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我国汽车金融信贷风险管理的相关研究

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李琪琪胡瑞孟凡森张俊博

【摘?要】本文介绍了我国汽车金融的发展现状，归纳总结了汽车金融机构在汽车金融消费信贷风险管理存在的问题，通过剖析其原因，提出了一系列对我国汽车金融信贷业务发展有效的风险防范措施。

【关键词】汽车金融;信贷风险;风险控制;防范措施

汽车金融作为汽车产业与金融业的结合，是当前汽车产业链中最重要领域。随着中国汽车市场由增量时期转入存量时期，汽车后市场成为急待开发的新市场，而汽车金融作为新市场的重要部分，创新发展的空间巨大。所以，汽车金融活动中的风险控制同样重要，只有控制管理好汽车金融环节中的市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等各种风险，才能创造一个汽车金融良好的发展局面。随着我国信贷政策的放宽，汽车金融市场发生的欺诈贷款、虚假身份、虚假资料、虚假信息、他人帮助借贷、一车多贷等多种违规行为屡见不鲜。而以上风险问题一直得不到有效的解决，其问题在于，单独依靠人行的征信系统来判断贷款人的信用水平和偿还能力，早已不能满足现行的汽车金融风险控制需求，要在汽车金融的贷款初期做好贷前多方面审查，在放款中做好贷款准确发放，放款后做好完善的贷后管理，以上各环节风险问题的解决变得尤为重要。

1我国汽车金融业存在的问题分析

1.1融资渠道单一

我国的汽车金融融资渠道主要以向母公司和银行借款为主。首先，金融机构的理财产品及存款以短期为主，汽车贷款以中长期居多，存在短期资金被长期占用，资金期限错配问题。当经济形势出现下行趋势时，消费者消费受到抑制，银行也会相应减少对汽车金融机构的贷款。其次，应收账款缺乏可行性。我国汽车金融公司的规模都偏小，开展汽车金融融资条件不成熟。并且我国没有成熟的应收账款出售和回购的交易市场，无法全面展开应收账款融资。

1.2盈利模式较为传统

汽车金融盈利模式，就是指在与汽车有关的业务系统中各个利益方利用各种资源和方法创造赢利点。基本盈利模式主要包括：汽车销售、维护修理和保险代理盈利模式。传统的汽车金融盈利模式，指以汽车经销商为中介，提供购车贷款及售后服务的金融服务模式，主要包括：银行贷款、汽车金融公司信贷、信用卡分期购车三种模式。消费者最熟悉且乐于接受的是银行贷款模式，这种模式消费者依然在银行获得汽车金融贷款，汽车金融公司以银行金融产品的分销渠道获取业务提成。而汽车金融贷款手续简便、门槛低。其优点在于汽车金融公司精耕汽车领域，可以依据客户不同需求，创新金融产品及服务，多样化垂直布局更加丰富的汽车品牌。缺点是由于汽车金融公司的不规范性，客户可能会与市场上一些缺乏信誉的汽车金融公司进行合作，不能更好地保障客户的利益。

1.3缺乏完善而健全的风险控制及运行机制

目前采用的贷款审核和放贷分岗运行机制，虽然增加了不同部门间的约束监督效能，能较好控制风险，但是降低了工作效率和增加了不同部门之间的隔离，需要通过健全风险控制及运行机制完善改进。

2汽车金融服务中金融机构风控存在的问题

2.1金融机构内风险

贷款政策理解不透彻，违规经营，政策性风险大。少数商业银行或金融机构在金融风控上有悖人行制定的信贷政策，政策拿不准确，违规经营、抢占市场，不但破坏金融环境市场，而且经营性风险导致后续的整个金融系统性风险，最终此类金融机构也会导致被人行停业整顿。对金融工作人员法律政策宣导、专业审核技能培训、金融知识培训不到位引起的内部人员操作风险。如金融工作者与贷款人勾结骗取贷款、违规收取费用、审查工作不到位等，弱化了对借款人的调查审查，给金融机构带来风险隐患。贷前、贷后的风险管理不到位造成的操作风险。为提高贷款效率，争抢市场，满足客户快的要求，在贷前没能尽量做到按照规则审核审查贷款人，不能多方面多角度考量客户的整体征信及还款能力情况，为今后的贷后管理埋下隐患。随着汽车金融的业务量增大，金融机构的工作量增大，人员及专业岗位配置的不到位，导致大部分金融机构的贷后管理不到位。贷款用途不明确，违背国家政策、贷后逾期的处理措施、逾期长时间不还的诉讼等工作的不完善，全是汽车金融风险控制的重要环节。

汽车金融机构服务单一，无法多方位实施保全措施。大多数金融机构仅限于提供汽车消费贷款服务，只是简单的了解贷款人购买车辆所涉及的基本情况、征信情况、收入还款能力，无法深入并且随时了解贷款人的基本其他可变化情况。金融机构汽车消费贷款一旦发放，如果贷款人正常还款，几乎不存在风险，无需考虑。但如果贷款人在贷款期间发生意外事故或经营、经济发生重大变化，金融机构也无法了解到客户的最新情况，就会给金融机构带来风险

2.2金融机构外风险

国家汽车产业政策的变化带来的政策性分险与汽车市场的经营风险，增加了汽车消费贷款风险的随机性。各金融机构之间的信息不互通，同业无法掌握贷款抵押物的具体情况，为不