后危机时代中国农村金融改革研究-三农问题.docxVIP

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后危机时代中国农村金融改革研究

三农问题

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论文导读:：近年来，中国金融体系没有充分给予广大的农村地区发展以支持，其最重要的表现就是农民和农村经济体融资难。可以说，中国的农村金融体系是全国金融体系最薄弱的一环。在制约农村金融发展的诸因素中，因缺乏一定的农村地区的金融服务和金融产品致使农民寻求贷款难，以及农村金融机构盈利能力低下同时并存是最棘手、最难解决的难题。国家农村经济改革的重中之重是加速农村金融改革的步伐，以此作为解决“三农问题”的切入点和建设“社会主义新农村”的关键点。本文的研究目标分为两个层次。第一，调查农村金融的供给、需求特点，找出中国农村金融发展的制约因素；第二，分析评价在中国现行的农村金融改革，并在此基础上探索出功能更加完善，可持续发展，适合广泛需求的农村金融改革方案。

论文关键词：农村金融，农村信贷，三农问题

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一、中国农村金融发展的限制因素

（一）来自供给方面的因素

1．金融服务供给方

中国的农村金融服务的提供者既有官方组织又有非官方组织。非官方组织一般是指一些地下钱庄，主要从事个人借贷。官方组织包括商业银行：中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社，政策性银行：中国农业发展银行，以及提供农业保险的保险公司。

表1金融供给机构

2.金融服务供给因素对农村金融的限制性分析

①金融机构从农村地区撤出，农村金融网络覆盖不足

在上世纪90年代末至本世纪初，国有股份制商业银行大量减少了在村镇一级的营业网点，以中国农业银行为例，其县支行网点减少377家，撤并比例为15.4％。为了在获取更大收益同时降低风险，银行更愿意将从农村吸取的资金贷放到城市，在2005年这一数字达到了400多亿元。在保险方面，最大的财险公司——中国人民财产保险公司也大幅减少农业保险项目，直接或间接投放到农村的资金大幅降低。

表2四大国有商业银行所撤并的县支行

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撤并数（家）

撤并比例（%）

工商银行

541

27.8

中国银行

204

18.6

建设银行

464

24.1

农业银行

377

15.4

数据来源：9/ziliao/jrnj2001/2001C/nj050.htm

②金融机构受信贷资金用途和网点布局的限制三农问题，难以承担全部供给任务

首先，正规金融机构把借贷资金安全和利息收入看作首要目标，对信贷资金投向有严格要求，主要集中在生产经营活动上，对农民的生活性借款基本不予考虑更不用说一些非正常性借款。其次，农村信用社受“一乡一社”网点布局的限制，很难应对农户分散居住的现实需求。

③政策性金融拉动功能的缺失

我国唯一的一家农业政策性银行是农业发展银行，农业发展银行成立的目的是为农副产品收购、农业基本建设和开发新型农业提供信贷支持。通过农业发展银行的先期政策性资金投入，可以诱导商业性资金投入，形成乘数效应，以达到带动农村经济增长的目的。但是，现实的情况是由于农业发展银行的资金主要依靠人民银行的再贷款，融资渠道单一提高了资金成本，加之浓厚的行政管理色彩导致的机构设置、人事管理、经营机制方面的低效率使得农业发展银行没有能够按照预想在农业基本建设和开发新型农业方面提供支持。

④农村保险市场不发达，农贷风险系数加大

在被调查的农户中，仅有35.11%的农户有投保行为中国知网论文数据库。出险农户中，有15.18%的出险户没有得到理赔，41.12%的保险事故没有及时得到理赔，且有23.15%的保险事故不是按照保险合同进行理赔的。因此，有38.14%的投保者认为投保不值得。农村保险市场的不发达及农民对于保险较低的接受程度，促使农村居民选择的金融服务是以预防为主的保障式储蓄。农作物保险水平很低，降低了农业抗风险能力，不利于提高农户投资的积极性。

（二）来自需求方面的因素

1.我国农民收入偏低增长慢是影响农村金融发展的根本原因。

首先，农民的收入低意味着农民没有能力改善生产资料，只能走传统农业道路，靠天吃饭，农业生产缺乏保障。银行带给农民的款项的偿还风险高三农问题，降低了金融机构的积极性。其次，由于农民收入低，贷款的用途很多是用于办红白喜事或是盖新房，根据何广文博士的研究报告，农民贷款20.3%用于建房，18.7%用于婚丧嫁娶，这些难以获得正规金融机构的贷款。如下图所示，在1986年至2006年间，农村地区的人均资本变动幅度大与城市人均资本变动幅度，同时城市人均资本大部分时期高于农村人均资本，其比率上升呈现趋势，说明城乡收入之间的差距正在拉大。

2.农户缺少抵押品导致信用风险高

中国的农业生产特点是人多地少，所以农业生产方式是精耕细作，每个农户只拥有不到世界平均水平1/6的耕地。而且，政策不允许这些土地上市流转。这一方面会导致单个农民的贷款量小，另一方面农民可提供的抵押品不足。单个农民的贷款额度小会增加金融机构