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互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略

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周蕾

随着网络技术和电子商务的不断拓展，传统的金融业务逐渐被新兴的互联网金融业务所取代，在这种背景下商业银行如何有效的采取各种应对措施，处理好与互联网金融产品的发展关系就显得十分必要，本文着重分析了互联网金融影响下的商业银行发展路径问题。

互联网基金商业银行余额宝

近年来，随着网络技术和电子商务的不断拓展，逐渐的形成了大数据金融、第三方支付、众筹平台等新的金融发展模式。在这些中最为成功的当属阿里巴巴和天弘基金的理财产品——余额宝，此外一些京东小金库、百度百发、微信理财通等也有效的实现了存贷、消费和转账，起到银行与储户之间的中介作用，并由此盈利。互联网基金必然对商业银行产生了较大的冲击，加强本研究有助于商业银行更好的接受现实挑战，分析自身的优势和劣势，实现业务转型，为未来的业务发展提供参考。

一、互联网基金概述

“互联网金融”一词最早出现在IT行业，是指互联网企业，通常是指第三方支付机构向公众提供金融服务的行为，“最初是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与银行间的网关接口。但随着电子商务的蓬勃发展，互联网金融提供的业务领域逐渐拓宽，由简单的网关接口渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理等业务领域。”互联网基金同传统的基金相比，具有以下几个方面的优势，首先从渠道上看，已经不再依赖于传统的代销渠道，尤其是以银行、第三方理财为主的货币市场基金购买，通过网络平台的搭建，实现直销渠道的主动购买，比如余额宝借助的是大电商平台直销，将产品直接呈现给客户群体。其次，互联网基金具有高收益和高流动性，2017年余额宝在3%-4%之间徘徊，其他互联网基金或许还要高，超过银行活期存款。同时由于提供了大量技术支持，很多用户能够实现一键开户，所有流程操作即时生效，使用资产进行购物支付，并且没有利息损失，这也导致很多的用户资金流动比较快，甚至高于银行活期存款。第三，互联网基金围绕“提升客户价值为中心”进行创新，所需资金门槛最低，很多用户充分的享受了“大众理财”带来的魅力，很多服务都是用户在传统的银行那里所体会不到的，因而也得到了客户高度认同。

二、互联网金融影响下的商业银行发展路径

（一）强化“以客户价值为中心”的创新意识

很多时候商业银行还是抱着国企老大哥的架子，觉得总会有客户找上门来，即使有其他银行在竞争，但是在同样的经营模式下，“非此即彼”的心理也没充分的调动其他的经营者的积极性。所以商业银行应该努力的意识到互联网基金可能会带来的冲击，充分的融入到市场之中，可以去进行深入的调查，探讨客户都喜欢什么样的理财方式，从而准确把握多数客户的金融服务需求，给顾客提供更优质的服务。商业银行的服务不应该只是体现在产品上，还有其他的咨询服务、转账服务、售后服务等，最近“存款丢失”的各种事件也暴露了银行在客户服务中的某些不足，总是推诿责任，不利于银行的资金集散，也不利于发挥商业银行的职能与作用。商业银行必须强化以客户作为中心的创新性意识，提升服务质量及业务流程，从多个方面始终围绕着客户需求展开服务，用竞争和危机的眼光看待一切方可。

（二）创新金融产品，丰富活期业务

余额宝主要针对的是中国民众的收入情况实施的活期存款特色，用来吸收闲散资金，积少成多。很明显目前的商业银行存款无论从哪个方面相比，都是处于竞争的弱势的，商业银行可以以提高客户活期存款价值为导向进行应对，比如适当的提供活期存款的利率，或者针对不同额度的活期存款，尤其是大额的活期存款按照数额的不同分别给予不同的利息收入，实现较高的收益率与自由的存取方式相结合。商业银行还以可以与其他的信誉高的基金公司合作，开发一些更具特色的金融产品项目，尤其是一些活期余额服务，可以采取更为灵活的短期投资项目，拓展新的货币基金支付功能。目前很多商业银行都有专门的VIP额度限制，随着目前竞争的加剧，商业银行应该积极的降低门槛，让更多的人参与进来，发展更多的人成为vip用户，也有利于稳定资金的来源。

（三）发挥比较优势，主打安全牌

与互联网金融企业相比，商业银行拥有更为雄厚的资产实力，坐拥一百多万亿元的资产，并在多年间保持连续的增长，商业银行应该积极的利用自身的优势，在多年的经营发展中，银行的资产规模、交易总量尽管非常大，但是总体上还是保持了安全状态，具备完善的风险控制体系。随着时代的发展，市场风险、流动性风险、利率风险等频频发生，我国的商业因为有雄厚的资产实力，加上国家实力做后盾，能够对各类风险进行严格控制。商业银行在宣传中应该努力的加强这方面的宣传，应着重于为储户提供安全、方便、快捷的取款环境，同时继续加强新的安全措施的保障，如果出现各种漏洞就要及时的弥补，澄清误会，让客户意识到银行的安全性，主打资金安全牌，也会对互联网金融模式的风险漏洞形成鲜明的对比。

（四）改变博弈