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刍议互联网金融时代手机银行发展(一)

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黄家然

摘要：在互联网金融时代，无限通讯技术发展快速，它也推动了金融服务的全面升级，在网上银行正式推出以后，手机银行也正式成为了新型金融平台与支付方式，在互联网科技大背景的实现了技术上的有效发展突破。基于这一互联网金融时代背景，本文就深入刍议了手机银行的基本发展内涵与实际发展情况，详细介绍其发展优势，最后提出其未来发展建议。

关键词：手机银行;互联网金融;发展内涵;优势;发展建议

手机银行是近年来银行金融领域行业发展的最大创新亮点，它主要基于移动通信终端与银行数据库连接实现了多项手机业务功能内容。从技术层面讲，手机银行是打破了传统技术局限性的，它没有时间空间限制，可完全通过智能终端APP随时为客戶办理各种银行业务，像炒股、融资、借贷、常规消费等等行为都可实现。而作为金融交易环节上的关键一环，它的信息系统与支付终端也非常健全，可为金融创新主流业务发展提供无限可能性。相比较而言，它就是传统银行的新时代重要替代品。

一、关于手机银行

手机银行（MobileBankingService）还被称之为移动银行，它主要利用移动通信网络与终端办理相关手机银行产品内容，可为客户提供不同类目的银行服务内容。换言之，手机银行就是当前手机智能终端与银行业务的结合体，它主要通过手机办理银行业务内容。

就手机银行的基本功能而言，它就包括了常规的银行账户管理、自助转账、基金外汇与证券行情查询、买卖、信用卡管理、手机支付等等内容，这些功能基本涵盖了传统银行中所能承办的所有业务项目。除此之外，像消费者的常规社会消费、生活消费等等消费类目手机银行也能满足。考虑到手机的随身便携性，它能够为消费者体验移动金融客户端智能、高效、便利服务的同事也能为消费者带来一系列实际优惠。总体来说，手机银行是可实现随时随地事务处理的，它将银行与消费者紧密联系在一起[1]。

二、互联网金融时代背景下手机银行的发展现状分析

在互联网金融时代背景下，手机银行的发展进程快速，早在2000年2月中国银行就与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议，同年5月正式在全国26个地区区域展开试点建设推广，同时中国工商银行也开通了专门的手机银行系统，正式拉开了我国手机银行发展运营的大幕。在当时，手机银行技术运营模式是基于STK方式（SIMToolKit，用户识别应用发展工具）展开的，模式中用户利用STK卡替换传统的SIM卡，但是其换卡成本过高及系统安全性问题堪忧导致市场推广步履维艰。

在2005年，交通银行正式推出了国内首款基于WAP技术的手机银行，其在经过多年发展后银行功能得以全面丰富，已经从传统短信模式过渡到功能更为全面的WAP模式。在2006年3月，我国银监会正式颁布了《电子银行安全评估指引》，其中就围绕商业银行的手机银行领域业务构建了相应监管体系，这也为后来（2009年）我国推出首个3G版手机银行创造了有利基础。

在2010年，央行正式颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，其中主要对手机银行的市场准入、监督管理制度进行了分析，特别对非金融机构的支付服务行为进行了有效规范。规范中就强调要促进我国手机银行产业的健康发展，最大限度促进国内手机银行行业的健康快速发展。截止到目前，我国手机银行行业在国内已经进进入了全面加速发展阶段，2018年末，我国五大银行的手机银行用户规模正式突破8亿。就目前来看，中国购买互联网理财蟾皮你的网民数量规模已经超过1.01亿，这一数据相比于2015年底增加了1113万人，其中网民使用率达到14.3%左右，互联网理财市场在经过了多年的快速发展后也进入了理财产品发展盛期，它也让网民形成了良好的线上理财习惯。

总体来说，当前的手机银行市场庞大且未来发展趋势被普遍看好，它引来了个各路银行企业，展开了一系列激烈的竞争过程，更多银行企业希望通过各种优惠方式手段吸引消费者，例如比较流行的手机银行注册费用减免优惠、转账优惠、汇款手续优惠或免费等等，各种低价策略吸引广大消费者纷纷来至，成为了手机银行的重要客户。从消费者层面来看，手机银行的出现为广大消费者用户带来的是更加便捷、高效、实惠、有价值的在线金融服务项目[2]。

三、互联网金融时代背景下的手机银行发展优势分析

在互联网金融时代背景下，手机银行的发展优势众多，其中诸多发展优势非常亲民，可为消费者带来贴心服务内容。具体来说下文分享几点。

首先，互联网金融时代背景下手机银行改变了人们的生活消费思路，传统银行排队问题令消费者困扰，但是在手机银行出现以后，它所构建的电子缴费渠道帮助消费者解决了这一难题。以中国银行为例，它就为消费者提供了手机银行代缴公用事业费服务项目，如果消费者拥有一部WAP上网功能的手机，就能利用手机银行结合中国银行长城人民币电子借记卡办理手机银行服务客户