互联网金融对传统金融冲击力研究.docx

?

?

互联网金融对传统金融冲击力研究

?

?

【摘要】我国互联网金融的蓬勃发展给传统金融业带来了冲击与挑战。本文在分析了互联网金融与传统金融的服务内容、功能、特征的基础上，阐述了国内外互联网金融的发展现状，分别从多角度分析了互联网金融对银行业与证券业的冲击。然而互联网金融在金融监管以及风险管理等方面仍存在诸多问题与不足，并不能取代传统金融的核心地位。因此，传统金融应充分利用互联网金融创新所带来的技术优势，整合资源，实现传统金融与互联网金融之间的良性互动，共同推动我国金融业的和谐发展。

【关键词】互联网金融传统金融冲击

近年来，互联网金融随着信息技术的发展异军突起，在我国金融行业掀起了一波金融创新的浪潮，改变了传统金融行业的格局，对传统金融业产生了巨大的影响。大数据时代的到来伴随着机遇也同时带来了前所未有的挑战，因此，研究互联网金融与传统金融之间的内在联系，谋求金融业和谐发展之路显得尤为重要。本文拟对互联网金融与传统金融的冲击进行研究，并提出一些应对建议。

一、互联网金融与传统金融

（一）互联网金融的概述

互联网金融，究其本质是互联网与金融的结合，是在传统金融模式上的创新，即建立在互联网技术和信息通信技术之上，实现包括资金融通等多项金融服务的新型混合金融模式。互联网金融的业务模式种类纷繁复杂，包括第三方支付、互联网理财、众筹、网络信贷、信用评价等等，涉及支付、投融资、金融理财、货币供给等多个领域。互联网金融的飞速发展也引发了大量学者对其进行研究，而在互联网金融发展的初期，对其研究主要是集中在传统金融产品或服务的互联网化方向。随着互联网金融不断实践和创新，利用信息技术实现的资金融通使交易成本大幅度降低，资源配置更为有效，互联网金融也一跃成为了最有效的融资方式。

互联网金融近年来的飞速发展与电子商务的发展密不可分，大数据、云计算、搜索引擎、社交网络等多种互联网技术的突破和广泛地运用，在中国受到了社会以及民众的广泛关注。其实，互联网金融在中国的异军突起时间并不长久，随着我国金融改革进程的加快，互联网金融在进入2013年之后，多种新型互联网金融模式呈现出喷井式发展的姿态，所以2013年也被视为“中国互联网金融元年”。2014年政府工作报告中首次提及互联网金融，更是将这个新兴产物推到了一个前所未有的高度，从而使涉足互联网金融概念的公司在一瞬间如雨后春笋般出现，迸发出集体活力，互联网金融的热度也达到了前所未有的高度。甚至在互联网金融刚起步时，互联网概念的公司、企业和电商就扬言称互联网金融将颠覆传统金融业和传统银行。但是我们必须意识到，互联网金融其实颠覆的仅仅是传统金融企业的运行方式，而不能颠覆金融本身。互联网金融在提高资金配置效率、降低交易成本、采集数据信息、拓展资金使用渠道等方面确实较传统金融有过人之处，但其发展更多的是推动了传统金融机构的互联网化，搭建了信息化的交易平台，从而加强了用户的体验，成为一种更贴近民生的大众化金融形式。

（二）传统金融的服务内容

金融是货币流通、信用活动以及与之相关的经济活动的总称，所以简单来说，金融就是资金的融通。而传统的金融业务包括三大类，分别是存款、贷款和结算。资金融通作为传统金融服务经济的最基本的功能，需要借助媒介，即通过银行、券商的经济业务开展。银行是最为传统也是发展最为完善的大型金融机构，具有非常强大的资金实力，风险评估以及内部管理制度相对完善，积攒了大量的客户资源，在传统金融业中起到了不可替代的重大作用。传统金融服务内容中的存款业务属于银行对存款人的负债，是最重要的资金来源。而贷款则是银行最主要的资产来源，银行运用其吸收的资金发放贷款或者投资以达到赚取额外收益的目的。商业银行的中间业务不构成商业银行的表内、表外负债，也就是说，商业银行不使用自有资金，而是依靠自身的信誉和专业技术形成银行的非利息收入，包括支付结算等服务性的业务。互联网金融利用其金融服务低成本化，运用大数据挖掘客户信息并管控信用风险，利用互联网突破时空限制以便提供更高效、便捷的服务等特点，分别对传统银行业的资产、负债和中间业务产生了巨大的影响。另外，互联网金融最大限度减小了信息的不对称性，大幅提高了资源配置效率，降低交易以及中间成本，从而弱化了证券行业金融中介的功能，对证券行业也产生了深远的影响。

二、国内外互联网金融的发展情况

（一）国外互联网金融的发展情况

基于互联网技术的出现以及蓬勃发展，外国的互联网金融应运而生，在相关发达国家和地区发展迅猛。美国早期将互联网金融称为电子金融，作为互聯网金融发展的先驱，在上个世纪90年代末就已经形成了较为成熟的互联网金融模式和相对完整的互联网金融产业链，与其传统金融模式目前形成了相对融合的发展格局。1995年10月18日，美国三家银行得到美国联邦银行管理机构批准，联合在网上成立了全