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基于交易大数据的平台型企业金融业务研究

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于译博樊懋李文森田梓豪张晓可

摘要

互联网金融经过长期的发展已经趋于成熟和稳定，伴随着行业的不断发展，人们迫切的寻求金融与科技创新性的有机结合。金融业务对于科技的利用还有极大的开发和研究价值。數据、AI、区块链等等技术的发展不断地为金融业务的发展注入新鲜活力。随着国家政策的不断放宽与支持，互联网金融的业务模式已经极具多样性并且覆盖范围十分广泛。而有一类互联网金融企业极具特殊性，首先这类企业拥有互联网交易平台，在工作运营中可以获取大量交易数据，然后基于交易大数据来发展自身互联网金融业务。而这无疑可以在信息传导，交易成本，和业务效果方面取得巨大的优势。本文通过分析基于交易大数据的平台型企业的金融业务行业状况，探究平台金融模式的现状与前景;寻找基于交易大数据的平台型企业金融业务的内在机理，对需求条件，盈利模式进行分析;并对市场中平台型企业金融金融的代表：蚂蚁金服、苏宁金融以及京东金融进行研究;最后对基于交易大数据的平台型企业金融业务进行创新研究。

关键词

平台型企业;交易大数据;供应链金融;蚂蚁金服;京东金融;苏宁金融

：F724.6;F832??????：A

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2020.06.76

0概述

平台金融模式，主要是指企业基于互联网电子商务平台基础提供的资金融通的金融服务，或企业通过在平台上凝聚的资金流、物流、信息流，织成以大数据为基础的平台来整合金融服务的模式。现如今，随着互联网应用范围不断拓展，企业金融业务“平台化”的趋势也持续上升，也出现了“蚂蚁金服”“京东金融”等企业金融业务平台。基于交易大数据的平台型企业金融业务可以通过云计算以及模型数据处理用户的信用信息，涉足大数据金融，具有快速高效的特点。

1代表性企业探究

1.1蚂蚁金服

业务细分探究：

蚂蚁金服在理解用户的基础上做到了业务高度细分来贴合用户的需求。旗下的的众多业务各具特点且富有针对性，并基于服务类别构造了几大服务平台：

支付宝平台由于支付宝的支付模式与阿里集团旗下的淘宝等购物平台的捆绑式联系，其购物平台巨大的交易数据流量支撑了阿里集团基于交易大数据对用户的综合信息的获取与研究，在形成了信息库的同时，也就支撑了蚂蚁金服对个人的社会资产背景信息的引用，消费信息的掌握，资产情况的统计，日常生活及购物的消费习惯偏好等信息的获取，进而提供个人差异化的服务。

余额宝是蚂蚁金服推出的余额增值服务和活期资金管理服务产品。其与天弘基金旗下的余额宝货币基金联动，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具，也是中国规模最大的货币基金。

招财宝产品主要包括中小企业贷、基金产品和保险产品三大类，用户可以在招财宝获得简单快捷、安全放心的定期理财服务。

借呗能为通过蚂蚁金服综合评估的支付宝用户提供贷款服务，贷款金额受评估影响，一般1000-300000元不等。其信用评估系统的建立基于交易大数据的信息库支撑，通过用户的支付记录及购买记录，判断其信用等级、资产等级及偿还能力。

花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品，对于用户额度的设置，同样受益于基于交易大数据进行的信用评估系统。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

网商银行业务范围主要包括：吸纳公众存款、发放贷款、办理国内外结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券等业务。

蚂蚁财富有两大特点：首先是对全行业领域的各类机构进行全面的开放，无论是在业务层面还是在信息技术资源层面都采取积极地合作共享策略;其次是金融人工智能——AI技术的发展，这使得蚂蚁财富在获得交易数据的形成的用户信息库的同时，能够有效利用，从而提供更为贴合用户需求、更为科学的投资理财组合、更为个性化的金融服务。

芝麻信用的特殊意义在于所有用户均为实名认证用户，这使得有相当一部分没有过信贷记录的用户，也被纳入到了芝麻信用的征信信息系统之中。而芝麻信用的业务范围又相当广泛，全面覆盖到金融、租赁、出行、婚恋甚至出国签证等领域，这也反向输出了巨大的信用信息进入信息系统。

以交易平台（淘宝）为中心的供应链金融：

阿里集团的购物平台作为当今规模最大的第三方购物平台，为商家和买家提供双向服务。而在运营的过程中，形成了完整闭合的供应链。而相当一部分电商、中小企业面临着融资困难的问题。为此，蚂蚁金服为其购物平台之上的小微企业提供小贷模式，单笔融资额最高达500万。通过信用评分型的授信技术，结合阿里自身的巨大现金流、信息流优势，形成了自身独特的供应链金融。得益于巨大的交易信息流量，蚂蚁金服在征信系统的建立上具有