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基于区块链技术的数字普惠金融产业升级研究

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孙铭鸿

摘要：数字普惠金融产业以利用数字技术为条件，以金融可持续发展为前提，为社会各阶层尤其是现有金融体系覆盖不足的小微企业、城镇低收入人群、农村人口、偏远地区人口等特殊群体，提供平等、有效、全面、方便的金融产品和服务。以区块链技术为切入点，通过调研普惠金融产业发展过程中存在的问题，探索如何促使普惠金融业务有序可持续发展，以服务于大众，如何完善普惠金融產业征信机制以促进数字普惠金融产业升级。

关键词：征信;数字普惠金融;区块链;产业升级

：F832????文献标志码：A???：1673-291X（2021）03-0067-03

一、数字普惠金融产业现状

普惠金融（FinancialInclusion），是指能有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融中，“普”强调的是金融服务对象，从传统面向具有一定资产规模或金融专业人士转移向更为普遍的大众进行;“惠”指的是优惠、便宜，在当下市场，充分利用政府政策扶持以及互联网相关技术达成减少金融交易摩擦、降低交易成本的目的。普惠金融核心思想强调的是众生享有信贷的平等权利，相比传统金融服务体系而言，普惠金融的优势在于包容性服务对象、便捷服务方式、全面无差异服务内容以及强调金融商业模式的可持续性。

当前国家大力扶持普惠金融产业，普惠金融能够有效地缓解当下我国二元经济结构下，农村低收入群体、小微企业无法获取金融服务的局面。自2018年以来，货币政策从宽松积极转向稳健去金融杠杆，一级市场资本投量不断收紧，二级市场同样表现欠佳，融资贵、募资难全面爆发。我国7000多万户中小微企业经营存在资金匮乏等问题，潜在小微企业融资需求达4.4万亿。促进小微企业的可持续发展，普惠金融也起到了不可忽视的积极作用。截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点;有贷款余额户数1988.31万户，较年初增加265.08万户。2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年全年平均利率下降0.58个百分点。全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%，较年初下降0.43个百分点。2019年上半年，信用保险和贷款保证保险累计服务34.37万家小微企业，助其获得银行贷款533.68亿元。

二、普惠金融产业存在的问题

尽管数据显示普惠金融产业发展已逐渐展现其美好蓝图，但实施和发展尚未达到预期的“普惠”，“普”与“惠”往往难以兼得。“非普”，社会层面能够享受到金融服务的大部分仍停留在传统金融环境中具有一定门槛特定阶层的人群。小微企业、低收入人群等往往被排除在金融机构的服务范围之外。普惠金融产品选择范围相对较少，客户金融服务体验效果较差，数据信息安全难以保障。“非惠”，作为以盈利最大化为目标的金融机构受限于效益成本匹配，小微企业这类人群通常缺乏全面的信用记录，金融机构无法做到有效的风险识别，服务对象的精准性难以保障，征信成本居高不下。

三、基于区块链技术的数字普惠金融

数字普惠金融是利用数字技术为条件，提供平等、有效、全面、方便的普惠金融服务。本文着重以区块链技术为切入点，建立健全数字普惠金融产业升级机制。从已有实践来看，区块链技术突出表现应用在智能合约、数字资产、供应链管理、跨境支付、大数据交易五大金融功能中，提升金融运营、盈利、风控能力，降低合规和监管成本，有利于价值金融转型和普惠金融产业升级发展。

区块链技术特征与金融信息安全、交易溯源等要求高度契合，实现信息、资产透明，维护监管信息安全，促进金融普惠、公平和平权。

第一，去中心化。由代码智能合约替换传统中心化金融系统授予的交易信用，自动执行设定关系和交换规则，信息公开透明，创造信任，保证风险跟效用交换的时候能够公平真实有效，促进普惠金融交易过程中信用体系的完善，降低信息不对称风险。

第二，自治性、匿名性及不可篡改性。整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全地交换数据，屏蔽任何人为的干预，无须交易双方实名制，不仅可提升金融交易效率，还保障了金融交易的可靠性。

第三，公共链路的开放性。区块链公共链可对所有人公开，金融交易者、市场监管者可以通过公开的接口查询区块信用数据和开发相关应用，提升区块链下普惠金融系统信息透明度，可以解决中小企业融资过程中信息获取、金融机构征信困难等问题，达到融资风控的目的。

四、基于区块链技术的普惠金融的产业升级

本文由此提出观点，充分利用数字技术，借助普惠金融产业平台，将普惠金融产业升级，打造数字普惠金融。同时，借助区块链技术+数字普惠金融模式，解决信用获取、信息不对称等问题，进而提升金融配置效率，降低金