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中国传统金融机构面向金融信息服务的转型与突围

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随着互联网信息技术的快速发展，科技介入金融行业并与金融业相互渗透，强化了海量数据的收集、处理和挖掘，不仅降低了金融市场交易成本，提升了交易效率，更打破了金融体系被少数大型金融机构垄断的局面。当前以互联网为代表的信息网络技术对金融发展的影响已超越简单的营销方式，并深刻融入金融产品创新、流程再造、服务模式甚至商业模式的改造中。互联网凭借其方便快捷的优势，吸引了银行、证券基金、保险、信托等传统金融机构纷纷利用对大数据的收集和分析来开发销售产品、构建商业模式、服务金融主业，由此给传统金融带来深刻影响。

一传统金融机构开展信息服务的SWOT分析

（一）优势

传统金融机构发展金融信息服务，在资本、客户、风控等方面有其自身独特的优势，这也是单纯的互联网金融机构难以替代的地方。

1.基础账户信息资源优势

传统银行最大的优势就是掌握基础账户，所有支付和理财业务都要依托基础账户。基础账户作为传统银行的一张王牌，能够连续、系统、完整地记录和监督个人金融业务的全部活动。传统银行如果能通过加大产品设计的科技投入，努力提升自身数字化竞争能力，不断改进和完善用户体验，就能凭借掌握基础账户优势在未来竞争中赢得主动。

2.资金实力雄厚

传统金融机构经过几十年的经营，依靠金融业务牌照，吸引了相对低成本的社会资本，积累了坚实的资金基础，资金规模巨大，为开拓金融信息服务业务奠定了坚实的经济基础。

3.客户资源与数据资源丰富

传统金融机构经过几十年的发展运营，已经积累了大量的客户资源与数据资源。当今社会，几乎每个家庭甚至个人都在至少一家银行开通了自己的账户，并且越来越多的投资者进入证券基金市场，截止到2016年底，中国A股市场中的投资者已经超过1亿户。[1]同时，所有客户的经济金融活动所产生的每笔基于账户的交易，金融机构都有所记录，由此在金融机构的信息系统中形成大量的客户信息与数据，这些都是传统金融机构最宝贵的数据信息资源。

4.风控体系完善

作为经营风险的行业，金融行业的风险管理成为贯穿传统金融机构发展的主线。面对复杂多变的风险环境，传统金融机构在逐步严格的外部监管和日趋激烈的行业竞争面前，已经能够高度重视风险管理工作，在日常运营中，能不断优化完善风险管控流程，建立风险管控体系，健全风险管控规章制度，将风险管控作为首要任务。

5.信誉优势

良好的信誉是金融机构生存的基础和持久的战略优势。现有传统金融机构尤其是传统银行中的国有商业银行，几乎成了国家金融的代名词。在严格的金融管控体制下，我国传统金融机构的经营一直非常稳健，长期以来积累了良好的信誉，国有大型金融机构隐含的是用国家信用背书，更受百姓的信赖。尤其是近年来大量互联网金融企业倒闭、P2P平台跑路，严重损害了互联网金融企业的声誉，P2P公司甚至成了非法集资的代名词，这进一步体现了传统金融机构的信誉优势。

（二）劣势

传统金融机构在与互联网技术相互融合的同时，优势突出，但与互联网金融机构相比，劣势也极为明显。

1.缺少互联网的思维方式

传统金融机构缺乏“平等、协作、开发、包容”的互联网思维方式，因此，虽然有人才、数据资源、产品创新等优势，但很难利用这些优势创新出适应互联网的产品，从而提供更具有针对性的金融信息服务。

2.体制机制僵化落后

技术日新月异，竞争越来越激烈，这需要企业能对市场做出准确和及时的反映。互联网金融利用互联网高效率的优势，能够满足客户随时随地随心享受金融信息服务的需求。微博、微信、易信等社交平台和软件的应用，电视、手机、平板电脑等上网终端的普及，也将线上线下的概念模糊化，使随时在线上网成为现实。互联网借助开放式平台和大数据、云计算等新技术，具有开放性、共享性、交互性的特点，能够使不同使用者依据自身需要选择个性化、差异化金融信息服务。而传统金融机构由于长期垄断经营，国有体制机制僵化、落后，导致决策效率低下，在决策的流程和反应速度上明显弱于充分竞争的互联网企业。

3.商业模式落后

传统金融机构的平台虽然融入了互联网，但其运作与互联网公司截然不同，多是类O2O方式，在客户资源开发、引流、数据挖掘和利用等方式上明显弱于P2P公司，多是用机构内部的数据来分析客户。而互联网公司则更加开放地利用客户消费、纳税、社交等各方面的大数据来为自己的业务服务。

4.业务范围监管限制严格

在政府金融监管极为严格的体制下，监管部门对金融机构的市场准入、牌照限制、金融活动审批等程序有详细的规定和流程安排，虽然这些监管规定能够防范和规避大量金融风险，但是会影响到金融信息服务的供给效率，金融结构调整过于死板，金融功能难以发挥到最大限度。而国家对于互联网金融机构的监管较为放松，这类机构在提供金融信