共享经济时代互联网金融对传统银行的影响和商业模式探究.docx

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“共享经济”时代互联网金融对传统银行的影响和商业模式探究

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张凯翔

[摘要]互联网金融是“共享经济”时代的一种“新经济”“新商业”形态，其通过第三方平台暂时性转移供给方闲置资源来提高需求方存量资产的使用效率。以支付宝、微信、P2P网贷等为代表的新型互联网金融经济正在迅速发展，这些基于互联网、云计算、区块链、大数据等新兴技术所产生的金融模式正在逐步取代传统的银行模式，引发与推动了一次次互联网金融高潮。文章在阐述共享经济特点和国内外互联网金融发展现状的基础上，剖析了互联网金融在支付、融资、存款等业务方面对传统银行带来的影响；最后结合目前市场上应用实例提炼出互联网金融的核心思想并总结出三类互联网金融商业模式。

[关键词]共享经济；互联网金融；商业模式

[DOI]1013939/jcnkizgsc201911004

1引言

随着移动互联网、定位服务（LBS）、云计算、分布式计算等大量新技术的出现以及第三方支付的快速发展催生了新的经济时代——“共享经济”时代的到来。共享经济与传统经济最大的区别在于其依靠互联网信息技术实现了供需双方闲置资源的暂时性转移。“共享经济”时代每个人都能同时扮演消费者和生产者的角色，不断地协调闲置资源来达到资源的最优配置。互联网经济的飞速发展对传统金融来说是一把双刃剑，目前互联网金融业已经涵盖了众筹融资、P2P网贷、移动支付、基金销售、保险、电商小贷、金融投资等多个领域，其中互联网支付占比已经超过30%。互联网的发展加速了传统金融业的信息化进程，在某种程度上来说推动了传统银行业的转型，但也带来了一定的冲击和挑战，传统银行急需转型经营业务、转变运营模式，如何更好地应对互联网金融挑战是当前学术界和实践界都需要着重思考的话题。

2文献综述与理论基础

21有关互联网金融的研究综述

本文利用国内的知网、万方数据库以及OneSearch等专业学术文献搜索渠道对近年来关于互联网金融方面的研究做了如下汇总和分类。

211有关互联网金融概念的研究综述

有关互联网金融概念的研究很多，大体上可以分为狭义定义和广义定义，所谓的狭义互联网金融是指网络金融、网络理财、网络证券、网络保险等方面；广义的互联网金融概念是指网络金融活动所影响的一切业务与领域，其突破了时间、空间的限制而提供的一种全方面的金融服务。作者谭天文[1]（2013）认为支付方式是互联网金融与传统金融在模式上的根本区别；李智[2]（2014）认为互联网金融是基于互联网技术在传统金融模式中全面和关键性运用的創新金融模式；吴晓求[3]（2015）认为金融平台和金融功能是互联网金融两个最重要的因素；XiaohuiHou[4]等（2016）从中国银行市场的发展规律的角度出发分析了互联网金融的发展对不同银行市场纪律变化的影响；张志昌[5]（2018）认为互联网精神是互联网金融的核心，这种精神是人性在信息经济时代的诉求。

212互联网金融对传统金融影响的研究

NiehansJ[6]（2012）认为互联网金融拥有许多客户的支持，最主要的原因在于其贷款成本远远低于传统金融机构，尤其是P2P网贷模式受到许多人的青睐，同时互联网金融的审核流程少、利率低、速度快等特征促使基于融资的中小企业积极地选择该方式来缓解经济困难；左海蛟[7]（2016）指出阿里小贷等互联网金融产品的出现一定程度上缓解了国内金融体系的不足，形成了新型的金融交易支付系统，对传统银行的经营模式产生了冲击；XiePing[8]等（2016）认为互联网金融是一个广泛的概念，它涵盖了从传统金融中介机构和市场（如传统银行、证券公司、保险公司和证券交易所）到瓦尔拉斯均衡（既没有金融中介机构也没有市场存在）场景中所有形式的金融交易和受互联网技术影响的组织，并从理论支柱、核心特征、政策导向等层面探讨了互联网金融对传统金融行业的影响；戴泽兴[9]等（2018）运用实证研究的方法选取2012年第一季度至2017年第一季度15家A股上市银行的面板数据，通过主成分分析法、突变分析和向量自回归模型（VAR）对互联网金融对传统银行系统性风险具体影响机制进行了研究。

213互联网金融未来发展的研究

申蕾[10]（2015）在对国内外有关互联网金融文献分析的基础上全面详细地分析了互联网金融的发展趋势并提出可能的未来研究建议；武琪[11]（2016）提到2016年是互联网金融的监督之年，互联网金融逐步走向合规和变革之道，并从国家政策、互联网金融环境、科技环境等角度剖析了未来发展趋势；林德发和吴鑫[12]（2016）分析了互联网金融将逐渐呈现大众化的趋势，互联网金融平台的诞生不仅能满足部分用户与小微企业的融资需求，而且还能进一步增强投资理财的群体范围；KXiaoyan[13]等（2017）从互联网财务状况的视角出发，在深入