商业银行互联网金融问题研究.docx

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商业银行互联网金融问题研究

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陈天伊

摘要：互联网公司跨界经营金融业务，从存、贷、汇三个方面对商业银行带来了巨大的冲击。各家银行应对乏力，陷入被动。从获客、活客、留客多个角度分析商业银行互联网金融业务存在的问题，从企业文化、监管约束、客户群体、宣传能力、科技能力、资金投入六个维度对商业银行互联网金融业务进行深入剖析，并提出有针对性的建议。

关键词：互联网金融;商业银行;跨界经营

F83???文献标志码：A???：：1673-291X（2019）05-0127-03

一、互联网公司跨界经营的冲击

2004年，支付宝首开第三方支付的先河，互联网公司开始跨界经营金融业务。十几年间从存、贷、汇三个方面对商业银行带来了巨大的冲击和震撼。

阿里巴巴、腾讯先通过免费的支付宝转账、微信红包、微信转账切入小额汇兑市场，成功倒逼各大银行汇兑免费，银行汇兑收入因此损失了三分之二以上。在线下支付方面，微信、支付宝的扫码支付不但淘汰了现金交易，同时也将一半以上的银行POS赶出了商户银台，致使银行收单市场损失过半，大量渠道商户投奔互联网企业。

2012年，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服率先推出余额宝，以“一元起购，定期也能理财”“T+0赎回”入侵银行高大上的存款理财市场。到2017年底，余额宝用户达到4.74亿人，其对接的天弘货币基金总规模达到1.58万亿元，并迫使银行也发行超过存款收益、“T+0赎回”的货币基金，拉升了银行存款利率，提高了银行成本，压缩了银行的利润空间。

在贷款方面，蚂蚁金服的花呗、京东的白条主攻C端消费类客户，对银行的信用卡业务构成直接威胁。蚂蚁小贷依托供应链交易数据对小企业、淘宝商户精准放贷，一举解决了小企业“融资难”的问题，以至马云成了小企业的救世主，银行则被舆论认定为只知道晴天送伞、坐视小企业陷入融资困境而不作为的“奸商”，银行声誉受到极大损失。原本封闭、平静的金融市场已经烽烟四起，诸多网络大V提出“苍天已死、黄天当立”，商业银行真的不行了吗？

二、商业银行的应对措施

面对互联网公司咄咄逼人的攻势，各大银行不得不打起精神应对这些原来看不起的对手，从组织、产品、竞合三个方面采取积极措施。

1.成立组织，以互联网部门对抗互联网公司。截至2017年，各大商业银行都在总行、省分行一级成立了网络金融部、在市分行一级成立了电子银行部或相应的团队，纳入零售板块管理，专门负责互联网金融业务。

2.开发互联网金融产品，发展互联网金融业务对抗支付宝等网红产品。各大商业银行相继推出网上银行、手机银行、微信银行，将线下业务迁移到线上办理。目前，除了部分城市商业银行、村镇银行外，绝大部分商业银行都已经有了自己的手机银行App，将主体业务积极向移动端迁移，搭建电商平台、建设网上商城。工行融e购、农行e天街、中行聪明购、建行善融商城纷纷上线，银行自建平台，招揽商户入驻;工行、农行还建立了自己的线上供应链金融体系，意在通过收集供应链交易数据实现精准放贷。

3.与狼共舞，主动拥抱互联网巨头。在有关部门协调下，各大银行纷纷与互联网公司建立战略伙伴关系。2016年，工行与京东结合、农行与百度联姻、中行携手腾讯、建行和阿里巴巴联手，意在交叉获客，特别是获取互联网公司深度积累的客户供应链交易数据，作为银行贷款精准投放的依据。银行的这些措施看上起很美，但真的有效吗？

三、商业银行互联网金融业务存在的问题

经过十几年的发展，各大银行的互联网金融业务已经形成了以网上银行为起点，以手机银行为核心，以电商业务、二维码收单为辅助，线上线下相结合的布局。但限于传统组织架构、监管要求、经营理念的影响，各家银行的互联网金融业务在获客、活客、留客三个环节存在诸多问题，转型速度和效果并不尽如人意。

1.获客能力低。手机银行是商业银行互联网金融的核心产品，到2017年底，工、农、中、建四大银行的手机银行注册客户数分别为2.82亿、2.06亿、1.15亿、2.66亿，按全国人口13.8亿计算，渗透率分别为20.43%、14.93%、8.33%、19.28%。而微信、支付宝、京东客户分别为11亿、8.9亿、5.7亿，渗透率分别为79.71%、64.49%、41.30%，客户基础最好的工商银行尚不及京东的一半，更只有微信的26%。

商业银行互联网金融业务的问题在于获客效率低下。手机银行是借记卡的衍生业务，要依托于个人借记卡在银行网点办理，条件苛刻，手续繁琐。以A银行某市分行为例，全市100个营业网点2017年新增手机银行注册客户29万个，平均每个网点每天注册7.9个，每个员工平均每天注册手机银行0.7个，效率之低难以想象。目前各大银行客户“离柜化”趋势严重，银行网点的获客能力持续走低。据A银行某市分行通过