互联网金融的未来：四个重要发展方向.docx

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互联网金融的未来

四个重要发展方向

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张婷如

摘要：互联网金融是伴随着信息技术的快速发展而产生的，有嗅觉的人将钱从银行转出，享受了余额宝的经济效果。年轻人外出时不带现金和银行卡，可以用电子钱包购买各种商品。人们享受在线金融的便利性，称赞技术革新和传统金融纠纷的火花。但是，在金融领域，从管理层到监管人员，从基金到金融专家，这一突然出现的互联网金融浪潮不容忽视，市场份额就会断绝，发展太快的话风险控制会变得不利。面对日益增长的互联网金融，我们应该采取怎样的立场呢？中国的互联网金融路在哪里？本文旨在分析国内外互联网金融发展现状，分析其背后原因，探索中国互联网金融的发展方向。

关键词：互联网金融;发展方向;金融行业

前言

随着中国电子商务的快速发展，互联网企业已经收集了大量用户数据，这些数据逐渐抓住了用户对金融服务的需求和喜好，提供金融服务。从单纯的支付开始，电子转账、微信用、现金管理、资产管理、供应链融资、交付金、保险商品等传统商业银行的业务领域全部渗透。在这一过程中，一些互联网企业以通过互联网平台为客户提供专业金融服务为重点，形成了一家专业的互联网金融公司这意味着如果金融服务提供者对广泛的访问领域有兴趣，金融业和互联网的发展战略和定位开始重叠，朝着金融服务方向发展。

一、互联网金融的定义和模式

促进金融创新，促进互联网金融的健康發展，明确监督管理义务，市场组织规则。中国人民银行等10个委员会共同发表了《互联网金融健全发展指导意见》（银发[2015]221号），互联网金融的指南定义为：互联网金融是传统金融机构和互联网企业实施金融、结算、服务和服务的一种新型金融和商业模式。利用互联网技术、信息通信技术进行投资和信息中介。互联网和金融的高度融合是时代的潮流，会对金融商品、企业、组织、服务产生更深刻的影响。总的来说，在网上金融方面，主要有第三方发展模式、网络贷款、众筹、快速增长的互联网银行、互联网证券、互联网保险、互联网基金、互联网信托涉及互联网消费金融和其他在线金融。在有限的空间里，这里介绍上述模型的重要性。

（1）第三方支付是指非金融机构作为受益人与支付人之间的中介机构，为资金提供以下部分或全部支付服务：发行预付卡、银行卡支付等中国人民银行确定的其他支付业务。

（2）网络贷款包括P2P网络贷款（个人网络贷款）和小额贷款。P2P网贷是一个重要的类型，包括个人之间通过互联网平台直接贷款。小额贷款，即通过互联网企业控制小额贷款公司，借助互联网向顾客提供的贷款。

（3）众筹，主要涉及小额贷款活动、公益众筹、股权众筹等，目的是融资，与以往的融资方式不同，主要以货币回报、感谢、实物收益、作品、优惠券、股份等作为回报。

（4）网上银行利用互联网移动计算和物联网技术提供存款、信贷、支付、银行汇款、电子机票、电子信贷、账户管理、外汇等在线客户服务指向金融机构提供互联网投资管理、金融信息等云计算大数据等相关服务。

（5）在线证券是指以互联网及相关技术为基础，创新证券业务或向互联网用户开放证券业务的新商业模式，即设立互联网账户、交易、网络股票顾问、网络证券交易、包括线上证券及其他投资金融服务的优惠[1]。

（6）所谓互联网保险，是指保险机构通过基于独立网络平台或互联网、移动计算等技术的外部供应商或网络平台签订保险合同，并提供保险服务的业务。

（7）互联网消费金融是指充分利用互联网优势，运用大数据规则和模式，为消费者提供快速、快速、安全的金融服务，并在不同的地方提供服务。

二、互联网金融的发展方向：普惠金融

互联网金融中的第一种模式体现了普惠金融的理念。如果想在网上购物，可以通过银行汇款完成交易。但是，很多网上购物，特别是在偏远地区的消费者购买到仿制品或收不到商品的情况下，会存在很多问题，信任问题的存在制约了网上购物的发展。支付宝等第三方结算平台成为买方和卖方的中介。卖方和买方不信任的情况下，通过支付宝保险，卖方可以在不收取货款的情况下将商品发送给买方，如果购买者在没有收到商品时，先将贷款交给支付宝，买方收到卖方的商品后，确认商品合格的情况下，买方可以通知支付宝支付代理。这样，外部供应商的清算不仅解决了网上购物之间的信任问题，还避免了卖方和买方之间存在的不同银行账户之间的汇款问题，不同群体可以享受舒适的金融服务。

P2P网贷作为第二个互联网融资模式，更好地体现了普惠金融的理念。另一方面，传统的财务管理方法是融资门槛高，投资和财务管理都只限于时间长、规模小的集团，大多数人不参加财务管理，投资和财务管理类似于有钱人的游戏与权利。P2P网贷可以允许50元到100元之间投资额度，再加上有竞争力的年利率，吸引了很多普通人。无论是退休人员、学生、员工、自由职业者，只要有足够的钱，就可以成为P2P网络信用的出资者。另外，关于中小企业的金融风险和银行的尽