金融-信息网络技术对金融服务业领域的冲击与对策.docxVIP

??

?

??

金融

信息网络技术对金融服务业领域的冲击与对策

?

??

?

?

?

?

?

?

?

???

?

?

?

?

?

从操作层面看，传统体制下银行的信息优势主要来自于账户的信息，而账户信息的获得则取决于银行清算支付系统的运转。银行如果失去其支付中介业务，就会失去客户的信息乃至整个业务。值得关注的是，在网络经济时代，银行在支付体制中的支配地位已经受到冲击，这一是由于新的支付工具不断出现，如虚拟信用卡的大量发行、电子现金（e-cash）的发展；二是非银行机构借助新兴的信息技术争夺支付系统的经营权限。事实上，这一点在美国已经表现得十分明显。从美国支付业务的发展趋势看，银行正在丧失其信息优势——而信息优势正是银行存在的重要原因之一。

网络金融正在成为席卷所有金融服务的大潮

网络经济的发展正在以令人目眩的方式改变着我们的生活方式，这突出表现在虚拟化、数字化和全球化的趋势。作为对社会经济状况反应最为敏感的金融服务业，必然率先成为网络经济冲击的对象。邓·坦波斯科在其《数字化经济》中指出：“一个全新的时代——数字化经济时代已经来临。因特网的发展不仅带来技术上的网络互联，而且使得人类的知识、智慧和创造力通过网络汇聚，为社会创造前所未有的财富。”网络经济在创造财富的同时，也必然要求财富的管理者——金融服务的提供者迅速适应网络经济的要求。我们认为，网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）提供任何方式（anystyle）的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现，而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。

一网络金融大潮离我们并不遥远

客观地说，许多人士在提及网络金融发展时，似乎以为那主要是欧美发达国家的事情。事实上，网络经济从一开始就是全球化的，网络金融大潮离我们并不遥远。2000年，随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展，不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。从我国香港特别行政区来看，各大银行均将网上银行和可上网流动电话服务作为业务的新增长点。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其他成员共同组建的光大银证数据网络公司已于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务（）。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。

二网上金融的冲击力从何而来？

首先，网络金融业务会极大地降低交易成本。综合考虑各个方面的因素，网上银行的经营成本远远低于传统的银行业。例如，网上银行大幅节省了房租、雇员等方面的支出。正由于此，网络银行能够提供的存款利率更高，贷款利率更低，结算手续费更便宜。1995年，全球第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB，网址是：）创立的全部费用为100万美元，只相当于传统的银行业开办一个小分支机构的费用。在开立之后，网络银行的运营费用更低。

其次，网络金融能够在更大范围内实现规模经济。一旦一家网络银行顺利完成了规模庞大的信息技术投资，就能够以相当低的成本、大批量地迅速处理大量的金融服务，从而迅速降低运营成本，实现更大范围的规模收益。

第三，网络金融服务打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务。换言之，网络金融服务能够接触的客户群更大，打破了传统金融业的分支机构的地域限制。在这个意义上说，中国加入世界贸易组织以后，强大的外资金融机构根本无需再在中国境内大规模设立传统的分支机构，只需通过开展网上金融服务，就能够吸引相当大的客户群体。特别值得指出的是，在全球化的背景下，网络可以十分容易地进行不同语言之间的转换，这就为网上银行拓展跨国业务提供了条件。

第四，银行客户正在向网络化转型，网络金融的客户群体不断扩大。在网络经济时代，银行客户日益转向高科技，据测算，美国银行业30%的利润已经是来自于使用电脑进行交易的客户。根据美国银行业的统计，在线金融服务用户的平均年龄为39岁，年收入6万美元左右，大约77%有大学文凭，63%有子女，35%是自由职业者。特别值得关注的是，在信息社会成长起来的青年一代，对于现代网络和电脑技术的熟悉与热爱，必然为未来银行业提供强