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我国普惠金融的基础设施建设

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金融基础设施是指金融运行的硬件设施和制度安排，主要包括支付体系、信用体系、法律环境、公司治理、会计准则以及由金融监管、投资者保护制度组成的金融安全网，等等。近年来，中国加大金融基础设施建设力度，不仅为普惠金融发展提供了坚实基础，同时也为金融服务实体经济、打好防范化解重大风险攻坚战、深化金融供给侧结构性改革提供有利支撑。

普惠金融旨在为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。要做好普惠金融服务，首先要让金融服务和普惠金融的重点服务对象能够相互有效地接触。因此，完善的金融基础设施是普惠金融发展的基础。

3.1支付基础设施建设

在支付基础设施方面，与普惠金融相关的支付基础设施得到了进一步的巩固和发展。

3.1.1支付基础设施覆盖广度提高

近一年来，随着商业银行服务小微、服务三农、耕耘普惠金融的意识增强，银行及银行网点的覆盖面更广更深入，支付环境也持续改善。

一是商业银行网点和支付基础设施的覆盖广度和深度持续提升。从总量上看，银行数量、网点、POS机数量均持续增长。截至2018年12月底，中国银行业金融机构数达到4588家，较2017年末增加39家。截至2019年2月11日，登记在册的全国银行物理网点22.86万家。从服务深度上看，我国商业银行在农村地区的覆盖率已达到较高水平。截至2018年底，全国银行业金融机构乡镇机构覆盖率达96%，全国行政村基础金融服务覆盖率达97%；农村商业银行从2017年1262家增加至2018年1427家，村镇银行从2017年1562家增加至2018年1616家。

二是银行支付受理环境不断改善。主要体现在：一是POS机和ATM机数量上升。截至2018年末，银行卡跨行支付系统联网商户2733.00万户，联网POS机具3414.82万台，ATM机5111.08万台，较上年末分别增加140.40万户、295.96万台和15.03万台。全国每万人对应的POS机具数量245.66台，同比增长8.91%，每万人对应的ATM机数量7.99台，同比增长15.03%。二是银行卡发卡数量也保持较快增长速度。截至2018年末，全国银行卡在用发卡数量75.97亿张，同比增长13.51%。其中，借记卡在用发卡数量69.11亿张，同比增长13.20%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。借记卡在用发卡数量占银行卡在用发卡数量的90.97%，较上年末有所下降。全国人均持有银行卡5.46张，同比增长12.91%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。

3.1.2农村地区支付基础设施建设情况

“三农”是普惠金融的主要服务群体之一。支付下沉是普惠金融服务下沉至农村的前提。近一年，金融机构进一步推进农村支付基础设施建设，农村地区的支付环境和支付便捷性持续提升。

一是农村地区网点数量下沉至乡。截至2018年末，农村地区拥有县级行政区2244个，乡级行政区3.20万个，村级行政区53.14万个，农村地区人口数量9.68亿人。截至2018年末，农村地区银行网点数量12.66万个；每万人拥有的银行网点数量为1.31个，县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个。

二是支付系统覆盖率上升。在银行网点接入支付系统方面，截至2018年末，农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点9.58万个，代理银行网点2.71万个，合计12.29万个，覆盖率为97.05%，覆盖率较上年提升0.26个百分点；以参与者身份接入农信银支付清算系统的银行网点44758个，基本覆盖农信社等合作金融机构营业网点。农信银支付清算系统业务保持高速增长。2018年，农信银支付清算系统办理支付清算业务84.51亿笔、金额8.45万亿元，分别增长152.34%、26.58%，继续保持高速增长。

三是农村地区银行结算账户开户总体数量持续稳步增长。截至2018年末，农村地区累计开立单位银行结算账户2174.83万户，增长（同比，下同）10.59%。农村地区各类个人银行结算账户43.05亿户（Ⅰ类户41.22亿户），增长8.55%，人均4.44户。Ⅱ类户达1.69亿户，增长49.36%。Ⅲ类户达1329.28万户，增长37.37%。

四是农村地区银行卡数量仍旧保持增长。截至2018年末，农村地区银行卡发行量32.08亿张。人均持卡量为3.31张。其中，借记卡29.91亿张，增长11.13%；信用卡2.02亿张，增长15.60%；借贷合一卡1434.35万张。

五是农村地区的支付受理环境建设保持平稳。2018年，尽