不同年龄段居民的理财现状，其次总结出兰州市不同年龄段居民选择理财产品存在的问题。最后为不同年龄段居民提出投资策略和科学、合理选择理财产品的辅助参考建议。

【关键词】不同年龄段；理财产品；兰州市

一、不同年龄段居民的理财现状

随着居民可支配收入的增加，投资理财逐渐成为人们关注的焦点。黄金、股票、债券、基金、保险等成为了受居民欢迎的理财产品。不同年龄的居民因理财目的不同而选择的理财产品也存在很大差异。根据被调查者的年龄分布，我们按照18-29岁、30-39岁、40-59岁以及60岁以上这四个年龄段来进行研究。一般18-29岁的居民大多数还是在校学生，他们学业压力大、可用于自由支配的资金少且无法承受太大风险，所以主要选择安全性强、投资小的理财产品，比如“余额宝”等宝类产品。30-39岁的居民有了一定工作时间，其主要理财目的是使资产得到最大化升值。另外结婚、购房是这个年龄段大部分人主要的理财目的且他们主要是通过贷款实现的，几乎无需对自身养老和抚养子女方面考虑。再加上这个年龄段的居民风险承受能力较强，因此他们主要选择风险较大的股票和基金。40-59岁居民的收入稳定而消费剧增，因为他们一般有老人和子女需要供养且老人的医疗保健和子女的教育投资需要花费较多的资金。另外居民自身健康和今后养老问题也应该加以考虑。该年龄段的居民主要投资基金和债券，还投资较小比例的股票。60歲以上居民可获得的收入在不断下降，加上他们的消费支出主要是医疗费和保健费，尤其在突发性严重疾病上需要花费更多的资金，这就需要一定的投资收益来减轻负担。他们以储蓄存款为主，但也选择了保险和债券。

二、兰州市不同年龄段居民选择理财产品的调查

本研究发放问卷的场所主要集中在学校、商场、公园、小区等。调查对象所处年龄段为18-29岁、30-39岁、40-49岁以及60岁以上。本调查发放问卷320份，收回314份有效问卷。调查结果显示各个年龄段居民选择储蓄存款的比例很高，除此之外18-29岁的居民主要选择余额宝等“宝类”产品，占比37.53%。30—39岁年龄段的居民主要选择风险较大的股票，占比32.49%；40—59岁居民基金占总投资的16.24%、债券占7.83%、外汇及贵金属占16.18%。60岁以上的居民主要选择保险，占比25.56%，但是选择股票的居民也高达20.89%。18-29岁的居民的理财意识强，对待理财具有积极的态度，占53.76%；30-39岁和40-59岁的居民中分别有40.86%、34.57%的人对理财知识有一定了解，这两个年龄段的居民的理财观念相对较强；然而60岁以上的居民中有51.29%的人选择“不打算了解理财知识”，这表明该年龄段居民对理财知识关注较少。另外随着年龄增长，居民对理财知识的重视度逐渐降低。这个问题值得我们思考，因为理财知识对理财有着很大的影响。总得来说，不同年龄段居民选择不同的理财财产品都是为实现资产合理配置。18-29岁的居民选择理财产品的目的主要是为了实现“提升生活质量”，占比43.34%。30-39岁和40-59岁这两个年龄阶段的居民主要选择的是“资产实现增值”，分别占比为“37.56%”和“28.33%”。而60岁以上的居民则有31.02%的居民选择了“储备养老的生活费用”，这也与该年龄阶段行为特点是相吻合的。另外18-29岁和40-49岁这两个年龄段居民的储蓄比例具有突出特点。在18-29岁年龄段中有66.74%的人储蓄比例在75%以上，因为他们风险承受能力较低、大部分资金主要用于学费和在校生活费，因此他们选择安全性较高的储蓄存款。而40-49岁的居民总体拥有较为雄厚的资本，应该选择多种理财产品，但是他们中有60%的居民的储蓄存款比例在75%，这样的理财是过分保守的。

三、兰州市不同年龄段居民选择理财产品存在的问题

1、风险偏好与理财投资规划不匹配

在对兰州市居民的调查中显示60%的居民在理财选择中存在风险偏好与理财投资规划不匹配的问题。88%的居民认为他们的理财方式属于理财保守型，即投资理财兼顾收益和风险，但是实际上他们中有80%的居民的理财属于风险偏好型。风险偏好与投资规划的不匹配会使他们盲目投资，最终导致无法承受高风险带来的高损失。原因是由于居民自我风险承受能力认知不足、理财知识缺乏。

2、储蓄存款比例过高

40-59岁的居民总体拥有较为雄厚的资本，应该在有一定比例的储蓄外还应该投资由专家运作、管理的基金。但是调查可知60%的居民的储蓄比例在75%以上，这样的理财是过分保守的。另外储蓄的保值功能较弱，当银行利率低于通货膨率时，过高比例的储蓄会给投资者带来较大的损失。过多的储蓄会使资金增值率大大降低，从而会减少居民的未来收益。

3、非理性投资现