当前我国商业银行个人理财业务发展问题及对策研究.docx

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当前我国商业银行个人理财业务发展问题及对策研究

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王凤娇

【摘要】近些年来，我国的银行个人理财业務还处于起步阶段，但随着经济的发展和人们理财意识的提升，银行理财业务的市场前景还是十分广阔的。个人理财业务已经成为很多银行之间竞争的焦点，成为银行赚取利润的业务。本文着重研究我国建设银行个人理财的现状以及未来发展的趋势，分析我国建设银行个人理财业务在开展过程中存在的问题，以及这些问题会带来的风险隐患，以此为基础提出一些合理化建议。

【关键词】个人理财；理财产品；银行存款；金融

传统的个人理财业务，又称为财富管理业务，是到目前为止大部分发达国家的商业银行获得大额资金来源的重要业务之一。对理财业务较为成熟的定义一般为：商业银行通过已经了解到的意向投资者的基本信息、收入情况、以及客户在银行的流水情况与银行的金融产品进行整合分析，通过了解客户自身的财务状况，然后利用专业的数据资料进行分析，并通过选择相应的金融产品来帮助客户达到理财的目的，最终确定意向客户的资金管理的计划以达到预期收益的目的所提供的一系列相应的服务过程。

一、商业银行个人理财业务的种类

我们平时了解银行的最基本的业务的就是银行存款，很多的人尤其是有固定收入的人群，几乎都会选择把一部分钱存入银行，用于生活支出、子女教育或者突发事件急用，其实这是一种最保守的理财方法，但是随着人们的收入增加以及思想意识方面的进步，外加通货膨胀等因素，银行存款的微薄利息已经无法满足人们的理财想法，因而银行推出了一系列的理财产品，那么具体的理财产品主要包括我们了解的银行的活期和定期储蓄、国债、基金、外汇代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财，还包括提供信息咨询等在内的较为合理针对个人的理财方案，还有投资组合建议等全方位、综合性金融服务，那么在这其中，代理投资方面的理财是这些当中最为主要也是最为重要的一个理财方面，它涉及的方面非常广，主要有债券、股票、基金、信托、不动产、投资型保险、期货等一系列的投资品种，深受广大投资者的喜爱，因为它可选择性以及组合性非常强，所以在众多的投资品种中脱颖而出。这些理财产品的目的都是使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，并达到资产保值增值的目的，使客户的资金能够通过银行提供的各种理财的方式达到他预想的目的，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

二、对商业银行个人理财业务发展的认识

（一）商业银行个人理财业务发展进程

西方发达国家的个人理财业务经过多年的发展已经趋近成熟，提供的服务多种多样，那么个人理财业务最初是起源于瑞士，在美国得到了迅速的发展，美国早期的理财业务主要是为保险公司兜售一些本公司的产品，属于保险公司的一种营销手段，由于受到当时法律的制约，直到上个世纪，理财业务仍然局限于简单的委托代理活动，商业银行则提供中间的咨询服务，到了70年代，人们手中的金融资产膨胀，银行的个人理财业务迅猛发展起来，在西方发达国家，个人理财业务收入在银行总收入的比重已经超过了30%，这个份额是很大的，美国的私人银行在过去的几年里个人理财业务每年的平均利润高达35%以上，被称为是取之不尽的金矿，成为银行最重要最稳定的利润来源。

而我国的商业银行个人理财业务的起步比较晚，主要包括：招商银行在早年发行了“一卡通”，工商银行晚些时候在上海等地开展了个人理财业务的试点工作，建设银行在随后在北京等十地建立了个人理财中心，农业银行则建立了一系列的金融超市，发达国家的商业银行都有属于自己的具有本行特点的个人理财产品的品牌，而且的服务的项目各有特色，这是我们需要借鉴的，个人理财规划师的出现则标志着我国商业银行个人理财业务的发展进入了综合阶段，香港恒生银行、汇丰银行等在上海、广州等地相继推出了个人理财中心，将个人理财业务向市场进一步普及，到目前为止，我国商业银行提供给客户的个人投资理财服务，无论从服务的质量还是提供的内容来看，都与发达国家相差甚远，但是随着我国经济的飞速发展和居民生活水平的提高，银行业已经开放，如何大力的推广商业银行个人理财业务显得十分迫切。

（二）我国个人理财意识的发展进程

个人理财业务是随着人民的收入不断增加、生活质量的提高而出现的。我们纵观我国各个时代，在古老的农业经济时代，人们过的是自给自足的生活，生产力水平低下决定了人们的生活质量的低下，大多数人面临的是生存问题，而不是生活问题；我们再继续来看，到了封建社会，重农抑商政策导致从事商业的人数少而且没有地位，不受人尊敬，这样一来，小农经济的思想严重的束缚了人们的思维，加之儒家思想根深蒂固，“视金钱如粪土、君子不言利”这样的想法使得人们羞于去谈论金钱，更别提如何让钱财通过理财变得更多这样的话题；到了新中国成立，思想较之前发生了些改变，但是遭遇了三年自然灾害、内部动荡这样的情形，物资匮乏