基于UTAUT的大学生互联网消费信贷产品使用意愿的影响因素研究.docx

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基于UTAUT的大学生互联网消费信贷产品使用意愿的影响因素研究

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郭思齐姜梓涵刘珂刘敏

摘要：随着互联网金融的迅速发展，互联网金融产品得到了人们越来越多的关注。其中，互联网消费信贷产品能缓解消费者当期流动性约束，受到大学生群体的青睐。本研究基于UTAUT模型，并引入新变量消费者创新性，对调查收集的573份有效样本进行实证检验，结果表明，绩效期望，促成因素，努力期望，社会影响，消费者创新性对大学生互联网消费信贷产品使用意愿有正向影响，感知风险对大学生使用意愿有负向影响，并基于此对互联网消费信贷产品对校园市场的开拓提出建议。

关键词：互联网消费信贷大学生UTAUT消费者创新

一、引言

近年来，我国金融科技在世界范围内迅速崛起，其重要原因就是现代互联网技术与金融行业的深度融合。现代互联网技术对金融市场影响纵深，大数据，云计算，区块链等现代互联网技术有效降低了传统金融市场的交易成本，缓解信息不对称，推动金融模式的高效转变。移动互联网时代，互联网消费金融随着移动支付的广泛应用渗透到我国居民生活的方方面面，凭借其贷款门槛低，适用情境广等优势实现了长尾市场的开发，有效释放了传统金融机构没有覆盖的长尾市场的消费能力，在我国经济增长进入新常态的当下阶段有力推动了消费对经济增长的促进作用。

据教育部最新统计结果，全国高等教育在校大学生人数达3833万人，高校消费市场规模达5257.1亿元。大学生消费有着积极追逐潮流，易冲动，群体示范效应明显等特征，较强的消费欲望与较低的收入水平之间的落差是当代大学生与互联网消费信贷产品的互相选择的根源。互联网消费信贷市场发展时间短，竞争格局日新月异，探究大学生群体互联网消费信贷产品使用意愿的影响因素对互联网消费信贷供应平台有效开发校园市场，提升大学生互联网信贷消费体验都有一定的指导意义。

二、文献综述

2003年，Venkatesh等整合了理性行为理论（TRA）、技术接受模型（TAM）、计算机使用模型（MPCU）、计划行为理论（TPB）、创新扩散理论（IDT）、社会认知理论（SCT）等技术接受相关理论，提出了包括绩效期望，努力期望、社会影响，促进条件四个关键维度对用户的使用意愿和使用行为的影响研究的整合技术接受模型，并指出性别，年龄，经验和自愿是四个重要的控制变量。UTAUT模型在国内外的实证研究中都表现出了良好的预测效果。1960年，Bauer首次提出感知风险的概念，指消费者在消费过程中不自觉地对过程和结果产生的担忧情绪。感知风险通常会给消费者行为带来负面影响。在互联网环境下感知风险对购买行为的抑制作用会比在传统交易环境下更加明显。2015年，邱均平等将感知风险引入TAM模型，以余额宝为例研究消费者使用互联网金融理财产品的影响因素，结果表明感知风险对消费者选择互联网金融理财产品的负面作用显著，但程度不如“感知有用”“感知有用”和“自我效能”。2014年，谭春辉等将自变量感知风险及消费者创新性引入UTAUT模型，实证研究发现努力期望，社会影响对消费者网络购物意愿的正向影响不显著。2016年，马小龙等在UTAUT模型中引入感知风险检验居民互联网社交理财产品使用意向的影响因素，研究发现UTAUT的四大核心维度和感知风险对消费者使用意愿和行为影响显著。

关于大学生使用互联网消费信贷的影响因素研究较少，现有研究主要通过问卷调查的方式收集大学生观点。陈思佳（2015）调查结果指出大学生愿意使用互联网消费信贷产品（平台）的原因主要是弥补当期资金短缺及互联网消费信贷平台的降价促销，不愿意使用的原因出于对平台安全性的不信任。李启明（2016）的调查结果表明产品适用场景多元化，易用性及产品声誉是大学生选择校园分期平台的主要影响因素。

三、模型構建与研究假设

基于UTAUT模型，本研究保留四个核心变量，并参考谭春辉（2015）的研究引入自变量消费者创新。考虑到大学生年龄差别不大，变量自愿难于测量，选择性别和经验作为控制变量。绩效期望的测量包括感知有用，工作适配性以及结果期望，用来表示个体认为该新产品（技术）能给其带来的实际帮助。互联网消费信贷产品能增加大学生当期可支配资金，缓解流动性约束，当大学生认为自己需要互联网消费信贷的帮助实现跨期消费平滑时就会愿意使用。努力期望的测量包括感知易用性和复杂性，当大学生认为自己掌握互联网消费信贷产品所需要付出的努力不多就会愿意使用。社会影响指的是周围其他人行为或观点对个人感受影响的程度。大学生集体居住的生活方式使大学生成为社群营销重点针对的群体，大学生越容易受到社会影响，越可能在周围人都使用互联网消费信贷产品时愿意使用。促成因素是指个体感受到的组织在相关技术，硬件等方面对使用的支持。当互联网消费信贷体系成熟，互联网消费信贷产品能够给予大学生使用充分的技术支持时